Solicitar préstamos hipotecarios múltiples le permite comparar tasas y tarifas para encontrar la mejor oferta. Tener varias ofertas en la mano proporciona apalancamiento al negociar con prestamistas individuales.
Sin embargo, la solicitud con demasiados prestamistas puede dar lugar a consultas de crédito para reducir la puntuación, y puede desencadenar una avalancha de llamadas y solicitudes no deseadas. Descubra cómo lograr el equilibrio adecuado de opciones.
No hay un número mágico de solicitudes, algunos prestatarios optan por dos o tres, mientras que otros usan cinco o seis ofertas para tomar una decisión.
Razones para aplicar a múltiples prestamistas
Es difícil saber que está obteniendo el mejor trato si no lo ha comparado con otras ofertas. Con nuevas leyes que limitan la forma en que las compañías hipotecarias son compensadas, hay menos variación en las tasas y tarifas de una compañía a otra que en las hipotecas en la década de 2000. Sin embargo, persisten diferencias sutiles, y lo que parece un pequeño ahorro en la tasa de interés ahora podría traducirse en una gran cantidad de dólares en 15 o 30 años.
Además, diferentes prestamistas estructuran los préstamos de diferentes maneras con respecto a las tasas y los costos de cierre, que tienen una relación inversa. Algunos prestamistas aumentan los costos de cierre para reducir su tasa de interés, mientras que otros que anuncian costos de cierre bajos o nulos ofrecen a cambio tasas de interés más altas.
Para llevar clave
- Solicitar a múltiples prestamistas permite a los prestatarios enfrentar a un prestamista contra otro para obtener una mejor tasa o trato. La solicitud a múltiples prestamistas le permite comparar tasas y tarifas, pero puede afectar su informe de crédito y su puntaje debido a múltiples consultas de crédito. Si va a mantener una hipoteca durante muchos años, es mejor optar por una tasa más baja y un cierre más alto costos. Si planea refinanciar o pagar el préstamo después de unos años, es mejor mantener bajos los costos de cierre. No hay un número óptimo de solicitudes, aunque muy pocas solicitudes pueden resultar en perder el mejor trato, mientras que muchas podrían disminuir su puntaje de crédito y asediarlo con llamadas no deseadas.
Observar varias estimaciones de buena fe (GFE, por sus siglas en inglés) al mismo tiempo le permite comparar escenarios de tasas y costos de cierre para elegir el mejor para su situación. Generalmente tiene sentido pagar costos de cierre más altos por una tasa de interés más baja cuando planea mantener la hipoteca durante muchos años, ya que sus ahorros en la tasa de interés eventualmente superan los costos de cierre más altos.
Incluso puede jugar un prestamista contra otro cuando tiene múltiples ofertas. Supongamos que el prestamista A le ofrece una tasa de interés del 4% con $ 2, 000 en costos de cierre. Luego aparece el prestamista B y ofrece 3.875% con los mismos costos de cierre. Puede presentar la oferta del prestamista B al prestamista A y tratar de negociar un mejor trato. Luego, puede llevar la nueva oferta del prestamista A al prestamista B y hacer lo mismo, y así sucesivamente.
Inconvenientes de la solicitud a múltiples prestamistas
Para que un prestamista apruebe su solicitud de hipoteca y haga una oferta, tiene que revisar su informe de crédito. Para hacerlo, realiza una consulta de crédito con las tres oficinas principales.
Los analistas de crédito señalan que demasiadas consultas pueden reducir su puntaje de crédito numérico, ya que la mayoría de los modelos de puntaje, como FICO y VantageScore, tienen en cuenta las consultas. Estos modelos están estrechamente vigilados, por lo que pocas personas saben hasta qué punto son importantes las consultas. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), el creador del modelo FICO, afirma que las consultas de hipotecas múltiples que ocurren dentro de los 30 días de diferencia no afectan su puntaje FICO.
Otro secreto nefasto que muchos prestatarios no conocen es que las agencias de crédito obtienen ingresos adicionales al vender su información a prestamistas hipotecarios a los que no ha solicitado. Esto se conoce en el lenguaje de la industria como un cable de activación. La presentación de una solicitud de hipoteca desencadena una retirada de crédito, y las compañías hipotecarias pagan a las agencias de crédito por listas de personas cuyo crédito fue retirado recientemente por las compañías hipotecarias.
Sabiendo que estas personas buscan hipotecas, los vendedores de las compañías llaman a la lista y ofrecen sus servicios. Cuantos más prestamistas solicite, es más probable que su información se venda como un desencadenante, lo que puede generar un aluvión de llamadas de ventas.
El número de Ricitos de Oro
Muy pocas aplicaciones pueden ocasionar que se pierda la mejor oferta, mientras que demasiadas pueden reducir su puntaje de crédito y asediarlo con llamadas no deseadas. Desafortunadamente, no hay un número de Ricitos de Oro que represente el número correcto de prestamistas hipotecarios a los que debe solicitar. Algunos prestatarios solicitan solo dos, con la certeza de que uno u otro puede proporcionar el préstamo ideal, mientras que otros quieren escuchar de cinco o seis bancos antes de tomar una decisión.
Quizás el mejor enfoque para obtener una hipoteca es comenzar realizando una investigación de mercado para tener una idea de lo que constituye un gran negocio en el clima crediticio actual. Luego, comuníquese con dos o tres prestamistas y desafíelos a igualar o superar los términos que ha establecido. Si revisa sus ofertas y aún cree que existe un mejor trato, solicite a los prestamistas adicionales según sea necesario, pero comprenda los inconvenientes establecidos de hacerlo.
