La pérdida inicial es la cantidad total de pérdida que cubre una póliza de seguro. La pérdida inicial no incluye los deducibles pagados por el asegurado, ni tampoco los recuperables de reaseguro.
Desglosando la pérdida de cero
Las compañías de seguros tienen en cuenta una serie de factores, incluida la pérdida inicial, al determinar la cantidad total de cobertura que están dispuestos a extender al titular de la póliza al suscribir una nueva póliza de seguro. La consideración de referencia del asegurador se basa en la pérdida inicial, que representa la pérdida total que el asegurador deberá cubrir si el asegurado no tiene que pagar un deducible y si el asegurador no cede ninguna responsabilidad a una compañía de reaseguros.
Las aseguradoras a menudo ofrecen a los titulares de pólizas una serie de opciones cuando se trata del saldo entre primas y deducibles. Por lo general, cuanto mayor sea el deducible, menor será la prima, ya que un deducible alto significa que el asegurado es responsable de una mayor parte de la pérdida antes de que se active cualquier cobertura de seguro. La aseguradora considera la frecuencia y la gravedad de los reclamos en relación con la prima que cobra por la cobertura, incluido si el deducible se calcula en conjunto o por suceso. Un deducible alto puede reducir la exposición a pérdidas en reclamos menores y, por lo tanto, garantizar una prima más baja, pero un reclamo de alta severidad puede eclipsar el valor de la prima y resultar en pérdidas.
Para reducir los pasivos, las compañías de seguros también pueden usar el reaseguro. Esto le permite al asegurador transferir algunas de sus obligaciones a una compañía de reaseguros a cambio de una parte de su prima. Si la aseguradora enfrenta pérdidas por un reclamo contra una póliza cubierta por un contrato de reaseguro, la aseguradora puede recuperar algunas de las pérdidas del reasegurador. Para el reasegurador, la pérdida inicial representa la cantidad total de pérdida de la que es responsable de acuerdo con el acuerdo de reaseguro que ha hecho con el asegurador.
Análisis desde cero
El análisis desde cero estima los costos de reclamos desde cero para una cohorte dada de reclamos, como un año de accidente / componente de línea de producto. Involucra analizar la exposición a un nivel asegurado individual y luego estimar las pérdidas de base para esos asegurados. Las pérdidas totales para la cohorte son entonces la suma de las pérdidas para cada asegurado individual. En la práctica, el método a veces se simplifica al realizar el análisis individual asegurado solo para los asegurados más grandes, con los costos para los asegurados más pequeños estimados mediante enfoques de muestreo (extrapolados al resto de la población asegurada más pequeña) o enfoques agregados (utilizando supuestos consistentes con el análisis asegurado más grande desde cero).
Diferencia entre pérdidas de cero, pérdidas brutas, netas y netas finales
Una pérdida inicial es la pérdida para el asegurado o la persona asegurada; la pérdida bruta típicamente se refiere a un reclamo hecho al asegurador; la pérdida neta generalmente se refiere a la pérdida bruta neta de reaseguro; La pérdida neta final generalmente se refiere a la pérdida bruta neta de reaseguros y reintegraciones.
