¿Qué es una hipoteca constante?
Una constante de hipoteca es el porcentaje de dinero pagado cada año para pagar o pagar una deuda dado el valor total del préstamo. La constante de la hipoteca ayuda a determinar cuánto efectivo se necesita anualmente para pagar un préstamo hipotecario.
Comprender una constante de hipoteca
Una constante de hipoteca es el porcentaje de dinero pagado para pagar la deuda anualmente dividido por el monto total del préstamo. El resultado se expresa como un porcentaje, lo que significa que proporciona el porcentaje del préstamo total pagado cada año.
La constante de la hipoteca puede ayudar a los prestatarios a determinar cuánto pagarán cada año por la hipoteca. El prestatario querría una constante de hipoteca más baja ya que significaría un menor costo anual de servicio de la deuda.
Los inversores inmobiliarios utilizan una constante de hipoteca cuando solicitan una hipoteca para comprar una propiedad. El inversionista querrá asegurarse de cobrar una renta suficiente para cubrir el costo anual del servicio de la deuda del préstamo hipotecario.
Los bancos y los prestamistas comerciales usan la constante de la hipoteca como una relación de cobertura de la deuda, lo que significa que la usan para determinar si el prestatario tiene suficientes ingresos para cubrir la constante de la hipoteca.
Para llevar clave
- Una constante de hipoteca es el porcentaje de dinero pagado cada año para pagar o pagar una deuda dado el valor total del préstamo. La constante de hipoteca ayuda a determinar cuánto efectivo se necesita anualmente para pagar un préstamo hipotecario. Los prestamistas utilizan la constante de hipoteca e inversores inmobiliarios para determinar si hay suficientes ingresos para cubrir los costos anuales del servicio de la deuda del préstamo.
Cálculo de la constante de la hipoteca
Para calcular la constante de la hipoteca, sumaríamos los pagos mensuales de la hipoteca por un año y dividiríamos el resultado por el monto total del préstamo.
Por ejemplo, una hipoteca de $ 300, 000 tiene un pago mensual de $ 1, 432 por mes a una tasa de interés fija anual del 4%.
- El costo total anual del servicio de la deuda es $ 17, 184 o (12 meses * $ 1, 432). La constante de la hipoteca es 5.7% o ($ 17, 184 / $ 300, 000). Multiplicamos el resultado de.057 por 100 para mover el decimal y convertirlo en un porcentaje.
La constante de la hipoteca también se puede calcular mensualmente dividiendo el pago mensual por el monto del préstamo hipotecario. La constante de la hipoteca anualizada se puede calcular multiplicando la constante mensual por 12.
El cálculo sería $ 1, 432 / $ 300, 000 =.00477 * 12 meses =.057 (x 100 para mover el decimal) o 5.7% anual.
La constante de la hipoteca solo se aplica a las hipotecas de tasa fija ya que no hay forma de predecir el servicio de la deuda de por vida de un préstamo a tasa variable, aunque una constante podría calcularse para cualquier período con una tasa de interés fija.
Aplicaciones de la constante hipotecaria
Una constante de hipoteca es una herramienta útil para los inversores inmobiliarios porque puede mostrar si la propiedad será una inversión rentable. La tasa de capitalización es lo opuesto a la constante de la hipoteca, por lo que la tasa de capitalización muestra el porcentaje del ingreso anual basado en el monto del préstamo hipotecario. Si la tasa de capitalización es mayor que el porcentaje constante de la hipoteca, el flujo de caja es positivo, lo que hace que la inversión sea rentable.
Usando el ejemplo anterior, digamos que un inversor quería comprar la casa para alquilarla. Es probable que el ingreso neto mensual recibido de la propiedad de alquiler sea de $ 1, 600 por mes. El ingreso neto es el alquiler mensual menos cualquier gasto mensual. El monto del préstamo para comprar la propiedad fue de $ 300, 000 de nuestro ejemplo anterior.
- El ingreso neto anual es de $ 19, 200 o $ 1, 600 x 12 meses. La tasa de capitalización se calcula tomando el ingreso neto anual de $ 19, 200 y dividiéndolo por el monto del préstamo de $ 300, 000 para llegar a.064 x 100 = 6.4%. la constante de la hipoteca fue de 5.7%, y dado que la tasa de capitalización es más alta que la constante, sería una inversión rentable.
En otras palabras, el ingreso neto anual de la propiedad es más que suficiente para cubrir los costos anuales del servicio de la deuda o la constante de la hipoteca.
Como se indicó anteriormente, los bancos o prestamistas también pueden usar la constante de la hipoteca para determinar si un prestatario tiene el ingreso anual para cubrir los costos del servicio de la deuda del préstamo. El cálculo se haría de la misma manera que antes, pero en lugar de utilizar los ingresos mensuales de alquiler, el prestamista sustituirá las ganancias mensuales del prestatario. El banco necesitaría calcular los ingresos netos mensuales del prestatario o el efectivo sobrante después de pagar los gastos y otros pagos mensuales de la deuda. A partir de ahí, el prestamista podría calcular el ingreso neto anual y la tasa de capitalización para determinar si es suficiente para cubrir la constante de la hipoteca.
