Administrar sus ingresos siempre es importante, pero se vuelve aún más crítico durante la jubilación cuando sus ingresos provienen de sus ahorros en lugar de salarios e ingresos. Debido a que su fuente de ingresos, que ahorró con tanto cuidado durante sus años de trabajo, a menudo puede limitarse durante la jubilación, debe asegurarse de que dure el resto de su vida. Esto significa determinar sus necesidades de ingresos en los años previos a su jubilación y, una vez que se jubile, administrar eficientemente sus activos de jubilación.
Para llevar clave
- Administrar los ingresos es esencial y puede ser aún más importante en la jubilación. La planificación del retiro a menudo implica evaluar sus necesidades de ingresos en los diez años previos a su fecha de jubilación planificada. Los factores importantes a considerar son los gastos mensuales, como servicios públicos, transporte, comestibles y impuestos. Si sus ahorros para la jubilación, junto con los pagos del Seguro Social, no son suficientes para cubrir los gastos, es posible que deba diferir la jubilación. Hablar con un planificador financiero puede ayudar a determinar la mejor combinación de inversiones y una fecha de jubilación ideal para su situación específica.
Planificación en años previos a la jubilación
A medida que se acerca el momento de su jubilación, siempre existe la posibilidad de que la cantidad que pensó que sería suficiente para financiar sus años de jubilación no lo sea. Las razones pueden incluir aumentos en el costo de vida y retornos de las inversiones por debajo de lo previsto. Para mejorar sus posibilidades de tener una jubilación financieramente segura, realice reevaluaciones frecuentes de sus necesidades y fuentes de ingresos de jubilación durante los 10 años anteriores a su fecha de jubilación proyectada.
"Creemos que es extremadamente valioso reevaluar sus necesidades de ingresos de jubilación anualmente durante los 10 años anteriores a la jubilación", dice Patrick A. Strubbe, fundador y propietario de Preservation Specialists, LLC, en Columbia, SC, y autor de Save Your Retirement. De acuerdo con Strubbe,
“Esto se debe a una serie de factores. Primero, su situación financiera y sus ahorros están cambiando constantemente. En segundo lugar, sus sueños y deseos pueden cambiar o fluctuar (¡tal vez decidió que ya no quiere esperar 10 años para jubilarse!). Finalmente, es bueno hacer ajustes basados en lo que sucede a su alrededor, teniendo en cuenta la inflación, las tasas de interés y el entorno económico general, entre otras cosas ".
El desempeño del mercado de valores en los 10 años entre 1999 y 2009 es una buena ilustración de cómo los potenciales jubilados tuvieron que volver a planificar su jubilación. Para muchos, el auge del mercado de la década de 1990 dio la esperanza de una jubilación financieramente segura. Sin embargo, la recesión del mercado posterior resultó en una reducción significativa de los activos de jubilación, lo que obligó a muchas personas cercanas a la jubilación a posponer su fecha de jubilación anticipada originalmente.
Qué hacer si no tienes suficiente
Si la reevaluación de su cartera de jubilación y los gastos actuales revela un déficit en sus ahorros, es posible que deba continuar trabajando más allá de su fecha de jubilación anticipada. Si decide seguir trabajando o conseguir un trabajo después de solicitar los beneficios del Seguro Social, tenga en cuenta cómo sus ingresos podrían afectar la cantidad que recibe si tiene menos de la edad de jubilación completa para su fecha de nacimiento, según lo designado por el Seguro Social Administración.
Además, si descubre que no puede jubilarse tan pronto como lo planeó y debe seguir trabajando, puede intentar disminuir su período extendido de prejubilación mediante una nueva planificación. Básicamente, debe aumentar la cantidad que ahorra para acortar el tiempo que tomará alcanzar su meta. Aquí hay algunas formas de aumentar sus ahorros:
- Considere la consolidación de deuda o la refinanciación para reducir los pagos mensuales de tarjetas de crédito y otros préstamos, incluida su hipoteca. Puede redirigir la reducción en los pagos de intereses a sus ahorros de jubilación. Haga cambios que reduzcan o eliminen el gasto en artículos de lujo u otras cosas que no necesita. Considere usar un automóvil menos costoso, comprar artículos de mejor precio e incluso mudarse a una casa o departamento más pequeño o menos costoso.
Control de sus activos durante la jubilación
Si bien puede ser un desafío realizar cambios sustanciales en el estilo de vida durante la jubilación, puede sentirse tranquilo por el hecho de que ayudarán a aumentar su nivel de vida. Las siguientes preguntas se refieren a sus inversiones.
Evaluar su asignación de activos
La recomendación de hacer que su dinero trabaje para usted también se aplica a sus años de jubilación. Lograr esto significa invertir sus activos para producir un retorno de las inversiones.
Dicho esto, es importante mantener sus activos seguros durante sus años de jubilación cuando tenga menos tiempo para recuperarse de las recesiones del mercado. Esto significa que puede necesitar pasar de inversiones de mayor riesgo a aquellas que producen una tasa de rendimiento garantizada. Sin embargo, su reasignación depende de la edad que tenga cuando se jubile y del estado de su salud. Retirarse temprano, especialmente si tiene una esperanza de vida más larga, puede requerir una inversión más agresiva incluso durante sus años de jubilación.
"La longevidad de su cartera de jubilación es muy sensible a los retornos en los primeros años de retiros", dice Kevin Michels, CFP®, un planificador financiero de Medicus Wealth Planning en Draper, Utah. “Los retornos negativos desde el principio pueden reducir en gran medida la vida de su cartera. Por eso es importante tener una asignación de activos adecuada desde el primer día de jubilación ".
