Muchas personas se encuentran fuera de la fuerza laboral formal de vez en cuando, o para bien, algunas por elección y otras después de los despidos. Algunos se unen a la vasta economía del concierto. Otros intentan consultar o trabajar independientemente o quedarse en casa para cuidar a la familia. En cualquier caso, cuando las personas dejan de cobrar un cheque de pago semanal, a menudo dejan de contribuir a los ahorros para la jubilación. Sin embargo, mantener esas contribuciones, por pequeñas que sean, puede marcar una gran diferencia en los ingresos que tiene después de la jubilación.
La mayoría de las personas trabajadoras que ahorran para la jubilación lo hacen a través de un programa patrocinado por el empleador. Pero puedes hacerlo de forma independiente. Hay varias formas de hacerlo por su cuenta.
Para llevar clave
- Las personas que trabajan por cuenta propia pueden invertir en un solo 401 (k), que tiene límites de contribución más altos que la versión que ofrecen los empleadores. Un cónyuge no empleado puede contribuir a una IRA si su cónyuge tiene una compensación imponible. Las cuentas de ahorro para la salud están diseñadas para pagar gastos médicos, pero después de llegar a 65 esa restricción ya no se aplica.
El solo 401 (k)
El solo 401 (k), también conocido como el 401 (k) independiente, está diseñado para personas que trabajan por cuenta propia como propietarios únicos, contratistas independientes o miembros de una sociedad. Es para personas que trabajan por su cuenta o con un cónyuge y no tienen empleados. Las contribuciones combinan ingresos diferidos y elementos de participación en las ganancias.
Se puede aportar un límite de $ 19, 000 como empleado en 2019. Para las personas de 50 años o más, se permite una contribución adicional de $ 6, 000 para ponerse al día. En 2020, este monto sube a $ 19, 500 con un monto adicional de recuperación de $ 6, 500.
El componente de participación en las ganancias para un propietario único es el 20% de los ingresos del trabajo por cuenta propia reducido en un 50% de los impuestos sobre el trabajo por cuenta propia. Para las empresas incorporadas, el componente de participación en las ganancias aumenta al 25% de los ingresos del trabajo por cuenta propia sin deducción por impuestos de trabajo por cuenta propia.
Eso eleva la cantidad total de contribuciones permitidas en aplazamientos y participación en las ganancias a $ 56, 000 al año, o $ 62, 000 con la contribución en 2019. En 2020, las contribuciones totales a la cuenta de un participante, sin contar las contribuciones de recuperación para los mayores de 50 años, no puede exceder los $ 57, 000, según el IRS.
Por ejemplo, supongamos que Mary, una gerente de marketing de 33 años, dejó su trabajo a tiempo completo cuando tuvo un bebé. Ella hace un trabajo de consultoría, ganando $ 20, 000 en un año. Como propietaria de una empresa unipersonal, podría ahorrar hasta $ 19, 000 en aplazamientos de empleados y en 2020, podría ahorrar $ 19, 500.
Incluso las pequeñas contribuciones pueden hacer una gran diferencia en sus ahorros de jubilación a largo plazo. No necesita un empleo regular para obtener las ventajas fiscales.
El IRA conyugal
Un cónyuge no trabajador que presente una declaración conjunta tiene la opción de invertir en una cuenta IRA tradicional o Roth, siempre y cuando su cónyuge tenga una compensación imponible. La contribución máxima para 2019 y 2020 para cualquier IRA es de $ 6, 000, más $ 1, 000 adicionales para personas de 50 años o más. Esto permite a la familia duplicar sus ahorros de jubilación de IRA.
Por ejemplo, digamos que Joe, de 51 años, perdió su trabajo a fines del año pasado y no ha podido encontrar trabajo a tiempo completo, pero quiere continuar contribuyendo a su jubilación. Su cónyuge tiene una compensación imponible de $ 50, 000 para 2019. Mientras la pareja presente conjuntamente, Joe podría contribuir con un total de $ 7, 000 en 2019 a una IRA. Esa es la contribución estándar de $ 6, 000 más una contribución de recuperación de $ 1, 000 para los mayores de 50 años.
Tenga en cuenta que el estado civil puede afectar el nivel de contribuciones permitidas. Si Joe y su esposa presentaran una declaración por separado, no podría contribuir ninguna cantidad a una IRA para el año porque no tenía una compensación imponible. Si lo presentaron por separado y él tuvo ganancias imponibles de solo $ 2, 000 por año, su contribución a la IRA se limitaría a $ 2, 000.
Las contribuciones a las cuentas IRA con impuestos diferidos pueden realizarse hasta el 15 de abril del año siguiente.
La cuenta de ahorros para la salud (HSA)
Sorprendentemente, una cuenta de ahorro de salud es otra opción. Una HSA es una cuenta con ventajas impositivas disponible para personas con planes de salud con deducibles altos (HDHP) para usar en el pago de gastos médicos no cubiertos.
Para las personas que trabajan, el empleador y el empleado pueden hacer contribuciones. Aquellos que no están empleados pueden hacer contribuciones en su propio nombre. Y esas contribuciones son elegibles para una deducción de impuestos.
El dinero depositado no tiene que venir del ingreso del trabajo. Puede provenir de ahorros, dividendos en acciones, compensación por desempleo o incluso pagos de asistencia social.
La contribución máxima para 2019 es de $ 3, 500 para un individuo y $ 7, 000 para una familia. Se permiten contribuciones adicionales de $ 1, 000 para personas mayores de 55 años. Para 2020, los montos máximos de contribución van en $ 50 y otros $ 100 para familias. ($ 3, 550 y $ 7, 100 respectivamente). El monto anual de "recuperación" seguirá siendo de $ 1, 000.
Entonces, ¿cómo cuenta una cuenta de ahorros médicos como ahorros para la jubilación? Las distribuciones utilizadas para gastos médicos calificados están libres de impuestos a cualquier edad. Los que no se utilizan para gastos médicos están incluidos en los ingresos y están sujetos a impuestos y probablemente sujetos a una multa del 20%. Pero si mantiene estos fondos en la HSA y comienza a retirar fondos a la edad de 65 años o más, puede usarlos para cualquier propósito, al igual que una IRA tradicional. Al igual que una IRA tradicional, deberás impuestos sobre la renta sobre el dinero, pero no hay multas. (Tenga en cuenta que los retiros de IRA sin penalización comienzan a los 59 años y medio).
En resumen, las contribuciones a una HSA pueden ser una fuente de ingresos después de la jubilación.
Una cuenta de corretaje
Siempre puede invertir a través de una cuenta de corretaje. Las ganancias no serán diferidas de impuestos, pero aumentará la cantidad de dinero que puede proporcionarle una fuente de ingresos durante su jubilación.
Esta puede ser una excelente manera de invertir dinero una vez que haya agotado los montos de sus contribuciones con impuestos diferidos. Además, dado que los retiros de una cuenta sujeta a impuestos ya no están sujetos a impuestos (ya ha pagado), una cuenta de inversión le brinda flexibilidad de planificación fiscal adicional que puede ser útil.
