¿Qué es la esperanza de vida?
La esperanza de vida es la edad estadística hasta la que se espera que una persona viva, según los datos actuariales. Tiene muchos usos en el mundo financiero, incluidos los seguros de vida, la planificación de pensiones y la planificación de la seguridad social. En la mayoría de los países, los cálculos para esta edad actuarial se derivan de una agencia estadística nacional basada en grandes cantidades de datos.
Para llevar clave
- La esperanza de vida es una predicción estadística de cuánto tiempo vivirá una persona. Según la ciencia actuarial, la esperanza de vida tiene en cuenta varios factores tanto a nivel individual como a nivel de población para llegar a una cifra. La esperanza de vida se utiliza en la fijación de precios y la suscripción de la vida seguros, así como en la planificación de jubilaciones y pensiones.
Entendiendo la esperanza de vida
La esperanza de vida es el factor más influyente que las compañías de seguros utilizan para determinar las primas de seguros de vida. Utilizando tablas actuariales proporcionadas por el Servicio de Impuestos Internos, estas compañías intentan minimizar el riesgo de responsabilidad.
Hay varios factores que afectan su esperanza de vida; los dos seres más importantes cuando naciste y tu género. Los factores adicionales que pueden influir en su esperanza de vida incluyen:
- Su raza Condiciones médicas personales Historial médico familiar Si fuma cigarrillos o toma otras decisiones arriesgadas
Puede ver los datos del gobierno federal sobre la esperanza de vida de los EE. UU. En el sitio web del Centro Nacional de Estadísticas de Salud y en la Tabla de Vida del Período Actuarial de la Administración del Seguro Social.
Es importante tener en cuenta que la esperanza de vida cambia con el tiempo. Esto se debe a que a medida que envejece, los actuarios usan fórmulas complejas que determinan las personas que son más jóvenes que usted pero que han muerto. A medida que continúa envejeciendo a mediados de la vida, sobrevive a un número cada vez mayor de personas que son más jóvenes que usted, por lo que su esperanza de vida en realidad aumenta. En otras palabras, a medida que envejece (más allá de cierta edad), es probable que tenga más edad.
En general, la esperanza de vida humana ha aumentado rápidamente durante los últimos doscientos años, particularmente en los países en desarrollo. Hoy, la esperanza de vida promedio en los Estados Unidos es de 78.8 años.
Expectativa de vida y seguro de vida
La esperanza de vida es el factor principal para determinar el factor de riesgo de un individuo y la probabilidad de que haga un reclamo. Las compañías de seguros consideran la edad, las opciones de estilo de vida, el historial médico familiar y varios otros factores al determinar las tarifas de las primas de las pólizas de seguros de vida individuales.
Existe una correlación directa entre su expectativa de vida y cuánto se le cobrará por una póliza de seguro de vida. Cuanto más joven sea cuando compre una póliza de seguro de vida, más tiempo tendrá para vivir. Eso significa que existe un riesgo menor para la compañía de seguros de vida porque es menos probable que muera en el corto plazo, lo que requeriría el pago del beneficio total de su póliza antes de haber pagado mucho en la póliza.
Por el contrario, cuanto más espere para comprar un seguro de vida, menor será su esperanza de vida, y eso se traduce en un mayor riesgo para la compañía de seguros de vida. Las empresas compensan ese riesgo cobrando una prima más alta.
El principio de esperanza de vida sugiere que debe comprar una póliza de seguro de vida para usted y su cónyuge lo antes posible. No solo ahorrará dinero a través de costos de primas más bajos, sino que también tendrá más tiempo para que su póliza acumule valor y se convierta en un recurso financiero potencialmente significativo a medida que envejece.
Anualidad y planificación de la jubilación
Su expectativa de vida también es un factor importante cuando organiza pagos de anualidades con una compañía de seguros. En un contrato de anualidad, la compañía de seguros acuerda pagar una cierta cantidad de dinero por un período fijo o hasta la muerte del titular de la póliza. Es importante tener en cuenta la esperanza de vida al negociar contratos de anualidades. Si acepta recibir pagos por un período específico, es equivalente a estimar cuánto tiempo podría esperar vivir. También puede optar por utilizar un plan de pago de anualidades de una sola vida en el que los pagos de anualidades cesarán después de su fallecimiento.
La esperanza de vida también es crítica para la planificación de la jubilación. Muchos trabajadores mayores organizan las asignaciones de activos de sus planes de jubilación en función de la predicción de cuánto tiempo esperan vivir. La esperanza de vida personal, más que estadística, es un factor primario en el carácter de un plan de jubilación. Cuando las parejas planean pagos de jubilación o anualidad, a menudo usan una expectativa de vida conjunta en la que también toman en cuenta la expectativa de vida de su pareja (que puede convertirse en el beneficiario de un fondo de jubilación o plan de anualidad).
La mayoría de los planes de jubilación, incluidos los planes tradicional y Roth, SEP y SIMPLE IRA, también utilizan la esperanza de vida para determinar la implementación de las distribuciones mínimas requeridas (RMD) para el plan. La mayoría de los planes de jubilación esperan que los participantes comiencen a distribuir al menos el RMD para cuando cumplan 70 años y medio. Los planes de jubilación establecen la distribución en las tablas de esperanza de vida del IRS. Algunos planes calificados pueden permitir que la distribución de RMD comience en una fecha posterior.
