Sí, si su prestamista hipotecario se declara en quiebra, aún debe pagar su obligación hipotecaria. Lamento decepcionarte, pero no hay almuerzo gratis en esta situación. Si su prestamista hipotecario cae, la compañía normalmente venderá todas las hipotecas existentes a otros prestamistas.
En la mayoría de los casos, los términos de su contrato hipotecario no cambiarán. La única diferencia es que la nueva compañía asumirá la responsabilidad de recibir los pagos y atender el préstamo. Sin embargo, asegúrese de verificar su contrato de hipoteca para los términos de "venta y asignación".
¿Qué sucede cuando su hipoteca se vende?
Si el prestamista hipotecario que originó su préstamo quiebra, su hipoteca tiene valor y es comprada por otro prestamista o inversor en el mercado secundario. El mercado secundario es donde se compran y venden préstamos hipotecarios emitidos previamente.
Aunque una hipoteca para el prestatario es una deuda o un pasivo, una hipoteca para el prestamista es un activo ya que el banco recauda los pagos de intereses del prestatario durante la vigencia del préstamo. Los pagos de intereses realizados a un banco son similares a los de un inversionista que gana intereses o dividendos por tener un bono o acciones. Un dividendo es un pago en efectivo pagado a los accionistas por la compañía que emitió las acciones. Del mismo modo, los pagos de intereses que paga por su hipoteca son similares a los pagos mensuales de dividendos del banco.
Como resultado de la quiebra, los activos del prestamista hipotecario, incluida su hipoteca, se empaquetan junto con otros préstamos y se venden a otro prestamista o compañía de servicios, que recauda sus pagos y presta los servicios. El nuevo propietario de su préstamo gana dinero con los honorarios e intereses de la hipoteca.
Su préstamo también se puede vender a Fannie Mae o la Asociación Federal de Hipotecas (Fannie Mae, o FNMA). Juntos, Fannie Mae y Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac, o FHLMC) compran o garantizan el 40% o el 60% de todas las hipotecas que se originan en los Estados Unidos.
Las garantías de préstamos de Freddie Mac y Fannie Mae ayudan a los prestamistas al reducir su riesgo. Las garantías también ayudan a los inversores que quieran comprar las hipotecas para los ingresos por intereses. Como resultado de las garantías, los prestamistas pueden hacer que los préstamos e hipotecas sean más asequibles para los prestatarios y aumentar la cantidad o los préstamos disponibles para los consumidores.
Para llevar clave
- Si su prestamista hipotecario se declara en quiebra, aún debe pagar su obligación hipotecaria. Como resultado de la quiebra, los activos del prestamista hipotecario, incluida su hipoteca, se empaquetan junto con otros préstamos y se venden a otro prestamista o compañía de servicios. es vendido, el nuevo propietario, por ley, debe notificarle dentro de los 30 días de la fecha efectiva de la transferencia, revelando su nombre, dirección y número de teléfono.
Otras razones por las que su hipoteca podría venderse
Es importante tener en cuenta que es una práctica comercial normal para algunos prestamistas vender sus hipotecas a otras compañías en situaciones fuera de dificultades financieras. Los inversores quieren comprar hipotecas porque les proporciona pagos de intereses fijos.
Además, los bancos que emiten hipotecas o préstamos tienen límites sobre cuánto pueden prestar, ya que los bancos solo tienen una cantidad considerable de depósitos en sus balances. Como resultado, vender su hipoteca a otro proveedor de servicios elimina su préstamo de los libros del banco y libera su balance para prestar más dinero. Si los bancos no pudieran vender hipotecas, eventualmente prestarían todo su dinero y no podrían emitir más préstamos o hipotecas nuevos. Es probable que la economía tenga dificultades en este escenario, por lo que está permitido que los préstamos bancarios se vendan en el mercado secundario.
Si se vende su hipoteca
Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o CFPB, si se vende su hipoteca, el nuevo prestamista debe " notificarle dentro de los 30 días de la fecha efectiva de la transferencia. El aviso revelará el nombre, la dirección y el número de teléfono del nuevo propietario . " —Consumerfinance.gov
Tenga en cuenta que es importante leer la letra pequeña cuando saca una hipoteca. Puede consultar su contrato de préstamo original y su documentación para una sección que define las responsabilidades de cada parte si la hipoteca se vende o se asigna a otra compañía.
