La Federal Deposit Insurance Corporation, o FDIC, es una agencia administrada por el gobierno que brinda protección contra pérdidas si falla un banco o una asociación de ahorro y préstamo. Creada en 1933, la misión original de la FDIC era ofrecer tranquilidad a los clientes bancarios después del desastre financiero y el colapso del mercado de valores que tuvo lugar en 1929.
Si bien la cobertura en sí misma ha cambiado con el tiempo, la FDIC se ha mantenido fiel a su objetivo inicial de mantener a los clientes bancarios a salvo de perder dinero en cuentas de depósito, hasta $ 250, 000 por cuenta en la mayoría de los casos en la actualidad. A partir de 2019, la FDIC cubre depósitos de clientes en bancos o asociaciones de ahorro y préstamo asegurados por la FDIC, incluidos los activos en cuentas de ahorro, cheques, mercado monetario, certificados de depósito y cuentas IRA.
Sin embargo, no todas las cuentas IRA tradicionales o Roth IRA se tratan de la misma manera bajo la protección de la FDIC.
Tipos de IRA cubiertos
Una IRA, ya sea Roth o tradicional, es una cuenta de jubilación individual que lleva consigo beneficios fiscales específicos y restricciones de contribución y distribución. Las IRA se crearon en un esfuerzo por ayudar a las personas a acumular ahorros para ser utilizados durante los años de jubilación.
Si bien una IRA tradicional y una Roth IRA son adecuadas para diferentes personas en función de sus horizontes temporales, tramos fiscales y otras consideraciones, ambos tipos siguen las mismas pautas cuando se trata de lo que se puede tener dentro de ellos. Las cuentas de depósito, o las ofrecidas a través de un banco o asociación de ahorro y préstamo, están disponibles para ser mantenidas dentro de una cuenta IRA tradicional o Roth. Estas cuentas de depósito incluyen cuentas corrientes y de ahorro, cuentas de depósito del mercado monetario y certificados de depósito, todos los cuales están cubiertos por la FDIC.
Cuentas no cubiertas
Si bien la FDIC brinda cobertura para depositar cuentas mantenidas dentro de una cuenta IRA tradicional o Roth en una institución financiera asegurada por la FDIC, no todas las cuentas IRA entran en esta categoría. Ahorrar para la jubilación puede ser una tarea desalentadora, y los límites de contribución anual de IRA pueden hacer que sea un desafío aún mayor.
Para combatir esto, los titulares de cuentas IRA pueden invertir en valores en un intento de obtener una tasa de rendimiento más alta que la que pueden ofrecer los productos bancarios conservadores. Las inversiones mantenidas en una cuenta IRA tradicional o Roth pueden incluir fondos mutuos, fondos cotizados (ETF), acciones individuales, bonos, anualidades o fondos del mercado monetario.
Debido a que cada una de estas inversiones se basa en el desempeño del mercado, la persona que posee estos valores no bancarios en una cuenta IRA corre todo el riesgo si los valores pierden valor con el tiempo. La FDIC no asegura tales inversiones mantenidas dentro de una cuenta IRA tradicional o Roth, incluso si la cuenta se estableció y las transacciones se realizaron a través de una institución asegurada por la FDIC.
Límites de cobertura de la FDIC
La FDIC aumentó la cantidad de cobertura en cuentas de depósito para clientes bancarios a raíz de la Gran Recesión que comenzó en 2007. Para una cuenta individual, la FDIC brinda protección de seguro de hasta $ 250, 000, y cada cuenta tiene este nivel de cobertura.
Por ejemplo, si un cliente bancario tiene un certificado de depósito en un banco con un valor de $ 125, 000 y una cuenta de depósito del mercado monetario con un valor de $ 215, 000 en la misma institución, y ambos están en el mismo nombre, se agregan los saldos de sus cuentas juntas y colectivamente cubiertas por la FDIC, hasta $ 250, 000 (a pesar de que suman $ 340, 000). Entonces, en este escenario, se descubren $ 90, 000 de su dinero, en caso de quiebra bancaria. Se aplican los mismos límites para las cuentas corrientes y de ahorro mantenidas en instituciones financieras aseguradas por la FDIC.
La FDIC también ofrece protección de seguro de hasta $ 250, 000 para cuentas tradicionales o Roth IRA. Nuevamente, todas sus cuentas IRA se combinan para fines de seguro. Por ejemplo, si el mismo cliente bancario tiene un certificado de depósito dentro de una cuenta IRA tradicional con un valor de $ 200, 000 y una cuenta Roth IRA en una cuenta de ahorros con un valor de $ 100, 000 en la misma institución, las cuentas estarían aseguradas colectivamente por $ 250, 000; $ 50, 000 quedan expuestos.
Sin embargo, las cuentas de depósito IRA y las cuentas de depósito que no son IRA se clasifican en diferentes clasificaciones, lo que significa que están aseguradas por separado, incluso si el mismo propietario las mantiene en la misma institución financiera. Eso significa que si las cuentas de nuestros clientes consistieran en el IRA (con un CD) por un valor de $ 200, 000 y una cuenta de ahorro regular por un valor de $ 100, 000, ambos estarían asegurados hasta $ 250, 000, lo que significa que, si el banco fallaba, se le reembolsaría sus $ 300, 000 completos.
La línea de fondo
La FDIC es un factor importante para proteger a los clientes bancarios, pero no cubre todos los activos por igual. Para los propietarios de cuentas IRA, es importante comprender qué tipos de cuentas están cubiertas y en qué medida.
