Una señal segura de la volatilidad del mercado de valores es un aumento en los anuncios que promocionan los beneficios de varias anualidades. Muchos de estos argumentos son similares a la propagación del miedo y juegan con las preocupaciones que muchos inversores tienen sobre el mercado de valores en una situación económica inestable.
No compre anualidades basadas en el miedo
El miedo al mercado de valores es utilizado frecuentemente por los vendedores de rentas vitalicias para atraer a los inversores a comprar los productos que venden. Cosas como las anualidades indexadas y algunas variedades de anualidades fijas y variables ofrecen protección a la baja, por lo que esta característica se utiliza para aprovecharse de los temores de los clientes potenciales, que a menudo son clientes mayores.
Las correcciones de mercado son una parte normal del ciclo de inversión. Una cartera de inversiones adecuadamente diseñada debe ofrecer efectivo adecuado u otras inversiones de menor riesgo y menor volatilidad para financiar varios años de necesidades de flujo de efectivo sin que el jubilado deba recurrir a su asignación de acciones.
Corresponde a los asesores financieros que trabajan con los jubilados desarrollar un plan para financiar las necesidades de flujo de efectivo del cliente de todos los recursos de jubilación disponibles, incluidos los retiros de cuentas de jubilación con impuestos diferidos, cuentas imponibles, pensiones y beneficios de la Seguridad Social, así como una anualidad si El producto es apropiado para el inversor.
Consideraciones antes de comprar
No hay nada malo con las anualidades. La carne de res está en la forma en que a menudo se venden y con algunos de los productos específicos promovidos por los vendedores de rentas vitalicias. Aquí hay algunas cosas a considerar antes de comprar cualquier producto de anualidad:
Asegúrese de comprender todas las tarifas relacionadas con el producto. Algunas anualidades variables tienen gastos anuales continuos que se acercan al 3%. Decir que esto es indignante sería quedarse corto. Los gastos en estos niveles erosionan la cantidad disponible cuando llega el momento de anualizar el producto o tomar una distribución de suma global.
Una anualidad fija que ofrece una tasa de interés sustancialmente más alta que productos similares debería levantar una bandera roja. ¿La compañía de seguros está desesperada por traer dólares premium? ¿Es la empresa financieramente sólida? Aquí se aplica el viejo dicho "Si suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea".
Sepa quién es la compañía de seguros y cuán financieramente sólida es. Si algo le sucede a la aseguradora, corresponde al departamento de seguros del estado correspondiente para cubrirlo. En general, hay límites en el monto garantizado para las anualidades, por lo que querrá leer el contrato y asegurarse de comprender todo.
Evaluar las sanciones de entrega y las fórmulas de anualidades indexadas
Las anualidades tienen gastos subyacentes llamados cargos por mortalidad y gastos. Esto compensa a la compañía de seguros por los riesgos que corren en caso de que los titulares de contratos decidan anular. No tienen control sobre cuánto tiempo podría vivir el beneficiario. Muchas anualidades contienen cargos de rescate que imponen sanciones severas si intenta rescindir el contrato durante los primeros años. El período de entrega puede variar de cinco a 10 años o más, según el contrato. Asegúrese de conocer la duración del período de entrega y los cargos de entrega.
Las anualidades indexadas, a menudo denominadas anualidades indexadas a acciones, ofrecen una participación al alza limitada en un índice bursátil como el S&P 500. También ofrecen protección a la baja en forma de algún nivel de rendimiento mínimo garantizado. Los argumentos de venta para las anualidades indexadas varían de ser un sustituto de CD a ser una forma segura de invertir en el mercado de valores. Asegúrese de comprender las fórmulas subyacentes que determinan su rendimiento y cualquier factor que pueda causar un cambio en la fórmula. Consulte también la Alerta para inversores de FINRA sobre anualidades indexadas.
Anualidades Variables
Las anualidades variables generalmente tienen subcuentas subyacentes que funcionan como fondos mutuos. Los usuarios con beneficios en vida se han convertido en una opción popular o complemento de muchos contratos. Dos corredores populares tienen beneficios de retiro mínimo garantizado (GMWB) y beneficios de ingreso mínimo garantizado (GMIB). Una cláusula adicional de GMWB garantiza la devolución de la prima pagada en el contrato, independientemente del rendimiento de las inversiones subyacentes a través de una serie de retiros periódicos. Un corredor de GMIB garantiza el derecho de anualizar el contrato con un nivel mínimo de ingresos específico, independientemente del rendimiento de la inversión subyacente.
Ambos tipos de pasajeros conllevan costos adicionales y requieren plazos variables para ser elegibles para hacer ejercicio y / o recuperar el costo del conductor. Estas y otras opciones de contrato similares son elementos importantes que serán impulsados por los vendedores de rentas vitalicias en tiempos de crisis en el mercado de valores.
Cena, seminarios y anuncios de táctica de miedo
La presentación típica del seminario de la cena es para los baby boomers y las personas mayores en un código postal dado. La sesión puede ser dirigida por un representante registrado local, un agente de seguros que venda anualidades o en conjunto con un abogado de planificación patrimonial. Los anuncios de radio de anualidades generalmente anuncian cómo su producto es una alternativa a la volatilidad y el riesgo de las acciones. Un grupo local en Chicago incluso usó al futbolista profesional del salón de la fama Mike Ditka para vender su producto de anualidad indexada. El anuncio terminó con él diciendo: "¡Diles que el entrenador te envió!"
La línea de fondo
Las anualidades de varios tipos pueden ser una parte viable de una estrategia de ingresos de jubilación bien construida. Aquí es donde un asesor financiero calificado (en comparación con un vendedor de productos) puede ayudar. Él o ella puede determinar si una anualidad encaja bien en el plan de un cliente y ayudar a encontrar el producto más rentable en lugar de utilizar tácticas de miedo para el vendedor.
