¿Qué son los criterios de crédito?
Los criterios de crédito describen los diferentes factores que los prestamistas observan al determinar si prestar dinero a un posible prestatario. Los bancos y otras instituciones financieras ganan dinero prestando y luego cobrando intereses sobre los préstamos. Sin embargo, si un prestatario no realiza los pagos y no paga un préstamo, el banco sufrirá una pérdida de ingresos. Esta es la razón por la cual las instituciones financieras han establecido un conjunto de criterios para juzgar si un prestatario representa un riesgo demasiado grande para un préstamo.
DESGLOSE Criterios de crédito
Los criterios de crédito a menudo se pueden indicar como que incluyen las 5 C de crédito. Estas "5 C" incluyen carácter, capacidad, garantías, capital y condiciones. Si bien otros factores pueden contribuir a la forma en que un prestamista ve a un prestatario potencial, estos cinco criterios forman la base de la mayoría de las evaluaciones de solvencia.
El personaje también se conoce a veces como historial de crédito. Esto significa que los prestamistas observan el historial financiero de un prestatario, que generalmente se remonta a siete años. El historial crediticio incluirá juicios, gravámenes, quiebras o deudas que se hayan cobrado. El informe de crédito de una persona contendrá esta información y se puede obtener a través de las agencias de crédito Experian, TransUnion y Equifax.
La capacidad describe la capacidad realista del prestatario para pagar la deuda. Examina sus ingresos actuales y los compara con cualquier deuda preexistente. La institución financiera puede determinar si cree que el prestatario tiene suficientes ingresos disponibles para asumir otro pago regular.
La garantía describe un activo que puede ayudar a asegurar el préstamo debido a su propio valor. Por ejemplo, cuando una persona obtiene una hipoteca para comprar una casa, la casa es la garantía de la hipoteca. Si el prestatario no cumple con el préstamo, el banco toma posesión de la propiedad.
Capital describe la cantidad de dinero que un prestatario ya tiene disponible para pagar la inversión. Cuanto más grande es el pago inicial de un prestatario, más solventes parecen y menos probable es que no paguen.
Las condiciones del préstamo tienen más que ver con los juicios del prestamista sobre el propósito del préstamo y su oportunidad. Los prestamistas solo pueden estar dispuestos a ofrecer préstamos a una tasa de interés específica, o por un monto de capital inferior al que ha solicitado un prestatario.
Cosas que no pueden usarse como criterios de crédito
Se puede usar cualquier criterio de crédito legítimo para negarle crédito al posible prestatario. Sin embargo, los prestamistas deben obedecer todas las leyes de la ley de protección de crédito. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) hizo ilegal que los prestamistas rechacen una solicitud de crédito basada en raza, color, religión, origen nacional, sexo o estado civil, edad o inscripción en programas de asistencia pública. Esto se aplica a los prestatarios que buscan préstamos para ayudar a pagar la educación, una casa, remodelar una casa, comprar un automóvil o financiar un negocio. La discriminación basada en cualquiera de estos factores es ilegal en los Estados Unidos y es aplicada por la Comisión Federal de Comercio (FTC).
