¿Qué es el seguro de responsabilidad del empleador?
El seguro de responsabilidad de los empleadores (a veces conocido como seguro de responsabilidad de prácticas laborales) protege a los empleadores de pérdidas financieras si un trabajador tiene una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo que no está cubierta por la compensación de los trabajadores. El seguro de responsabilidad del empleador se puede combinar con un seguro de compensación para trabajadores para proteger aún más a las compañías contra los costos asociados con lesiones, enfermedades y muertes en el lugar de trabajo que no están cubiertas por la compensación para trabajadores.
El seguro de responsabilidad del empleador también se denomina "parte 2" de una póliza de compensación para trabajadores.
Debido a que las leyes de compensación para trabajadores no cubren a todos los trabajadores o lesiones, un trabajador lesionado puede demandar a su empleador por lesiones relacionadas con el trabajo; La cobertura de responsabilidad del empleador brinda protección al empleador.
Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil de los empleadores
La mayoría de los empleados están cubiertos por las leyes de compensación laboral establecidas a nivel estatal (los empleados federales trabajan bajo las leyes federales de compensación laboral). Los estados requieren que la mayoría de los empleadores tengan un seguro de compensación para trabajadores.
La compensación de trabajadores proporciona cierto nivel de cobertura para gastos médicos y salarios perdidos para los empleados o sus beneficiarios cuando un empleado se lesiona, enferma o muere como resultado de su trabajo. No es necesario que el empleado demande al empleador para establecer una falta para calificar para la compensación de los trabajadores. Sin embargo, si un empleado siente que la compensación de los trabajadores no cubre adecuadamente su pérdida, tal vez porque siente que la negligencia de su empleador causó su lesión, puede decidir demandar a su empleador por daños punitivos como el dolor y el sufrimiento.
La cobertura de responsabilidad del empleador está diseñada para cubrir gastos no cubiertos por la compensación de trabajadores o el seguro de responsabilidad general. En el caso de un pago bajo una póliza de seguro de responsabilidad civil del empleador, un empleador puede ayudar a limitar sus pérdidas al incluir, como condición del pago, una cláusula que libere al empleador y a su compañía de seguros de la responsabilidad adicional relacionada con el incidente en cuestión..
Para llevar clave
- El seguro de responsabilidad del empleador protege al empleador si un trabajador no está cubierto por la compensación de los trabajadores o si decide demandar al empleador. Una compañía compra el seguro de responsabilidad del empleador cuando compra la compensación de los trabajadores. El seguro de responsabilidad del empleador establece límites en los montos pagados fuera por empleado, por lesión o por enfermedad.
Los límites de las pólizas de seguro de responsabilidad del empleador
Incluso con una cobertura de seguro de responsabilidad patronal adecuada, los reclamos pueden volverse complicados y costosos para los empleadores, particularmente en el caso de una demanda. El costo de defenderse contra tal demanda en sí puede ser una pérdida financiera importante.
Por esta razón, muchas organizaciones eligen llevar un seguro de responsabilidad civil por prácticas laborales (EPLI) para ayudar a cubrir los costos de defender a la organización de una demanda. Un reclamo puede ser legítimo o no, pero aun así, muchas empresas no pueden aceptar ese nivel de riesgo y asegurarse contra él.
EPLI cubre a los empleadores contra reclamos de empleados que alegan discriminación (por ejemplo, por sexo, raza, edad o discapacidad), despido injustificado, acoso y otros asuntos relacionados con el empleo, como la falta de promoción.
Además, si un empleador agrava intencionalmente la lesión o enfermedad relacionada con el trabajo de un empleado, el seguro de responsabilidad del empleador no cubrirá las obligaciones financieras del empleador con el empleado, y el empleador tendrá que pagarle al empleado si el empleado gana en la corte. Las pólizas de seguro de responsabilidad de los empleadores también imponen límites a lo que deben pagar por empleado, por lesión y por enfermedad. Estos límites pueden ser tan bajos como $ 100, 000 por empleado, $ 100, 000 por incidente y $ 500, 000 por póliza. Además, este seguro no cubre contratistas independientes .
Consideraciones especiales: exclusiones de políticas
La cobertura de EPLI no cubre todas las situaciones. Por lo general, las exclusiones incluyen actos delictivos, fraude, ganancias o ventajas ilegales, violación intencional de la ley y reclamos que surjan de la reducción de personal, despidos, reestructuraciones de la fuerza laboral, cierres de plantas o huelgas, fusiones o adquisiciones.
En el caso de daños punitivos, muchos estados descartan permitir a las aseguradoras compensarlos. Sin embargo, muchas políticas de EPLI proporcionan daños punitivos a través de la cláusula de "jurisdicción más favorecida". La cláusula especifica que la cobertura de daños punitivos estará regulada por la ley estatal que favorece el seguro contra daños punitivos. Por ejemplo, si una compañía tiene operaciones comerciales en muchos estados y surge un reclamo en el estado donde la cobertura de daños punitivos está excluida si la compañía se estableció en un estado que respalda la cobertura de daños punitivos, entonces la compañía puede obtener cobertura bajo su política EPLI.
De acuerdo con la Guía Hiscox 2017 para demandas de empleados, un empleador tendría que pagar $ 110, 000 adicionales de su bolsillo para resolver un caso sin protección de responsabilidad adicional.
