¿Cuándo fue la última vez que revisó su informe de crédito? Lo más probable es que no lo hayas hecho en mucho tiempo. La Encuesta de Alfabetización Financiera 2014 de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio reveló que, a pesar de poder obtener una copia anual gratuita de su informe de crédito de AnnualCreditReport.com, el 65% de los estadounidenses no había ordenado su informe de crédito en los últimos 12 meses.
Eso es arriesgado, porque los errores no detectados en su informe de crédito pueden costar valiosos puntos de puntaje de crédito y contribuir a la denegación de préstamos, y tasas de interés más altas si se le aprueba una tarjeta de crédito o préstamo.
Hay varias formas en que los consumidores pueden revisar su informe de crédito, o diferentes versiones de su puntaje de crédito, de forma gratuita. Pero el primer paso para dar ese aspecto tan necesario es entender exactamente lo que estás viendo.
Informes vs. Puntuaciones
Un informe crediticio y un puntaje crediticio tienen objetivos muy diferentes, dice Gail Cunningham, portavoz de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. “Un informe de crédito es un historial de la actividad financiera de una persona, tanto pasada como presente. Proporciona una instantánea de quién es financieramente la persona ”, dice ella. Incluye información sobre su residencia (pasado y presente); historial de pago de facturas; quiebras, ejecuciones hipotecarias, gravámenes fiscales u otros juicios financieros en su contra; y el saldo y el pago mensual de cualquier cuenta de crédito, así como la antigüedad de cada cuenta.
"Un puntaje de crédito es un reflejo numérico de la información en el informe de crédito de una persona", dice Cunningham. "Es utilizado por los prestamistas para evaluar el riesgo y desempeña un papel importante para determinar si una persona recibirá o no un crédito extendido".
El puntaje de crédito de uno es un número matemático que oscila entre 300 y 850, creado por la Fair Isaac Corporation (FICO) para determinar la probabilidad de que un consumidor pague sus facturas a tiempo. En realidad, tiene dos puntajes de crédito: un puntaje FICO y un puntaje educativo FICO, también conocido como puntaje del consumidor.
"El puntaje FICO es el utilizado por los acreedores y prestamistas", dice Harrine Freeman, CEO y propietario de HE Freeman Enterprises, un servicio de reparación y asesoramiento de crédito en Bethesda, MD, y autor de "Cómo salir de la deuda". El puntaje educativo FICO es el que está disponible para los consumidores en una variedad de formas.
Sus puntajes se calculan en función de la información obtenida de su informe de crédito, incluido el historial de crédito, la deuda total adeudada, la duración del historial de crédito, el tipo de cuentas y las cuentas nuevas. El historial de ingresos y empleo también se incluye en un puntaje FICO, pero no necesariamente en una versión educativa o de consumo del puntaje, dice Freeman.
Qué es gratis, qué no
La Ley de Transacciones de Crédito Justas y Exactas aprobada en 2003 exige que todos los estadounidenses tengan acceso gratuito a cada uno de los informes de crédito de las tres oficinas (Experian, Equifax y TransUnion) una vez cada 12 meses. AnnualCreditReport.com, un sitio patrocinado por las tres oficinas de crédito, es el sitio más fácil y completo para obtener esos informes gratuitos.
También puede recibir un informe de crédito gratuito si ha sido víctima de fraude o robo de identidad, se le ha denegado el crédito o ha tenido un cambio en su crédito actual (tasas de interés, líneas de crédito, etc.) como resultado de su crédito. o si le ofrecen una tasa de interés más alta que la que otros consumidores obtienen de un acreedor.
"A una persona a la que se le niega crédito o que tiene un cambio desfavorable en los términos de su acuerdo, se le enviará un aviso de acción adversa informándole de la denegación o cambio", dice Cunningham. "El motivo del cambio se incluirá en el documento, junto con con el nombre y la dirección de la agencia de crédito que proporcionó la información. En ese caso, los consumidores pueden obtener su informe de crédito de forma gratuita dentro de los 60 días de la denegación ".
