Tabla de contenido
- 1. Financia tu 401 (k) al máximo
- 2. Reconsidere sus asignaciones 401 (k)
- 3. Considere agregar una IRA
- 4. Sepa lo que viene a usted
- 5. Deje solo los ahorros para la jubilación
- 6. No te olvides de los impuestos
Si tiene entre 55 y 64 años, todavía tiene tiempo para aumentar sus ahorros de jubilación. Ya sea que planee jubilarse temprano, tarde o nunca, tener una cantidad adecuada de dinero ahorrado puede marcar la diferencia, tanto financiera como psicológicamente. Debería centrarse en construir, o ponerse al día, si es necesario.
Por supuesto, nunca es demasiado temprano para comenzar a ahorrar, pero la última década antes de llegar a la edad de jubilación puede ser especialmente crucial. Para entonces, probablemente tenga una idea bastante clara de cuándo (o si) desea jubilarse y, lo que es más importante, aún tendrá tiempo para hacer ajustes si es necesario.
Para llevar clave
- Si tiene entre 55 y 64 años, todavía tiene tiempo para aumentar sus ahorros para la jubilación. Comience por aumentar su 401 (k) u otras contribuciones al plan de jubilación si aún no está al máximo. También considere si trabajar un poco más podría agregar a su pensión o beneficios del Seguro Social.
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1. Financia tu 401 (k) al máximo
Si su lugar de trabajo ofrece un 401 (k), o un plan similar, como un 403 (b) o 457, y todavía no está financiando el suyo al máximo, ahora es un buen momento para acelerar sus contribuciones. Estos planes no solo son una forma fácil y automática de invertir, sino que podrá aplazar el pago de impuestos sobre ese ingreso hasta que lo retire en la jubilación.
Debido a que es probable que sus 50 y principios de los 60 sean sus años de ingresos máximos, también puede estar en un tramo impositivo marginal más alto ahora que durante su jubilación, lo que significa que enfrentará una factura de impuestos más pequeña cuando llegue ese momento. Esto se aplica, por supuesto, a los planes tradicionales 401 (k) y otros. Si su empleador ofrece un Roth 401 (k) y usted lo elige, pagará impuestos sobre el ingreso ahora pero podrá realizar retiros libres de impuestos más adelante.
La cantidad máxima que puede contribuir a su plan se ajusta cada año para reflejar la inflación. En 2019 es de $ 19, 000 para cualquier persona menor de 50 años. Pero una vez que tenga 50 años o más, puede hacer una contribución adicional de recuperación de $ 6, 000, para un gran total de $ 25, 000. En 2020, el límite máximo de contribución se eleva a $ 19, 500, con una contribución adicional de recuperación de $ 6, 500, por un total de $ 26, 000. Si tiene más del máximo para eliminar, una IRA tradicional o Roth podría ser una buena opción, como veremos más adelante.
2. Reconsidere sus asignaciones 401 (k)
La sabiduría financiera convencional dice que debe invertir de manera más conservadora a medida que envejece, invirtiendo una mayor cantidad de dinero en bonos y menos en acciones. La razón es que si sus acciones caen en un mercado bajista prolongado, no tendrá tantos años para que se recuperen sus precios, y puede verse obligado a vender con pérdidas.
Qué tan conservador debería ser es una cuestión de preferencia personal, pero pocos asesores financieros recomendarían vender todas sus inversiones en acciones y pasar completamente a bonos, independientemente de su edad. Las acciones aún ofrecen potencial de crecimiento y una cobertura contra la inflación que los bonos no ofrecen. El punto es que debe permanecer diversificado tanto en acciones como en bonos, pero de una manera apropiada para su edad.
Una cartera conservadora, por ejemplo, podría consistir en bonos del 70% al 75%, acciones del 15% al 20% y del 5% al 15% en efectivo o equivalentes de efectivo, como un fondo del mercado monetario. Una moderadamente conservadora podría reducir la porción de bonos del 55% al 60% y aumentar la porción de acciones del 35% al 40%.
Si todavía está poniendo su dinero 401 (k) en los mismos fondos mutuos u otras inversiones que eligió en sus 20, 30 o 40 años, ahora es el momento de mirar de cerca y decidir si se siente cómodo con esa asignación a medida que avanza hacia la edad de jubilación. Una opción práctica que muchos planes ofrecen ahora son los fondos con fecha objetivo, que ajustan automáticamente sus asignaciones de activos a medida que se acerca el año en que planea retirarse. Sin embargo, sepa que los fondos con fecha objetivo pueden tener tarifas más altas, así que elija con cuidado.
3. Considere agregar una IRA
Las IRA vienen en dos variedades: tradicional y Roth. Con una IRA tradicional, el dinero que contribuye generalmente es deducible de impuestos por adelantado. Con una cuenta Roth IRA, obtiene su exención de impuestos en el otro extremo en forma de retiros libres de impuestos.
Los dos tipos también tienen reglas diferentes con respecto a las contribuciones.