Al reasignar sus inversiones, también tenga en cuenta el nivel de liquidez resultante y cómo afectará su capacidad para realizar retiros cuando los necesite. Por ejemplo, los valores que no cotizan en bolsa o que se mantienen estrechamente pueden tardar desde unas pocas semanas hasta más de un año en liquidarse.
La reasignación de sus activos sin atención a la liquidez puede dejarlo sin efectivo, lo que se convierte en un problema, especialmente cuando necesita retirar los montos de distribución mínima requerida (RMD) de las cuentas IRA y los planes de jubilación calificados antes de la fecha límite aplicable (esto comienza a los 70½ años). Ha habido numerosos casos de personas que no cumplen con los plazos de RMD porque los activos no pudieron liquidarse a tiempo.
Administrar su flujo de ingresos
Su flujo de ingresos durante sus años de jubilación generalmente depende de sus gastos anuales, la cantidad que ha ahorrado y la cantidad de años que proyecta que necesitará cubrir. Para equilibrar sus ingresos con sus gastos, considere hacer lo siguiente:
- Haga una lista de sus gastos mensuales, como servicios públicos, incluidos electricidad, teléfono, gas y agua, alimentos, alquiler, impuestos y transporte. Además, considere los gastos médicos y de ocio. Estas cantidades pueden cambiar cada año debido a aumentos en el costo de vida, lo que significa que debe hacer una evaluación al comienzo de cada año. En general, la inflación aumenta en aproximadamente un 3% por año, pero podría ser mayor para ciertos gastos como médicos y de salud. Haga un inventario de la cantidad que ha ahorrado para la jubilación. Esto incluye sus ahorros regulares y el saldo de su cuenta de jubilación. Considere su expectativa de vida y agregue más para asegurarse de que sus ingresos durarán.
Por supuesto, los dos últimos factores juntos determinan cuánto ingreso mensual puede tener mientras hace que sus ahorros duren. Mire cuánto ha ahorrado frente a la cantidad de años que espera que lo necesite.
Por ejemplo, supongamos que cree que el número será de 20 años y tiene $ 500, 000 ahorrados. Su asignación mensual sería de aproximadamente $ 2, 100. Agregue este monto al monto que recibirá del Seguro Social (y cualquier beneficio de pensión, si los tiene). Esto es lo que tiene como ingreso para cubrir sus gastos mensuales. (Para estimar sus ingresos del Seguro Social, use las calculadoras de beneficios en el sitio web de la SSA).
Al evaluar sus necesidades de ingresos de jubilación, asegúrese de incluir los ingresos de su cónyuge, así como los gastos de su cónyuge.
Echar un vistazo a sus gastos todos los años lo ayudará a determinar si necesita hacer ajustes a sus gastos, asegurando que no comprometa sus ingresos en años futuros.
Su ingreso de ahorros para la jubilación
La cantidad de ingresos que necesitará retirar de sus vehículos de ahorro para la jubilación generalmente depende de cuánto tiene disponible o recibirá de otras fuentes, como sus ahorros regulares y el Seguro Social. Cuando sea posible, considere retirar no más de su cuenta de jubilación de lo que le exigen cada año las regulaciones del IRS. Esto permitirá que la cantidad restante continúe creciendo con impuestos diferidos o libres de impuestos en el caso de las cuentas Roth IRA. Esto también ayudará a reducir la cantidad que debe incluir en sus ingresos, reduciendo así los impuestos que deberá pagar por el año. Sus ingresos también determinan lo que debe pagar por la Parte B de Medicare.
Una vez que haya determinado cuánto necesitará distribuir de su cuenta de jubilación para el año, comuníquese con el administrador de su plan de jubilación o proveedor de servicios financieros para establecer distribuciones programadas de su cuenta de jubilación. Para hacer esto, solicite que se le paguen las distribuciones en una fecha futura y continúe con una frecuencia particular, como mensual, trimestral o anual.
Al establecer distribuciones programadas, asegúrese de que la cantidad que solicita sea suficiente para satisfacer cualquier RMD. Si el monto que retira de su cuenta de jubilación para el año es menor que el monto de su RMD, deberá al IRS una multa del 50% del déficit, lo que se conoce como una multa por acumulación excesiva. El establecimiento de distribuciones programadas ayuda a garantizar no solo que su RMD se distribuya oportunamente, sino también que reciba sus pagos sin tener que comunicarse con su institución financiera cada mes.
Los ingresos de los vehículos de jubilación pueden afectar los impuestos sobre la renta
Al determinar sus gastos anuales y flujos de ingresos, tenga en cuenta que es posible que deba pagar impuestos sobre los ingresos sobre los montos que retire de las cuentas de jubilación con impuestos diferidos. Estos montos serán tratados como ingresos ordinarios a efectos fiscales.
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La línea de fondo
Al igual que otros aspectos de la planificación financiera, administrar los ingresos que recibirá durante sus años de jubilación requiere una planificación cuidadosa. Es fundamental que no espere hasta que se jubile para comenzar a hacer sus planes financieros. En cambio, vuelva a evaluar su estado financiero durante sus años previos a la jubilación para que, para empezar, pueda determinar si necesita aplazar la jubilación. Lo más importante, hable con su planificador financiero, que podrá determinar sus necesidades específicas.
