Obtener financiación de la tierra crea un conjunto diferente de obstáculos para los compradores potenciales. Aquí hay algunos factores a considerar antes de comprar un terreno.
Para llevar clave
- Los prestamistas deben haber inspeccionado los límites para emitir un préstamo sobre la tierra. Verifique las restricciones de zonificación y uso de la tierra en la propiedad, también el acceso a los servicios públicos y las carreteras públicas. - cuanto menor sea el costo de su préstamo. Las mejores fuentes de préstamos: financiamiento del vendedor, bancos locales y cooperativas de crédito, o un préstamo con garantía hipotecaria. Los terrenos rurales pueden calificar para un préstamo subsidiado por el USDA.
1. Fundamentos de la tierra: límites, zonificación, acceso
En primer lugar, es importante tener claro qué implica la compra potencial. Es por eso que es vital obtener los límites marcados por los topógrafos y tener todo en papel listo para ser presentado al prestamista. Otro detalle importante es verificar las restricciones de zonificación y uso del suelo.
Para lotes residenciales, tener acceso a servicios públicos es un factor importante. Tener agua, alcantarillado, electricidad y conexiones de cable listas para usar ahorra mucho tiempo, dinero y molestias. Del mismo modo, el acceso a la vía pública puede ser un tema clave, ya que el comprador tendrá que garantizar una servidumbre permanente para acceder a una vía pública si aún no está disponible.
También es aconsejable consultar con el departamento de planificación local para averiguar qué depara el futuro para el vecindario inmediato. Un nuevo parque al final de la calle puede beneficiar el valor de las propiedades en los próximos años, mientras que es menos probable que una nueva autopista o planta de tratamiento de aguas residuales lo haga.
2. Uso planificado de la tierra: construcción inmediata, mejoras necesarias, inversión especulativa
Los términos de los préstamos, como el pago inicial y la tasa de interés, generalmente dependen del uso previsto de la tierra, ya que esto está directamente relacionado con la exposición al riesgo del banco. De esta manera, obtener préstamos para la tierra siempre es más complicado que comprar una casa existente, ya que una casa existente le da al banco una garantía tangible inmediata, mientras que la nueva construcción tiene más partes móviles que pueden salir mal.
De las viviendas existentes, el siguiente paso en la escala de confianza del banco es comprar un lote listo para construir con la intención de comenzar la construcción de una vivienda principal de inmediato. Hay cosas que podrían salir mal, causar demoras o aumentar los costos en el camino, pero el calendario sigue siendo manejable a los ojos del banco. El pago inicial generalmente está en el rango del 10% al 20%.
Los lotes no mejorados son aquellos que aún no cuentan con los servicios básicos requeridos y que aún requieren la instalación de servicios públicos. Es común encontrarse con problemas imprevistos y sobrecostos, lo que agrega meses a la línea de tiempo.
Finalmente, también hay terrenos sin planes específicos para construir nada, que es básicamente una inversión especulativa. Por ejemplo, un proyecto en este sentido podría involucrar la compra de terrenos en previsión de la finalización de una nueva autopista cercana. La esperanza sería que, cuando se completara la autopista, el terreno sería atractivo para que un desarrollador construyera una nueva y moderna subdivisión con un conveniente viaje a la ciudad. La tierra podría entonces venderse para obtener una ganancia ordenada para el desarrollador. Estos préstamos pueden requerir un pago inicial de hasta el 50%.
3. Opciones de préstamos de tierras: encontrar financiamiento
Dados los problemas anteriores, es posible que deba buscar más para financiar su compra de terrenos en términos aceptables. Pruebe estas fuentes:
Financiación del vendedor
Esta puede ser una buena opción para obtener términos favorables, especialmente si el vendedor está ansioso por descargar la tierra y el mercado es genial. Como se trata de un acuerdo entre dos ciudadanos privados, todo es negociable, desde el pago inicial hasta la tasa de interés. Es importante que un abogado revise los documentos antes de firmar cualquier cosa para evitar lagunas y sorpresas desagradables para cualquiera de las partes.
Bancos locales y cooperativas de crédito.
Los prestamistas locales suelen considerar más favorablemente los préstamos inmobiliarios que los grandes gigantes. También pueden ofrecer mejores términos debido a su conocimiento local de la propiedad. De todos modos, un prestatario potencial deberá presentar un paquete de préstamo con especificaciones y planes para el terreno, así como información financiera personal para demostrar su solvencia.
Préstamo del USDA
¿Cómo pueden los compradores comprar tierras si los bancos y las cooperativas de crédito no ofrecen financiamiento? Si la propiedad es rural y agrícola, el comprador puede recibir ayuda federal. El USDA ofrece una variedad de préstamos subsidiados con requisitos mínimos y términos ventajosos.
Prestar a ti mismo
Un comprador con propiedades existentes y poca deuda puede considerar un préstamo con garantía hipotecaria. Este tipo de préstamo aprovecha la equidad de la propiedad existente, otorgando términos mucho mejores que cualquier préstamo regular de construcción o tierra.
