Tabla de contenido
- Sepa lo que debe
- Evaluar opciones de pago
- Use el período de gracia
- ¿Consolidar o refinanciar?
- Pagar préstamos automáticamente
- Pague extra y sea consistente
- Use 'dinero encontrado'
- Perdón y reembolso
- Pruebe los pagos quincenales
- La línea de fondo
La deuda de préstamos estudiantiles alcanzó un máximo histórico de 1, 41 billones en 2019, por lo que no estás solo. Un segmento creciente de la economía se dedica a ayudar a los estadounidenses a descubrir cómo pagar la deuda estudiantil, y hay mucho que aprender Comience leyendo esta descripción general para comprender los conceptos básicos. Luego, conozca y considere varias opciones, como la consolidación de préstamos, el aplazamiento o la indulgencia de préstamos y piense cómo trabajará pagando los préstamos estudiantiles en otras metas financieras, como ahorrar para el pago inicial de una vivienda. Incluso hay planes que permiten la condonación de préstamos (ver # 8, más abajo).
Ahora, revise estos nueve consejos para ayudarlo a manejar sus préstamos estudiantiles e incluso pagarlos más rápido.
Para llevar clave
- Es fundamental ver el panorama general: sepa cuánto debe en total, a quién se lo debe y cuál es su pago mensual y la tasa de interés de cada préstamo. Encuentre el mejor programa de pago para su situación, uno que sea rápido o lento. Considere realizar pagos durante su período de gracia, hacia el monto total del préstamo o al menos el interés adeudado. Examine las opciones de pago que pueden reducir su deuda, como pagar más cada mes o hacer pagos bimensuales, configurar pagos automáticos y aplicar ganancias inesperadas. como bonos, reembolsos de impuestos u obsequios de cumpleaños en efectivo para el director. Vea si consolidar o refinanciar sus préstamos reducirá su tasa de interés y acelerará el pago de sus préstamos.
1. Sepa lo que debe
El primer paso para pagar la deuda estudiantil es saber lo que debe. Si aún no lo ha hecho, tómese el tiempo para descubrir:
- Cuánto debe, en total, en todos sus préstamos. A qué administradores de préstamos estudiantiles le debe dinero y cuánto por cada préstamo. Cuáles de sus préstamos son federales y privados. El pago mensual mínimo para cada préstamo. La tasa de interés para cada préstamo
Una vez que haya hecho esta parte, puede pasar al siguiente paso, que es elegir un plan de pago.
2. Evaluar las opciones de pago de préstamos estudiantiles
La forma en que paga sus préstamos depende de tres cosas: el tipo de préstamos que debe, cuánto puede pagar y sus objetivos de dinero.
"Los objetivos financieros son diferentes para todos", dice Joe DePaulo, CEO y cofundador de College Ave Student Loans. "Algunos pueden querer un plan de pago más largo que permita una mayor flexibilidad en su presupuesto mensual, mientras que otros pueden optar por un plan de pago que les permite pagar sus préstamos estudiantiles lo más rápido posible ".
Hay una variedad de opciones de pago de préstamos estudiantiles para considerar. Si necesita flexibilidad y debe préstamos federales para estudiantes, entonces podría considerar un plan de pago basado en los ingresos. Hay varias opciones que calculan su pago mensual en función de sus ingresos y el tamaño de su hogar y le permiten más tiempo para pagar sus préstamos de lo que obtendría en un plan de pago estándar de 10 años.
Los planes de pago basados en los ingresos pueden ofrecer condonación de préstamos después de un número determinado de años, pero cualquier saldo de préstamo perdonado puede tratarse como un ingreso imponible.
Por otro lado, si desea pagar sus préstamos lo más rápido posible, es posible que desee seguir con un plan de pago que tenga el plazo más corto. La compensación es que tendrá un pago mensual más alto. La mejor manera de evaluar las opciones de pago de préstamos es usar una calculadora de pago de préstamos, como la que ofrece el Departamento de Educación.
3. Use el período de gracia para su ventaja
El período de gracia es el período de tiempo en el que no está obligado a realizar los pagos de sus préstamos. Con los préstamos federales para estudiantes, el período de gracia generalmente dura los primeros seis meses después de que abandona la escuela. Si tiene un período de gracia y cuánto tiempo dura con los préstamos privados para estudiantes depende del prestamista. Con los préstamos privados y los préstamos federales no subsidiados, tenga en cuenta que los intereses aún se cobran durante su período de gracia y se "capitalizarán", sumado al monto total que debe, después de que finalice el período de gracia.
Una forma de hacer que el período de gracia funcione para usted es hacer pagos anticipados de sus préstamos. Pagar parte del capital significa menos interés que se acumule más adelante. Por lo menos, intente hacer pagos mensuales de solo intereses en el período de gracia para reducir lo que debe.
4. Considere consolidar o refinanciar préstamos estudiantiles
La consolidación y la refinanciación ofrecen dos formas de racionalizar el reembolso de los préstamos estudiantiles. Con la consolidación de deudas (o consolidación de préstamos estudiantiles) combina varios préstamos juntos a una tasa de interés que refleja la tasa promedio pagada en todos sus préstamos. Esto se puede hacer con préstamos federales para estudiantes para combinar varios préstamos (y pagos mensuales de préstamos) en uno.
