¿Qué es un retiro?
Un retiro implica retirar fondos de una cuenta bancaria, plan de ahorro, pensión o fideicomiso. En algunos casos, se deben cumplir las condiciones para retirar fondos sin penalización, y la penalización por retiro anticipado generalmente surge cuando se rompe una cláusula en un contrato de inversión.
Cómo funciona un retiro
Un retiro puede llevarse a cabo durante un período de tiempo en cantidades fijas o variables o en una suma global y como un retiro en efectivo o en especie. Un retiro de efectivo requiere convertir las tenencias de una cuenta, plan, pensión o fideicomiso en efectivo, generalmente a través de una venta, mientras que un retiro en especie simplemente implica tomar posesión de los activos sin convertirlos en efectivo.
Cómo gestionar los retiros de cuentas de jubilación
Ejemplos de retiros
Algunas cuentas de jubilación, conocidas como IRA, tienen reglas especiales que rigen el momento y los montos de los retiros. Como ejemplo, los beneficiarios deben comenzar a tomar la distribución mínima requerida (RMD) o retiro de una cuenta IRA tradicional a la edad de 72 años. De lo contrario, la persona que posee la cuenta se aplica una multa equivalente al 50% de la RMD.
Por otro lado, con pocas excepciones, el titular de una cuenta debe abstenerse de retirar fondos hasta que tenga al menos 59 años y medio o el Servicio de Impuestos Internos cobra una multa del 10% del monto del retiro. Las instituciones financieras calculan la RMD según la edad del propietario, el saldo de la cuenta y otros factores.
Para llevar clave
- Un retiro implica la eliminación de fondos de una cuenta bancaria, plan de ahorro, pensión o fideicomiso. Algunas cuentas no funcionan como cuentas bancarias simples y conllevan cargos por retiro anticipado de fondos. Ambos certificados de depósito y cuentas de jubilación individuales tratan con multas por retiro si Las cuentas se retiran antes del tiempo estipulado.
En 2013, el IRS compiló estadísticas sobre las cuentas IRA y las personas que retiran dinero anticipadamente. Durante el año fiscal 2013, más de 690, 000 personas pagaron multas por retiros anticipados, que fueron mucho más bajos que los 1.2 millones en 2009.
Consideraciones Especiales
El monto pagado en multas cayó de $ 456 millones a $ 221 millones durante ese mismo período. Las personas que ganaban entre $ 50, 000 y $ 75, 000, y luego de $ 100, 000 a $ 200, 000, hicieron los retiros más tempranos de las cuentas IRA. A pesar de estos enormes números, las cuentas de jubilación no son la única forma en que los inversores pueden ganar dinero en retiros en un momento posterior.
Un retiro puede llevarse a cabo durante un período de tiempo en cantidades fijas o variables o en una suma global.
Además de un retiro de IRA, los bancos suelen ofrecer certificados de depósito (CD) como una forma para que los inversores ganen intereses. Los CD generan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales, pero eso se debe a que el dinero permanece en posesión del banco por un período mínimo de tiempo. Los CD vencen después de un período de tiempo establecido, y luego alguien puede retirar los pagos de la cuenta, incluidos los intereses devengados durante el período de tiempo.
Las penalizaciones por retiros anticipados de CD son fuertes. Si alguien se retiró temprano de un CD de un año, la multa promedio fue de seis meses de interés. Para un CD de cinco años, la multa típica era de 12 meses de interés. Si alguien retiró dinero anticipadamente de un CD de tres meses, la multa incluyó los tres meses de intereses acumulados en la cuenta.
Algunas sanciones de los bancos se convirtieron en tomar un pequeño porcentaje, como 1% o 2%, del monto principal invertido en un CD. Los bancos evalúan las multas por retiro anticipado proporcionalmente al tiempo que un inversionista debe dejar el dinero en la cuenta, lo que significa que un CD a más largo plazo recibe una multa más alta.
