¿Qué es un plan de seguro médico grupal?
Los planes de seguro médico grupal brindan cobertura a un grupo de miembros, generalmente compuesto por empleados de la compañía o miembros de una organización. Los miembros del grupo de salud generalmente reciben seguro a un costo reducido porque el riesgo de la aseguradora se extiende a un grupo de asegurados. Hay planes como estos en los Estados Unidos y Canadá.
Cómo funciona el seguro médico grupal
Las compañías y organizaciones compran los planes grupales de seguro médico y luego los ofrecen a sus miembros o empleados. Los planes solo pueden comprarse por grupos, lo que significa que las personas no pueden comprar cobertura a través de estos planes. Los planes generalmente requieren al menos un 70% de participación en el plan para ser válidos. Debido a las muchas diferencias (aseguradoras, tipos de planes, costos y términos y condiciones) entre los planes, no hay dos iguales.
Los planes grupales no pueden ser adquiridos por individuos y requieren al menos el 70% de participación de los miembros del grupo.
Una vez que la organización elige un plan, los miembros del grupo tienen la opción de aceptar o rechazar la cobertura. En ciertas áreas, los planes pueden venir en niveles, donde las partes aseguradas tienen la opción de tomar cobertura básica o seguro avanzado con complementos. Las primas se dividen entre la organización y sus miembros según el plan. La cobertura del seguro de salud también puede extenderse a la familia inmediata y / u otros dependientes de los miembros del grupo por un costo adicional.
El costo del seguro de salud grupal suele ser mucho más bajo que el de los planes individuales porque el riesgo se extiende a un mayor número de personas. En pocas palabras, este tipo de seguro es más barato y más asequible que los planes individuales disponibles en el mercado porque hay más personas que compran el plan.
Para llevar clave
- Los miembros del grupo reciben un seguro a un costo reducido porque el riesgo de la aseguradora se extiende a través de un grupo de asegurados. Los planes generalmente requieren al menos el 70% de participación en el plan para ser válidos. Las primas se dividen entre la organización y sus miembros, y la cobertura se puede extender a la familia de los miembros y / u otros dependientes por un costo adicional.
Historia del seguro de salud grupal
El seguro de salud grupal en los Estados Unidos ha evolucionado durante el siglo XX. La idea de cobertura colectiva entró por primera vez en discusión pública durante la Primera Guerra Mundial y la Gran Depresión. Los soldados que lucharon en la Primera Guerra Mundial recibieron cobertura a través de la Ley de Seguro de Riesgo de Guerra, que el Congreso luego extendió para cubrir a los dependientes de los militares. En la década de 1920, los costos de atención médica aumentaron hasta el punto de que excedieron la capacidad de pago de la mayoría de los consumidores.
La Gran Depresión exacerbó este problema dramáticamente, pero la resistencia de la Asociación Médica Americana y la industria de seguros de vida derrotó varios esfuerzos para establecer cualquier forma de sistema nacional de seguro de salud. Esta oposición se mantendría fuerte hasta el siglo XXI.
Los planes de seguro de salud grupales patrocinados por el empleador surgieron por primera vez en la década de 1940 como una forma para que los empleadores atraigan a los empleados cuando la legislación de tiempos de guerra exigía salarios aplastados. Este fue un beneficio libre de impuestos popular que los empleadores continuaron ofreciendo después del final de la guerra, pero no atendió las necesidades de los jubilados y otros adultos no trabajadores. Los esfuerzos federales para proporcionar cobertura a esos grupos llevaron a las Enmiendas del Seguro Social de 1965, que sentaron las bases para Medicare y Medicaid.
Beneficios de un plan de seguro médico grupal
La principal ventaja de un plan grupal es que reparte el riesgo en un grupo de personas aseguradas. Esto beneficia a los miembros del grupo al mantener bajas las primas, y las aseguradoras pueden administrar mejor el riesgo cuando tienen una idea más clara de a quién están cubriendo. Las aseguradoras pueden ejercer un control aún mayor sobre los costos a través de organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO), en las cuales los proveedores contratan a las aseguradoras para brindar atención a los miembros. El modelo HMO tiende a mantener los costos bajos, a costa de restricciones en la flexibilidad de la atención brindada a las personas. Las organizaciones de proveedores preferidos (PPO) ofrecen al paciente una mayor variedad de médicos y un acceso más fácil a especialistas, pero tienden a cobrar primas más altas que las HMO.
La gran mayoría de los planes de seguro médico grupal son planes de beneficios patrocinados por el empleador. Sin embargo, es posible comprar cobertura grupal a través de una asociación u otras organizaciones. Ejemplos de tales planes incluyen los ofrecidos por la Asociación Americana de Personas Jubiladas (AARP), la Unión de Freelancers y los clubes de membresía mayorista.
Consideraciones Especiales
No todos están cubiertos por un plan de seguro médico grupal. Durante muchas décadas, estas personas sin seguro se vieron obligadas a asumir el costo de la atención médica por su cuenta. Pero eso ha cambiado.
Los planes de salud patrocinados por el gobierno continúan brindando atención a quienes quedan fuera de los planes de seguro de salud grupales patrocinados por el empleador. A medida que los gastos nacionales en salud han superado el 15% del producto interno bruto (PIB), la Ley de Asistencia Asequible (ACA) de 2010 sustituyó un mandato nacional de que cada contribuyente se una a un plan grupal para el tipo de solución de pagador único que se ha enfrentado a una fuerte oposición desde la década de 1930. Según datos del gobierno, aproximadamente 20 millones de estadounidenses están aprovechando el seguro de salud bajo la ACA, según el conjunto de números más reciente de 2018.
Bajo la administración de Obama, las personas que no tenían seguro bajo la ACA debían pagar un mandato de seguro de salud. Esto fue derogado por la administración Trump, que declaró que penalizaba a las personas innecesariamente.
