En la década de 1980, un nuevo tipo de producto de jubilación comenzó a cambiar el mercado de la misma manera que los fondos negociados en bolsa lo están cambiando hoy. Estos planes 401 (k), nombrados después de la subsección 401 (k) del código del IRS, tenían algo para todos. Estos planes relevaron a los empleadores de la planificación de las jubilaciones de los empleados, devolviendo esa responsabilidad al empleado. Igualmente importante, los empleados tuvieron que pagar un plan 401 (k), quitando gran parte del gasto al empleador.
Estos planes se hicieron tan populares que el 60% de los trabajadores estadounidenses ahora tienen un 401 (k), según The Wall Street Journal. Con la primera generación de inversores 401 (k) listos para jubilarse, ¿está este plan a la altura de las expectativas?
Un estudio de The Wall Street Journal. concluyó que el estadounidense promedio 401 (k) tendría que pagar alrededor de $ 36, 000 por año para mantener el 85% de su ingreso medio, después de tener en cuenta la seguridad social a principios de 2011. Estas cuentas no se acercan a la necesidad de la mayoría de los estadounidenses. De hecho, según un estudio de 2011 realizado por el Centro para la Investigación de la Jubilación, el plan promedio tiene alrededor de $ 149, 400 al momento de la jubilación, con un promedio de $ 9, 073 por año.
Según Vanguard, uno de los mayores proveedores de planes 401 (k), ahora aconsejan a los clientes que contribuyan del 12% al 15% de su cheque de pago a su 401 (k), pero la mayoría de los empleados pagan mucho menos que eso.
Poner de nuevo en sus manos la planificación de la jubilación de una persona puede ahorrarle dinero a la empresa, pero los datos recientes demuestran que no es lo mejor para el empleado. Pedirle a alguien con poco o ningún conocimiento de los mercados de inversión que tome decisiones tan importantes basadas en una pila de prospectos que no entiende, no parece estar funcionando. Gracias a la opción autodirigida en algunos planes 401 (k), hay otra forma para que los empleados maximicen sus ahorros 401 (k) y garanticen que se satisfagan sus necesidades de jubilación.
Plan autodirigido
Dado que muchos empleados no entienden cómo evaluar los fondos mutuos, a menudo van con los fondos que se seleccionan por defecto. El enfoque de "talla única para todos" no tiene una visión detallada de la edad del individuo, la tolerancia al riesgo y los objetivos de jubilación, por lo que es insuficiente para la mayoría de los trabajadores. Esto podría conducir a una falsa sensación de seguridad, donde el empleado asume que las decisiones tomadas por ellos son suficientes para cumplir con sus objetivos de jubilación.
Debido a que las personas a menudo eligen los fondos preseleccionados, no conocen la opción autodirigida del plan. La opción autodirigida le permite al empleado designar una cierta cantidad de sus fondos, a menudo hasta el 50%, para ser custodiados por un asesor financiero aprobado, para la inversión en vehículos fuera de los fondos que se ofrecen.
Debido a que las empresas tienen que cumplir con los requisitos de información financiera, tienen una lista preseleccionada de asesores financieros, pero si la lista incluye asesores de pago o con honorarios con un historial de éxito, a menudo esto beneficia al empleado.
Primero y quizás lo más importante, al permitir que los fondos sean administrados por un asesor financiero, se forma una relación, con alguien que brinda asesoramiento a la medida de la persona. No solo invertirán los fondos autodirigidos, sino que esa relación también le brinda al empleado una persona que puede ayudarlos a maximizar la asignación de su dinero no autodirigido. Tener una persona capacitada que evalúe los prospectos y haga recomendaciones es muy superior a elegir los planes prefabricados.
En segundo lugar, esta relación permitiría al asesor financiero producir un informe detallado que muestre a la persona cuánto necesitará en sus cuentas de jubilación para cumplir sus objetivos de jubilación. Un buen planificador financiero debe proporcionar informes muy detallados al principio de la carrera de la persona para que tenga tiempo de cumplir con estos objetivos. Esto no ocurre cuando los empleados se inscriben en su 401 (k).
Finalmente, algunos planes 401 (k) están llenos de opciones de fondos que son altas en tarifas y de bajo rendimiento. Este problema ha contribuido a que los planes 401 (k) no cumplan con los objetivos de los jubilados, pero con solo unas pocas opciones disponibles, los empleados están atrapados en elegir lo mejor de lo peor. El dinero asignado a la opción autodirigida está abierto a cualquier opción de inversión permitida por el IRS, que incluye una amplia oferta de opciones bajas o sin cargo, lo que hace que el dinero funcione de manera más eficiente.
Tarifa
Los asesores financieros no funcionan de forma gratuita, por lo tanto, al considerar las opciones de inversión, agregue las tarifas que el asesor cobra por su servicio. Por ley, no pueden hacer promesas de desempeño en el futuro, pero pueden decirle qué porcentaje están tomando en las tarifas anuales.
Si el asesor ofrece servicios de planificación de la jubilación donde pronostica "el número mágico", la cantidad necesaria para jubilarse cómodamente y continúa con los servicios de consulta durante toda la relación, pagando del 1 al 2% en las tarifas totales (las inversiones más las tarifas del asesor) es dinero bien gastado.
No todo en
No todos los planes 401 (k) ofrecen opciones autodirigidas. La única forma de averiguar si esta opción existe es llamar al departamento de recursos humanos o beneficios de la compañía. Si tienen opciones autodirigidas, solicite una lista de asesores aprobados. Luego investigue y / o llame a cada uno de esos asesores antes de asignar fondos a la opción autodirigida.
La línea de fondo
En 2008, el Investment Company Institute, una organización comercial que representa a los fondos mutuos y otros productos de inversión, dice que el 90% de todos los fondos mutuos tienen tarifas totales de menos del 1.72% y la tarifa promedio es del 0.73%. Aunque algunos defensores del consumidor disputarían esa afirmación, las únicas tarifas que importan son las tarifas cobradas por los fondos a los que el empleado tiene acceso, y si esas tarifas están respaldadas por un rendimiento inferior, el empleado puede pagar mucho para no obtener nada.
Los empleados necesitan ayuda y si han asignado sus 401 (k) dólares por su cuenta y han elegido su nivel de contribución, es probable que se unan a los baby boomers, que ahora se jubilan sin suficiente dinero. La mejor manera de obtener ayuda es autodirigir algunos de los fondos. Si esa no es una opción, busque un planificador financiero de pago.
