¿Qué es una cuenta de tasa escalonada?
Una cuenta bancaria de tasa escalonada es una cuenta corriente o de ahorros que paga diferentes tasas de interés dependiendo de la cantidad de fondos mantenidos en la cuenta.
En general, las cuentas bancarias con tasas escalonadas ofrecerán tasas de interés más altas para cuentas de mayor tamaño, con el fin de alentar a los clientes a ahorrar y permanecer leales al banco en cuestión.
Para llevar clave
- Las cuentas con tasas escalonadas son cuentas bancarias que ofrecen tasas de interés escalonadas o "escalonadas" para diferentes tamaños de cuenta. Los bancos las utilizan para atraer y retener clientes. Junto con las tarifas de las cuentas, mantener depósitos es esencial para la rentabilidad de la mayoría de los bancos porque les permite para prestar fondos de los depositantes y generar mayores tasas de interés en sus préstamos.
Comprender las cuentas de tasa escalonada
Las cuentas de tasa escalonada están diseñadas para atraer a los depositantes más grandes y alentar a los depositantes existentes a ahorrar grandes sumas en sus cuentas. Logran esto ofreciendo diferentes tasas de interés para diferentes niveles de ahorro de cuenta.
Por ejemplo, un banco podría ofrecer tasas de interés de 0.25% para saldos entre $ 0 y $ 10, 000, un segundo nivel de intereses de 0.50% para saldos entre $ 10, 000 y $ 100, 000, y un tercer nivel de intereses de 0.75% para saldos superiores a $ 100, 000. Otros bancos podrían atar sus tasas de interés a una referencia o referencia, ofreciendo diferenciales más grandes para los saldos de cuentas más altos.
Una cuenta de tasa escalonada puede requerir que se abra un saldo mínimo, así como un volumen mínimo diario o mensual de transacciones. Por ejemplo, un banco podría ofrecer una tasa de interés particularmente alta para cuentas con transacciones mensuales frecuentes. En esta situación, el banco está apostando a que generará suficientes ingresos por comisiones para compensar el mayor interés pagado en la cuenta.
Sin embargo, en última instancia, la principal fuente de negocios para los bancos comerciales es la práctica de prestar el dinero depositado por los titulares de cuentas. Si las tasas de incumplimiento son bajas y el banco puede ganar una tasa de interés más alta sobre sus préstamos que la que pagan a sus clientes, entonces el banco será rentable.
En este contexto, los bancos necesitan equilibrar entre atraer clientes por un lado y mantener su propia rentabilidad por el otro. Por esta razón, es muy improbable que las tasas de interés ofrecidas por un banco estén cerca de igualar las tasas de interés cobradas por sus préstamos, a menos que la tarifa asociada con esa cuenta sea particularmente costosa.
Rentabilidad Bancaria
La diferencia de intereses entre lo que un banco paga a sus depositantes y lo que cobra a sus prestatarios se conoce como su margen de interés neto. Esta es una métrica clave para evaluar la rentabilidad de un banco. Como tal, es analizado de cerca por analistas financieros.
Ejemplo del mundo real de una cuenta de tasa escalonada
Emma es una cliente de larga data en XYZ Financial, un banco nacional con varias sucursales en su ciudad natal. Un día, recibe un aviso de XYZ indicando que el banco está ofreciendo una nueva cuenta bancaria con una estructura de tasas de interés escalonadas.
Según los términos de esta cuenta de tasa escalonada, los depositantes tienen derecho a tasas de interés crecientes en sus depósitos, dependiendo de la cantidad de dinero que tengan en su cuenta. Sin embargo, en lugar de proporcionar tasas de interés fijas, XYZ ofrece tasas variables calculadas con base en un diferencial contra la tasa de interés preferencial.
Por ejemplo, para depósitos entre $ 10, 000 y $ 50, 000, XYZ ofrece una tasa de interés preferencial más 0.50%; para depósitos entre $ 50, 000 y $ 100, 000, la tasa es preferencial más 0.75%; para depósitos entre $ 100, 000 y $ 500, 000, la tasa es preferencial más 1.00%; y, por último, para depósitos superiores a $ 500, 000, la tasa es preferencial más 1.25%.
Emma razona correctamente que este nuevo programa de incentivos es probablemente un esfuerzo de XYZ para atraer y retener clientes, particularmente aquellos con saldos de cuenta relativamente grandes. Además, reconoce que es probable que el banco pueda prestar estos depósitos a tasas de interés más altas para mantener un margen de interés neto positivo. Las tarifas de transacción adicionales y los cargos mensuales agregan una fuente adicional de ingresos para el banco.
