El gasto total de la vivienda es la suma del principal mensual de la hipoteca del propietario y los pagos de intereses más cualquier otro gasto mensual asociado con su vivienda. El gasto total de vivienda es un componente clave en el cálculo de la relación de gastos de vivienda del prestatario que se utiliza en el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario.
Desglose del gasto total de vivienda
Los gastos totales de vivienda pueden abarcar una amplia gama de costos. Los gastos totales de vivienda del prestatario generalmente se requieren en una solicitud de crédito para un préstamo hipotecario. Estos gastos se miden por la relación de gastos de vivienda total del prestatario. Los suscriptores de préstamos hipotecarios también requerirán que el prestatario proporcione detalles sobre su deuda total, que se mide por la relación deuda / ingreso del prestatario.
Tasas de calificación de préstamos hipotecarios
El índice de gastos de vivienda total es uno de los dos índices de calificación comúnmente analizados por un asegurador en el proceso de aprobación de un préstamo hipotecario. Algunos prestamistas se centrarán solo en el principal de la hipoteca del prestatario y en los pagos de intereses, mientras que otros pueden requerir un análisis amplio de los costos de la vivienda. Para un prestatario, los costos de la vivienda incluirán el capital y los intereses de una hipoteca. También puede incluir una variedad de otros elementos, como primas de seguros, impuestos a la propiedad y tarifas de asociación de propietarios.
El índice de gastos de vivienda divide los gastos totales de vivienda del prestatario por sus ingresos mensuales. Esta proporción generalmente debe ser de aproximadamente 28% o menos para su aprobación. También se conoce como la relación de front-end.
La deuda a los ingresos es un segundo índice de calificación que también se considera junto con un índice de gastos de vivienda al determinar la aprobación de un préstamo hipotecario. Esta relación se conoce como la relación de fondo. Las proporciones de deuda a ingresos dividen el servicio total de la deuda del prestatario, incluida la deuda de vivienda y todas las demás deudas por el ingreso mensual del prestatario. Esta proporción generalmente debe ser de aproximadamente 36% o menos para su aprobación. En algunos casos, se pueden permitir niveles más altos de deuda a ingresos para préstamos hipotecarios patrocinados por agencias gubernamentales. Las agencias pueden permitir relaciones de deuda a ingresos en préstamos hipotecarios de aproximadamente 55% o menos.
Los suscriptores de préstamos hipotecarios utilizan los índices de calificación para las aprobaciones y también para determinar los montos de capital. Si se aprueba para un préstamo hipotecario, un prestamista considerará la relación de gastos de vivienda y la capacidad de la relación deuda / ingreso del prestatario para determinar la cantidad máxima que están dispuestos a prestar.
Los prestamistas hipotecarios también suelen tener en cuenta una relación préstamo-valor en función de los riesgos determinados en la suscripción de crédito y el análisis de aprobación de la propiedad. La relación préstamo-valor también influirá en el capital máximo ofrecido y el pago inicial requerido por el prestatario.
