En un mercado libre dinámico, los prestamistas, ya sean respaldados por el gobierno o privatizados, compiten por el negocio de los compradores de viviendas, que aumenta o disminuye las tasas de interés mensuales promedio de los préstamos hipotecarios. Con base en los precios de vivienda corregidos, estándares de crédito más estrictos y un excedente decreciente de viviendas sin vender, la tasa de interés promedio en hipotecas fijas a 30 años se ha mantenido cerca de mínimos históricos.
Las tasas hipotecarias de hoy se mantienen cerca del 4%, pero un aumento al 5% en el futuro previsible es completamente posible. De hecho, es un hecho dado que hay una economía más fuerte en 2017. Sin embargo, el aumento de las tasas de interés hipotecario no es nada que temer y el conocimiento del tema aliviará los temores de los participantes del mercado inmobiliario. Es vital para los participantes del mercado inmobiliario comprender las crecientes tasas hipotecarias, ya que afectan casi todos los aspectos de la compra de una vivienda. (Para obtener más información de este autor, consulte: Alquileres inmobiliarios para ingresos de jubilación y creación de riqueza ).
Aumento de las tasas de interés y compradores de vivienda
En el negocio inmobiliario, la sabiduría convencional dice que el aumento de las tasas de interés hace que comprar o vender una casa sea más difícil y la disminución de las tasas de interés facilita la compra y venta.
Por ejemplo, si Johnny Home Buyer quiere una tasa de interés del 4% en una hipoteca fija a 30 años en una casa con un valor de $ 400, 000, su pago mensual de la hipoteca sería de $ 1, 900. Pero si Johnny solo calificaba para una tasa del 5% en una hipoteca fija a 30 años, su pago mensual aumentaría a $ 2, 138. Un aumento del 1% en los intereses aumenta el pago de Johnny en $ 238, o aproximadamente el 13%. Entonces, ¿qué significa esto para los compradores de vivienda?
Desde la perspectiva del comprador de vivienda, a medida que aumentan las tasas hipotecarias, disminuye la asequibilidad. En lo anterior, Johnny Home Buyer quiere calificar para una hipoteca de $ 400, 000 con un interés del 4%, pero con un interés del 5%, los prestamistas solo pueden ofrecerle a Johnny un préstamo de $ 355, 000 en función de sus calificaciones. Un aumento del 1% en los intereses hipotecarios disminuye el poder adquisitivo de Johnny en $ 45, 000.
Antes de la Gran Recesión, durante el pico de la locura de las hipotecas de alto riesgo, Johnny Home Buyer habría podido "calificar" para esa hipoteca de $ 400, 000 que quería. Pero para endulzar el acuerdo, un prestamista de alto riesgo le habría ofrecido a Johnny una tasa de interés ajustable del 2% durante los primeros cinco años. Después de cinco años, sin embargo, Johnny está enganchado por al menos un 7% de interés, tal vez más si las tasas de interés suben.
Aumento de las tasas de interés y vendedores
El aumento de las tasas hipotecarias también afecta a los vendedores, aunque de manera diferente. Por ejemplo, si Jill quiere vender su casa por $ 400, 000, es más que bienvenida a listar su casa a ese precio. Sin embargo, debido a las crecientes tasas de interés, los compradores potenciales solo pueden pagar la casa de Jill a $ 355, 000. Indiscutiblemente, ella todavía puede obtener ganancias en la venta, pero solo un aumento del 1% en las tasas hipotecarias disminuye el valor de mercado de la casa de Jill en aproximadamente $ 45, 000. Su beneficio dependerá de qué tan bien juegue en el mercado. Esencialmente, si las tasas de interés aumentaran muy rápidamente, frenaría el ambiente de la vivienda. (Para obtener más información de este autor, consulte: Seasons Impact Real Estate más de lo que piensa ).
Aumento de las tasas de interés y valor de la propiedad
El aumento de las tasas de interés tiene un efecto muy notable en los compradores y vendedores. Las situaciones hipotéticas demuestran que el valor de la propiedad y los precios de la vivienda se correlacionan directamente con las tasas hipotecarias, pero lo que subyace en ambos escenarios es la salud de la economía.
Si la economía crece lo suficientemente rápido, el aumento de las tasas hipotecarias no tendrá un efecto tan grande en el valor de la propiedad y los precios de la vivienda. Por ejemplo, si las tasas hipotecarias aumentan un punto, los pagos mensuales aumentan $ 238. Sin embargo, una economía fuerte permite a los empleadores aumentar los salarios lo suficiente como para ayudar a compensar el aumento de la tasa de interés. Mientras la economía continúe creciendo, y sigamos viendo un crecimiento en el empleo y en los salarios, un aumento en las tasas de interés no debería paralizar el mercado inmobiliario.
Aumento de las tasas de interés e inversión inmobiliaria
A medida que aumentan las tasas hipotecarias, el efecto sobre la inversión inmobiliaria puede ser positivo. El mercado de propiedades de alquiler aumentará porque menos personas pueden calificar para hipotecas. Dicho esto, el aumento de las tasas de interés reduce los precios, por lo que a veces puede ser mejor comprar durante un entorno de tasas de interés en aumento.
Además, a medida que aumentan las tasas de interés, se llevarán a cabo menos transacciones inmobiliarias, ya que los estándares de préstamos serán más estrictos. Por lo tanto, más personas necesitarán propiedades de alquiler hasta que puedan pagar una hipoteca. Un aumento del 1% en el interés de un inversor puede convertirse en una ganancia inesperada en el mercado inmobiliario adecuado.
En conclusión: ¿comprar o vender?
Comprar una casa a medida que aumentan las tasas de interés hipotecarias no es nada que temer. Desde un punto de vista histórico, una tasa hipotecaria del 5% sigue siendo notablemente baja. Y una hipoteca hoy con una tasa fija para los próximos 30 años sigue siendo considerablemente más barata que las comparaciones históricas, como se ve en los datos proporcionados por el prestamista hipotecario Freddie Mac. El promedio anual de las tasas hipotecarias fijas a 30 años no ha alcanzado el 5% desde 2009. Al comienzo de la Gran Recesión en 2006, la tasa hipotecaria promedio era del 6.41%. Diez años antes en 1996, la tasa hipotecaria promedio era de 7.81%, y 10 años antes que en 1986, la tasa hipotecaria promedio era de 10.19%.
Las tasas de interés que permanecen cerca de los mínimos históricos son un buen augurio para los compradores, y el mercado actual refleja parte de la deuda más barata que un comprador de casa podrá obtener en el mercado. Lo más importante, encontrar la hipoteca correcta depende de recibir el asesoramiento adecuado de un experto en bienes raíces experimentado que posee personalmente muchas propiedades y ha realizado numerosas ventas de bienes raíces para otros. Trabajar con un experto permite a los posibles inversores sentirse más informados, seguros y seguros con sus decisiones financieras. (Para obtener más información de este autor, consulte: 8 preguntas que debe hacer antes de administrar las propiedades de alquiler ).
