Si eres como muchos adultos, la idea de jubilarte anticipadamente (¿podrías jubilarte a los 45?) Probablemente te haya pasado por la cabeza al menos una o dos veces. Para la mayoría de nosotros, simplemente no es una opción ya que las ramificaciones financieras son complicadas (sin mencionar a los hijos dependientes que parecen necesitar ir a la universidad).
Aun así, a veces escuchamos sobre amigos, familiares o desconocidos que decidieron salir temprano y apostar que podrán llegar a fin de mes durante las próximas (o más) décadas. Aquí hay un vistazo rápido para ver si es posible jubilarse a los 45 años, si ha logrado ahorrar $ 500, 000 para financiarlo.
"Retírese a los 45 con $ 500, 000" y la regla del 4%
La "regla del cuatro por ciento", una regla general financiera ampliamente aceptada, establece que sus ahorros deberían durar hasta 30 años de retiro si retira el 4% de sus ahorros durante el primer año de retiro y luego se ajusta cada año a partir de la inflación. Para saber qué tan grande necesitará un huevo de ahorros, debe hacer coincidir ese 4% con sus gastos anticipados. Si planea vivir con $ 30, 000 cada año, por ejemplo, necesitará $ 750, 000 ahorrados. Si sus gastos serán de $ 40, 000, necesitará $ 1 millón, y así sucesivamente.
Ahorro para la jubilación: ¿cuánto es suficiente?
Control de realidad
Si puede o no vivir (y ser feliz) con $ 20, 000 depende de sus preferencias y situación de estilo de vida. Si te quedas con el 4%, estás viendo alrededor de $ 385 a la semana o alrededor de $ 1, 667 al mes, lo cual no es mucho. Y hay quienes piensan que en el entorno actual, el 4% puede ser demasiado generoso.
“La regla del 4% no funciona muy bien en las condiciones actuales con tasas de interés históricamente bajas. Una tasa de retiro segura puede estar más cerca del 3% o 3.5%. Existen algunas estrategias de distribución adaptativa que podrían extraer un poco más de valor de una cartera de $ 500, 000. El cuatro por ciento sigue siendo bastante agresivo incluso con un monitoreo constante de la cartera ”, dice Louis Kokernak CFA, CFP, fundador de Haven Financial Advisors en Austin, Texas.
Pero por ahora, trabajemos con ese presupuesto y veamos qué lo ayudaría a administrar esa cantidad. Será más fácil si usted:
- Ya es dueño de su casa de forma gratuita y sin pagar (sin hipoteca) No tenga gastos universitarios por venir (no tiene hijos, ya se graduaron, calificarán para becas completas, o ya ha ahorrado dinero en un plan de ahorro para la universidad) Ahora están saludables y son realmente proactivos para mantenerse así (comer bien, hacer suficiente ejercicio, dormir lo suficiente, etc.) Se contentan con vivir frugalmente Están dispuestos a pensar fuera de la caja e intentar un enfoque diferente
Opciones listas para usar
Hay formas de reducir sus gastos mensuales de vida si está dispuesto a tomar esa ruta. Una opción: retirarse al extranjero en un destino que ofrece un cambio de escenario, nuevas experiencias, acceso a atención médica asequible y, lo más importante, un menor costo de vida. Es posible que una pareja viva cómodamente en Ecuador, por ejemplo, a aproximadamente $ 1, 500 por mes, incluido el alquiler. En Nicaragua, puede sobrevivir con menos de $ 1, 200 al mes.
“Si saca $ 20, 000 por año, es suficiente para prosperar en lugares como México, Ecuador, Costa Rica, Malasia, Tailandia, Filipinas, España y Portugal, todos los destinos de jubilación populares clasificados entre los 15 primeros en la Jubilación Global Anual 2017 Índice ", dice Trey Archer, asesor financiero de expatriados, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, China. “Si bien $ 20, 000 pueden ser suficientes, tenga en cuenta que la inflación, los gastos imprevistos, las facturas médicas, los vuelos a casa y las emergencias podrían reducir esta cifra más rápido de lo que piensa, por lo que siempre se recomienda reservar un poco más para un día lluvioso."
Otra opción: si ya posee una casa, podría venderla y agregar los ingresos a sus ahorros. Entonces tendría la opción de alquilar, comprar una casa más pequeña (¿tal vez una casa pequeña?), Vivir en el extranjero o incluso comprar una casa rodante y viajar a los EE. UU. (Algunas personas obtienen alquiler gratuito en un campamento a cambio de ser un "anfitrión").
El Seguro Social entra en acción
En algún momento, el Seguro Social entrará en acción. Para cualquier persona nacida en 1960 o más tarde, la edad normal de jubilación, la edad a la que tiene derecho a los beneficios completos del Seguro Social, es de 67 años. Puede comenzar a recibir beneficios a partir de los 62 años, pero su beneficio mensual se reducirá en aproximadamente un 30%. Cuanto más espere para comenzar, más recibirá cada mes. Puede retrasar sus beneficios de jubilación hasta los 70 años para obtener un beneficio mensual aún mayor.
El beneficio mensual promedio (a partir de marzo de 2018) es de $ 1, 409.91. Si puede estirar sus ahorros de $ 500, 000 hasta entonces, sus beneficios del Seguro Social se activarán y proporcionarán una infusión de efectivo mensual de bienvenida. Asegúrese, por cierto, de que ha trabajado suficientes trimestres para calificar para el Seguro Social.
"Si invierte a un rendimiento promedio del 7% por año (no es un" si "demasiado grande), su dinero se duplicará cada diez años. Por lo tanto, si tiene $ 500, 000 a los 45 años, puede tener $ 2 millones a los 65 años si lo deja solo. ¿Por qué no trabajar más para poder disfrutar más la vida? Si va a vivir durante 40 años más o menos (después de jubilarse a los 45), puede aburrirse terriblemente si no tiene un empleo remunerado. Y si vive de ahorros que deben durar 45 años, su estilo de vida nunca será más opulento ”, dice John R. Frye, CFA, director de inversiones de Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California.
La línea de fondo
Decidir cuándo retirarse, si tiene la suerte de tener la opción, puede ser un desafío. Si se jubila demasiado pronto, corre el riesgo de quedarse sin dinero. Si se retira demasiado tarde, corre el riesgo de no poder disfrutar de algunas de las aventuras que esperaba experimentar.
Y no olvide el costo de la cobertura de salud: "El seguro de salud será un gasto significativo hasta que cumpla los 65 años de Medicare, probablemente comiendo entre un tercio y la mitad de sus gastos anuales, dependiendo de dónde viva", dice Ross Haycock, CFP®, AIF®, vicepresidente, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colorado.
Las personas que salen temprano pueden enfrentar los mismos desafíos que enfrentan las personas que trabajan a largo plazo: cosas como la soledad, el aburrimiento, la falta de propósito y la falta de contacto. Es mejor mirar el panorama completo, factores financieros y emocionales por igual, al decidir si puede jubilarse a los 45 años con $ 500, 000.