IRA tradicionales
Si ni usted ni su cónyuge, si están casados, tienen un plan de jubilación en el trabajo, pueden deducir toda su contribución a una IRA tradicional. Si uno de ustedes está cubierto por un plan de jubilación, su contribución puede ser al menos parcialmente deducible, dependiendo de sus ingresos y estado civil. El IRS explica esas reglas en la Publicación 590-A.
IRA Roth
Como se mencionó, las contribuciones de Roth no son deducibles de impuestos, independientemente de sus ingresos o si tiene un plan de jubilación en el trabajo. Sin embargo, su ingreso y su estado de presentación de impuestos entran en juego para determinar si es elegible para contribuir a un Roth en primer lugar. Esos límites también se detallan en la Publicación 590-A del IRS.
Tenga en cuenta, también, que las parejas casadas que presentan sus impuestos en conjunto a menudo pueden financiar dos IRA, incluso si solo un cónyuge tiene un trabajo remunerado, utilizando lo que se conoce como IRA conyugal. La Publicación 590-A del IRS también proporciona esas reglas.
4. Sepa lo que viene a usted
Lo agresivo que debe ser para ahorrar también depende de qué otras fuentes de ingresos de jubilación pueda esperar razonablemente. Una vez que haya alcanzado la mitad de los 50 o principios de los 60, puede obtener una estimación mucho más cercana de lo que podría haber hecho anteriormente en su carrera.
Pensiones Tradicionales
También vale la pena aprender cómo se calculan sus beneficios de pensión. Muchos planes usan fórmulas basadas en su salario y años de servicio. Por lo tanto, puede obtener un beneficio mayor si permanece en el trabajo por más tiempo si está en condiciones de hacerlo.
Seguridad Social
Una vez que haya contribuido al Seguro Social durante 10 años o más, puede obtener una estimación personalizada de sus beneficios mensuales futuros utilizando el Estimador de jubilación del Seguro Social. Sus beneficios se basarán en sus 35 años de ingresos más altos, por lo que pueden aumentar si continúa trabajando.
Sus beneficios también variarán dependiendo de cuándo comience a recopilarlos. Puede recibir beneficios a partir de los 62 años, aunque se reducirán permanentemente de lo que recibirá si espera hasta su edad de jubilación "plena" (actualmente entre 66 y 67 años para cualquier persona nacida después de 1943). También puede retrasar la recepción del Seguro Social hasta los 70 años, a cambio de un beneficio mayor.
Si bien estas estimaciones pueden no ser perfectas, son mejores que adivinar a ciegas, o demasiado optimista. Una encuesta de 2019 realizada por Harris Poll para el Nationwide Retirement Institute encontró que las personas tienden a sobreestimar la cantidad de Seguro Social que probablemente recibirán, a veces en un porcentaje sustancial. Para ponerlo en alguna perspectiva, el beneficio de jubilación mensual promedio en 2019 es de $ 1, 461, mientras que el beneficio más alto posible, para alguien que pagó el máximo cada año a partir de los 22 años y esperó hasta los 70 años para comenzar a cobrar, es de $ 3, 770. Ese número máximo aumenta a $ 3, 790 en 2020.
Aunque puede tomar distribuciones libres de multas de sus planes de jubilación a partir de los 50 o 55 años en algunos casos, es mejor dejarlas intactas y dejar que sigan creciendo.
5. Deje sus ahorros de jubilación solo
Después de los 59-1 / 2 años de edad, puede comenzar a hacer retiros sin multas de sus planes de jubilación e IRA tradicionales. Con una cuenta Roth IRA puede retirar sus contribuciones, pero no sus ganancias, sin penalización a cualquier edad.
También hay una excepción del IRS, comúnmente conocida como la Regla de 55, que exime de la multa por retiro anticipado de las distribuciones del plan de jubilación para trabajadores de 55 años o más (50 y más para algunos empleados del gobierno) quienes pierden o dejan sus trabajos. Es complejo, así que hable con un asesor financiero o fiscal si está considerando usarlo.
Pero el hecho de que pueda hacer retiros no significa que deba hacerlo, a menos que necesite absolutamente el efectivo. Mientras más tiempo deje intactas sus cuentas de jubilación (hasta la edad de 70-1 / 2, cuando debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas de algunas de ellas), es probable que esté mejor.
6. No te olvides de los impuestos
Finalmente, a medida que acumula sus ahorros para la jubilación, recuerde que no todo ese dinero es suyo. Cuando realiza retiros de un plan tradicional tipo 401 (k) o IRA tradicional, el IRS le aplicará impuestos a su tasa de ingresos ordinarios (no la tasa más baja para ganancias de capital). Entonces, si está en el rango del 22%, por ejemplo, cada $ 1, 000 que retire le dará solo $ 780. Es posible que desee crear una estrategia para conservar más de sus fondos de jubilación, por ejemplo, al mudarse a un estado favorable a los impuestos.
