La obtención de la tasa de interés más baja disponible en una hipoteca debe ser el objetivo de todos los posibles propietarios. Las tasas de interés más bajas dan como resultado pagos mensuales más bajos, por lo que debe dedicar mucho tiempo y esfuerzo a buscar la mejor tasa. Si lo hace, probablemente encontrará el más competitivo disponible.
Ahora las malas noticias
Si bien la publicidad puede haberlo atraído con una tasa hipotecaria impresionantemente baja, esa tasa podría no estar disponible en los próximos meses cuando cierre su hipoteca. La tasa que vio en el periódico o en el anuncio en línea fue la "cotización de la tasa", que simplemente significa que es la tasa disponible en ese momento en particular. Las tasas hipotecarias cambian de un día a otro, aumentando y disminuyendo en patrones que no siempre son fáciles de anticipar.
Para asegurarse de que la tasa que paga es la mejor tasa que puede obtener, debe fijar ese número mágico con un bloqueo de tasa hipotecaria. Le mostraremos cómo esta herramienta puede ayudarlo a ahorrar dinero en su hipoteca.
¿Qué es un bloqueo de velocidad?
Un bloqueo de tasa hipotecaria es un acuerdo entre un prestatario y un prestamista que garantiza al prestatario una tasa de interés específica sobre una hipoteca. Los bloqueos de tasas son importantes porque las tasas de interés cambian con frecuencia y el proceso de solicitud de hipoteca puede llevar mucho tiempo. La tasa que estaba vigente el día en que solicitó su préstamo puede no ser la tasa que está disponible semanas después cuando se aprueba su préstamo.
Del mismo modo, la tasa que estaba en vigencia cuando se aprobó su solicitud de préstamo puede no estar disponible meses después cuando complete la compra de la vivienda. Las políticas varían según el prestamista, pero los prestatarios a menudo tienen la oportunidad de fijar una tasa de interés específica ya sea en el momento en que se presenta la solicitud del préstamo, en algún momento durante el procesamiento del préstamo o una vez que la solicitud ha sido aprobada.
Bloqueo en ahorros
Fijar una tasa es una parte importante del proceso de la hipoteca debido al papel que juegan las tasas de interés en la determinación no solo de su pago mensual de la hipoteca, sino también del monto que gastará durante la vigencia del préstamo. Considere los pagos de un préstamo a 30 años por $ 100, 000 a las siguientes tasas de interés:
| Velocidad | Mensualidad | Total de intereses pagados durante 30 años |
| 4, 25% | $ 491.94 | $ 70, 098.36 |
| 4.50% | $ 506.69 | $ 82, 406.71 |
| 4.75% | $ 521.65 | $ 87, 793.04 |
| 5.0% | $ 536.82 | $ 93, 255.78 |
| 5, 25% | $ 552.20 | $ 98, 793.33 |
Una diferencia del 1% en las tasas de interés resulta en el pago de $ 60 adicionales con el pago de la hipoteca de cada mes. Eso equivale a $ 720 al año y $ 21, 600 durante la vida de una hipoteca a 30 años. Por supuesto, si su préstamo es por un monto mayor, el pago mensual adicional y los intereses de por vida serían aún mayores.
Cuando bloquear
Hay razones claras para fijar una tarifa. Debido al temor al aumento de las tasas, muchos prestatarios se apresuran a fijar una tasa lo antes posible. Si bien esto puede parecer una buena estrategia, no es necesariamente el mejor curso de acción en todas las situaciones.
Si bien las tasas de interés más bajas ayudan a los prestatarios a ahorrar dinero, fijar una tasa a menudo conlleva un costo. Algunos prestamistas cobran un depósito de bloqueo de la tasa hipotecaria, mientras que otros proporcionan un bloqueo de tasa a cambio de una tasa de interés que es ligeramente más alta que la tasa vigente en el momento en que se establece el bloqueo y / o requieren que los prestatarios paguen un número específico de puntos para obtener La tasa de interés deseada. Los puntos pueden ser fijos o flotantes. Los puntos fijos se refieren a un número establecido de puntos; con puntos flotantes, la tasa de interés está bloqueada, pero la cantidad de puntos que se deben pagar para garantizar la tasa puede cambiar con el tiempo.
Ver: Puntos de hipoteca: ¿Cuál es el punto?
Muchos prestamistas operan dentro de un sistema escalonado. Los bloqueos de tarifas por 30 días o menos son generalmente gratuitos. Algunos prestamistas extienden bloqueos gratis por 45 días o más. Los períodos de tiempo más largos incluyen tarifas incrementalmente más altas, que a menudo aumentan en conjunto con aumentos de 30 días en el período de bloqueo. Un bloqueo de 90 días costará más que un bloqueo de 60 días; un bloqueo de 120 días costará más que un bloqueo de 90 días. Un cuarto de punto en tarifas adicionales por cada extensión de 30 días es común, aunque las tarifas varían mucho según el prestamista.
Si el préstamo no se cierra antes del final del período de bloqueo, la tasa garantizada caduca y cualquier depósito que haya realizado se perderá al prestamista. Si la fecha de vencimiento pasa por algo que usted hizo o no pudo hacer, es posible que no tenga suerte, pero si la fecha pasa como resultado de una acción o inacción del prestamista, la tasa acordada aún puede estar disponible.
Las cerraduras no brindan protección ilimitada
Si bien fijar una tasa de interés específica protege a los prestatarios contra el aumento de las tasas de interés, también puede evitar que se aprovechen de la caída de las tasas de interés. Algunos prestamistas ofrecen un bloqueo flotante de la tasa hipotecaria, que permite a los prestatarios hacer una elección única para cambiar su tasa actual por una tasa más baja si las tasas han caído. Averigüe si un prestamista ofrece una flotación antes de celebrar un acuerdo de bloqueo de tasa.
Incluso con un bloqueo de tasa y un bloqueo de tasa de hipoteca flotante, es posible terminar pagando una tasa de interés más alta que la tasa que acordó cuando firmó el bloqueo. Esto ocurre porque muchos prestamistas incluyen un "límite" con el acuerdo de bloqueo. El límite permite que la tasa garantizada aumente si las tasas de interés aumentan antes de la liquidación. Debido a que el límite establece un límite en la cantidad que la tasa puede aumentar, proporciona cierta protección contra el aumento de las tasas de interés.
La línea de fondo
Al contemplar una hipoteca, comprar gangas es una buena política. Debido a que las tarifas y las tarifas pueden variar significativamente, consultar las ofertas de varios prestamistas puede generar importantes ahorros. Además de comparar precios, asegúrese de obtener bloqueos de tarifas por escrito. El aumento de las tasas significa un aumento de las ganancias para los prestamistas, por lo que tienen todos los incentivos para aumentar la tasa siempre que sea posible.
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