La refinanciación es un poco diferente. Está solicitando un nuevo préstamo para pagar los préstamos anteriores, por lo que aún termina con un pago mensual. Pero si ese nuevo préstamo tiene una tasa de interés más baja en comparación con la tasa promedio que estaba pagando en los préstamos anteriores, también podría ahorrar algo de dinero, siempre que no extienda el plazo. Una cosa a tener en cuenta sobre la refinanciación de préstamos privados para estudiantes es que necesitará un buen crédito para calificar, lo que puede requerir la incorporación de un cosignatario.
Tenga mucho cuidado para evitar estafas de préstamos estudiantiles, que son particularmente frecuentes si intenta refinanciar sus préstamos o investigar la condonación de préstamos.
Puede refinanciar préstamos federales y privados juntos en un nuevo préstamo privado para estudiantes, pero al hacerlo, perderá ciertas protecciones de préstamos federales en sus préstamos federales, como aplazamientos y períodos de indulgencia.
5. Pague sus préstamos automáticamente
Programar los pagos de su préstamo para que se deduzcan de su cuenta corriente automáticamente cada mes significa que no tiene que preocuparse por los pagos atrasados, lo que podría dañar su puntaje de crédito. También podría obtener algunos ahorros en la tasa de interés si su prestamista ofrece un descuento en la tasa por usar el pago automático, como lo hacen los prestamistas federales y muchos prestamistas privados. El descuento puede ser solo un cuarto de punto porcentual, pero eso puede marcar la diferencia en la rapidez con que paga los préstamos con el tiempo.
6. Paga extra y sé consistente
Una cosa que puede ralentizar el pago de su préstamo estudiantil es pagar solo el mínimo adeudado. Joshua Hastings, fundador del blog de finanzas personales Money Life Wax, pudo pagar $ 180, 000 en préstamos estudiantiles durante un período de tres años al adoptar un enfoque centrado, que incluía el pago adicional de sus préstamos cada mes.
Si puede pagar más, es posible que desee enfocarse en un préstamo a la vez mientras paga el mínimo en todo lo demás. La pregunta es, ¿utiliza el método de bola de nieve de la deuda o la avalancha de deuda?
"Al decidir qué préstamo estudiantil pagar primero, es mejor optar por el que pueda liberar el flujo de efectivo rápidamente. De esa manera puede tener más dinero para el próximo préstamo", dice Hastings. "A medida que aumenta su flujo de efectivo, es una buena idea hacer la transición a los préstamos de alto interés".
7. Aplique "dinero encontrado" a los saldos de préstamos
Usar dinero encontrado, es decir, dinero que no está presupuestado como parte de sus ingresos mensuales, es otra forma de ganar terreno con el pago de préstamos estudiantiles. El dinero encontrado incluye:
- Reembolsos de impuestos Reembolsos Bonificaciones salariales anuales Ingresos obtenidos de un trabajo adicional Regalos en efectivo que recibe por cumpleaños o días festivos
Puede aplicar estos montos al capital de su préstamo para sacar una parte de su deuda de una vez. Otras oportunidades para usar el dinero encontrado para pagar préstamos rápidamente incluyen heredar dinero de familiares o recibir un acuerdo como parte de una demanda.
8. Mira en los programas de perdón y reembolso
La condonación de préstamos de servicio público está diseñada para ofrecer alivio de la deuda estudiantil a los estudiantes que persiguen carreras en el servicio público. Usted realiza un número determinado de pagos mientras trabaja en un trabajo de servicio público y el resto se perdona. Si no califica para la condonación de préstamos, puede obtener ayuda con sus préstamos estudiantiles a través de su empleador. Hable con su departamento de recursos humanos sobre si el reembolso de préstamos estudiantiles está disponible como un beneficio para empleados y qué debe hacer para calificar.
9. Pruebe los pagos quincenales
Otro método que puede probar para pagar los préstamos estudiantiles es cambiar de pagos mensuales a pagos quincenales. Similar a hacer pagos quincenales en una hipoteca, esta táctica resulta en que realice un pago de préstamo adicional por año. Deberá hablar con su administrador de préstamos para averiguar si los pagos automáticos quincenales son una opción, pero si no, puede hacer pagos de capital adicionales en cualquier momento a través del acceso a su cuenta en línea. La ventaja de hacer pagos quincenales adicionales usted mismo, en lugar de hacerlo automáticamente, es que puede hacer los pagos cuando se ajusta a su presupuesto y omitirlos si hay un mes en el que no tiene el dinero extra.
La línea de fondo
Abordar sus préstamos estudiantiles de manera proactiva es clave para pagarlos más temprano que tarde. Hay muchas maneras de administrar su deuda de manera más efectiva, pero lo peor que puede hacer es nada.
"Si encuentra que tiene dificultades para pagar sus préstamos federales o privados, no ignore el problema ni asuma que no hay opciones", dice DePaulo. "Comuníquese con sus administradores de préstamos para analizar su situación e intente crear un plan para volver a encaminarse".
