Es difícil encender la televisión en estos días sin ver un comercial de hipotecas inversas. Cuentan con celebridades mayores que ensalzan los beneficios de un ingreso libre de impuestos garantizado para los mayores de 62 años. Lo que no le dicen es que las hipotecas inversas pueden ser peligrosas y pueden poner en riesgo su mayor activo, su hogar.
El nombre es confuso. Una hipoteca inversa no es más que una hipoteca normal, excepto que el préstamo puede pagarse en cuotas y no tiene que pagar ni un centavo mientras viva en esa casa. Usted ha hipotecado el capital de su casa, desangrando mientras se acumulan intereses sobre la creciente deuda.
La hipoteca inversa no tiene que pagarse hasta que salga de la casa, la venda o muera. Luego, el saldo del préstamo, los intereses y los cargos acumulados deben pagarse, generalmente a partir del producto de la venta de la vivienda.
Este tipo de préstamo puede ser beneficioso en un conjunto limitado de circunstancias. Puede ser un suplemento de ingresos. Puede pagar gastos médicos u otros gastos inesperados. Sin embargo, en muchas circunstancias, una hipoteca inversa puede ser un riesgo para su seguridad financiera. Aquí hay seis peligros a considerar antes de firmar en la línea de fondo.
Nunca firme en la línea de fondo inmediatamente; Tómese el tiempo para revisar el contrato y que un profesional lo revise.
Minas terrestres ocultas
Cada prestamista ofrece productos ligeramente diferentes bajo el título de hipoteca inversa. Las reglas son a menudo complejas y el contrato puede estar lleno de minas terrestres ocultas. El programa describirá los honorarios e intereses, junto con las reglas de reembolso o incumplimiento. Independientemente de lo que el vendedor le diga verbalmente, pídale a un abogado que revise el contrato y se lo explique en inglés antes de firmar.
Al igual que la venta de cualquier producto cuando el vendedor recibe una comisión, los lanzamientos de hipotecas inversas pueden ser fuertes e intensos.
Tentaciones
Una hipoteca inversa le da al propietario una reserva de dinero que puede usarse para cualquier propósito. Puede optar por un pago mensual como suplemento de ingresos, o puede hacer una llamada telefónica en cualquier momento y retirar cualquier cantidad que desee, o puede hacer ambas cosas.
Algunos están tentados a usar ese dinero imprudentemente.
Por ejemplo, algunos lo usan como un grupo de inversión. Los riesgos de pérdidas son obvios. Pero los costos de la hipoteca inversa pueden borrar incluso los buenos rendimientos de inversión, dejando a esos prestatarios en riesgo de perder sus hogares.
Hecho rápido
La ley federal limita el monto debido al menor saldo total del préstamo o al 95% del valor de mercado de la vivienda.
Eventos inesperados
Este es quizás el mayor riesgo de una hipoteca inversa. No puedes predecir el futuro.
Las hipotecas inversas vienen con estipulaciones sobre qué circunstancias requieren el reembolso inmediato o la ejecución hipotecaria de la casa. Algunos describen cuántos días o meses la propiedad puede quedar vacante antes de que el prestamista pueda solicitar el préstamo.
Por ejemplo, supongamos que tiene un grave problema de salud y pasa tres meses en el hospital y en rehabilitación residencial. El prestamista puede llamar al préstamo y ejecutar la ejecución hipotecaria de la casa porque no está ocupada.
Lo mismo es cierto si tiene que mudarse a una instalación de vivienda asistida. La casa debe venderse y la hipoteca inversa debe devolverse.
Elegibilidad para programas gubernamentales
Algunos programas gubernamentales, como Medicaid (pero no Medicare), se basan en los activos líquidos del solicitante. Si tiene dinero hipotecario inverso, puede afectar su elegibilidad para algunos de estos programas.
Antes de firmar un contrato, verifique con un profesional financiero independiente para asegurarse de que el flujo de efectivo de una hipoteca inversa no afecte otros fondos que reciba.
Para llevar clave
- Los contratos de hipoteca inversa pueden tener minas terrestres ocultas. Las tarifas y los intereses pueden consumir el valor acumulado de su casa. Un gran grupo de dinero listo puede ser una gran tentación. Una ausencia inesperada de la casa puede conducir a la ejecución hipotecaria. Algunos beneficios del gobierno pueden verse afectados. Un cónyuge sobreviviente puede quedar fuera
Altas tarifas
Al considerar la posibilidad de eliminar el capital de su hogar, se deben tener en cuenta las comisiones de originación y servicio del préstamo. Estas tarifas pueden estar enterradas en los documentos del préstamo y deben revisarse a fondo.
Las hipotecas inversas pueden ser una forma costosa de aprovechar el capital de su hogar, así que asegúrese de buscar alternativas, como un préstamo con garantía hipotecaria.
Desalojo conyugal
Los contratos de hipoteca inversa requieren un reembolso inmediato en caso de fallecimiento del prestatario. Entonces, si solo el nombre de un cónyuge aparece en el contrato de hipoteca inversa, y esa persona muere, la casa se puede vender por debajo del cónyuge sobreviviente.
Si no se puede pagar de otros bienes del patrimonio, la casa debe venderse para pagar el préstamo, dejando al cónyuge sin hogar.
Cuando no hay otra opción
Una hipoteca inversa puede ser una fuente crucial de fondos de emergencia o un ingreso adecuado para las personas mayores que de otro modo tendrían que vender sus casas para acceder a su capital.
Sin embargo, existen algunos peligros para estos planes, y no todos se pueden prever. Tómese el tiempo para revisar el producto y las ventajas y desventajas de utilizarlo como fuente de financiación. Nunca firme un contrato de hipoteca inversa en el acto.
