¿Qué es el seguro de igual a igual (P2P)
El seguro de igual a igual (P2P) es una red de riesgo compartido donde un grupo de individuos reúne sus primas para asegurarse contra un riesgo. El seguro de igual a igual mitiga el conflicto que surge inherentemente entre una aseguradora tradicional y un asegurado cuando una aseguradora mantiene las primas que no paga en reclamaciones. El seguro P2P también puede denominarse "seguro social".
Desglosando el seguro de igual a igual (P2P)
La demanda de servicios más accesibles y de bajo costo en la industria financiera ha dado lugar a una serie de herramientas tecnológicas iniciadas por empresas fintech. El sector de los seguros no se ha quedado fuera del impulso tecnológico que está cambiando la forma en que los consumidores y las empresas se relacionan entre sí. Insurtech, innovación tecnológica en seguros, ha introducido herramientas para que los asegurados tengan fácil acceso a la cobertura del seguro a costos más bajos que los permitidos por las pólizas tradicionales. La incorporación de conceptos de tecnología financiera como la plataforma de crowdsourcing y las redes sociales condujeron al movimiento de seguros entre pares (P2P).
Seguro de igual a igual (P2P) versus seguro tradicional
El modelo de seguro tradicional agrupa a un gran número de extraños bajo una cobertura similar. Un asegurador utiliza la información de perfil proporcionada por cada uno de estos individuos para crear un análisis de riesgo del individuo. La información como la edad, los pasatiempos y el historial médico se utilizan para determinar la prima que pagaría cada asegurado. La prima cubre el costo de asegurar al individuo y le garantiza al asegurado que, en caso de pérdida, estará cubierto. El grupo cubre a personas con diferentes perfiles de riesgo, y los miembros de bajo riesgo pagan menos en primas por el mismo tipo de cobertura. Si uno o más miembros o titulares de pólizas experimentan un evento catastrófico, los fondos del grupo se utilizan para cubrir a las partes afectadas. La compañía de seguros retiene la cantidad de exceso en el grupo al final del período de cobertura como parte de sus ingresos. Dado que las ganancias incentivan a la mayoría de las compañías de seguros, se produce un conflicto entre las aseguradoras y los asegurados cuando no se reembolsan las primas no utilizadas.
El modelo de seguro P2P difiere del modelo tradicional en varias formas.
- El grupo de seguros está compuesto por amigos, familiares o personas con intereses similares que se unen para contribuir a las pérdidas de los demás. Al seleccionar a los miembros del grupo, el asegurado asume la responsabilidad del perfil de riesgo del grupo. Esta técnica de selección motivaría a un individuo a iniciar un grupo que tenga un resultado de bajo riesgo y, por lo tanto, un bajo costo para los miembros. Además, al agrupar fondos premium con conocidos conocidos, el seguro P2P promueve la transparencia en sus operaciones. Cada miembro sabe quién está en el grupo, quién está presentando un reclamo y cuánto dinero hay en el grupo. Finalmente, el modelo P2P resuelve el riesgo moral asociado con la cobertura de seguro tradicional. Cuando los miembros comparten la misma afinidad y se conocen socialmente, existe un desincentivo para presentar reclamos fraudulentos o innecesarios. Cualquier fondo que esté disponible en el grupo cuando finalice el período de cobertura se reembolsará a sus miembros. Esto elimina el problema que los asegurados tienen con las aseguradoras tradicionales cuando los incentivos de ambas partes no están alineados. Además, un grupo P2P está asegurado por un reasegurador, por lo que cuando un grupo experimenta reclamos por montos que exceden la prima pagada, el reasegurador cubre el exceso de fondos de primas disponibles.
Piscinas de seguros punto a punto (P2P)
Los diferentes proveedores de seguros P2P operan de diferentes maneras. Algunos grupos solo cubren tipos específicos de seguro, como el seguro de automóviles. Otros requieren que los miembros tengan causas similares, como el apoyo para el cáncer de ovario. Algunos grupos incluso implementan la herramienta de crowdfunding para asegurar la baja por enfermedad de los demás. Algunos proveedores reembolsan las primas no utilizadas a los miembros individuales del grupo. Otros otorgan las primas no reclamadas a una organización caritativa o causa que une a los asegurados. Un número mínimo de proveedores utiliza Bitcoin como moneda de pago.
La naturaleza innovadora del seguro P2P ha presentado algunos desafíos para los reguladores de seguros que consideran que el modelo P2P es diferente del tradicional. Preocupaciones similares entre los organismos reguladores que están viendo cómo la tecnología interrumpe la norma tradicional en la industria financiera han dado lugar a un nuevo grupo de compañías llamado Regtech. Regtech utiliza tecnología innovadora para ayudar a las empresas e industrias que participan en avances digitales a cumplir eficientemente con los reguladores de la industria.