Sin embargo, la ley no proporciona una vista anual gratuita de su puntaje de crédito. Y no puede obtener una calificación crediticia gratuita a través de AnnualCreditReport.com. Pero eso no significa que no pueda ver esos tres pequeños números de forma gratuita. Desde 2011, las acciones adversas relacionadas con el crédito, como los cambios en el límite de crédito o los intereses basados en una calificación crediticia, otorgan a los consumidores el derecho de ver la calificación crediticia utilizada en la determinación.
"También puede comprar su puntaje FICO", dice Cunningham.
MyFICO.com permite a los consumidores comprar su puntaje FICO en cualquiera de las tres agencias de crédito por $ 19.95 por informe de puntaje FICO. También puede comprar la versión para el consumidor de su puntaje de crédito directamente de una de las agencias de crédito u otros sitios, pero tenga cuidado: ese número puede ser diferente (generalmente más alto) que su puntaje FICO. MyFICO dice que el puntaje del consumidor de una persona podría ser hasta 40 puntos más alto que su puntaje FICO.
"Es por eso que el proceso de préstamo es confuso", dice Cunningham. “El número de tres dígitos que usa un prestamista puede no ser el mismo número que ve un prestatario. Es por eso que, a pesar de los sitios que ofrecen puntajes gratuitos, vale la pena comprar el puntaje FICO, ya que eso es lo que utiliza el 90% de los acreedores y prestamistas ”.
Una instantánea gratis
A pesar de las diferencias, si desea ver la versión para el consumidor de su puntaje FICO, los sitios más acreditados incluyen:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
"Los consumidores deben comprender que estos no están afiliados al sitio web del gobierno obligatorio AnnualCreditReport.com, y la calificación crediticia proporcionada no es una calificación crediticia FICO, que es utilizada por la mayoría de los prestamistas potenciales", advierte Freeman.
Estos sitios no requieren que proporcione su tarjeta de crédito para verificar su puntaje, lo que significa que puede verificarlo con la frecuencia que desee sin costo alguno. "La advertencia es que he visto que estos puntajes se inflan entre 60 y 70 puntos más que lo que verán los bancos de puntajes FICO y otros prestamistas", dice Pamela Capalad, asesora y planificadora financiera certificada en la ciudad de Nueva York.
"También puede obtener una copia gratuita del puntaje FICO que los prestamistas y bancos ven solicitando el puntaje a un acreedor o prestamista si recientemente solicitó crédito", dice Freeman. Algunos prestamistas compartirán esa información incluso si no se le ha denegado el crédito.
A pesar de que los puntajes de crédito al consumidor gratuitos no son puntajes FICO, hay un buen caso para revisarlos. "Pueden ser excelentes indicadores del estado general del crédito, alertar a los consumidores sobre posibles problemas de fraude, etc.", dice Thomas Nitzsche, coordinador senior de relaciones con los medios, ClearPoint Credit Counseling Solutions.
Y revise su billetera para ver gratis su puntaje de crédito. Algunas tarjetas de crédito, como la tarjeta Discover it®, le ofrecen una calificación FICO gratuita (la versión genuina de bancos y prestamistas) basada en su informe de crédito TransUnion una vez al mes con su estado de cuenta.
La línea de fondo
Su puntaje de crédito depende parcialmente de su informe de crédito. Y a los acreedores potenciales les gusta revisar su informe de crédito y su puntaje antes de decidir ofrecerle un préstamo, una línea de crédito o una tarjeta de crédito aumentadas. Para asegurarse de que lo aprueben para un préstamo o reciba las tasas de interés más atractivas, es mejor obtener uno de sus informes de crédito gratuitos como mínimo una vez cada cuatro meses para mantener el puntaje de crédito más alto posible.
También vale la pena revisar su puntaje cada tres meses. Incluso si el puntaje gratuito no es exacto, indicará si su puntaje está subiendo o bajando.
