Nada es gratis. Esos puntos de recompensa que obtienes en tu tarjeta de crédito y débito, la conveniencia de no tener que cargar mucho efectivo, las protecciones de compra y las muchas otras ventajas que vienen con el uso de una tarjeta están lejos de ser gratuitas. Claro, puede pagar algunos de ellos a través de una tarifa anual o pagos de intereses, pero una gran parte de ellos son financiados por el comerciante. ¿Cómo preguntas? En forma de tarifas de intercambio, que por alguna razón los políticos denominaron rápidamente "tarifas de deslizamiento" en 2010, cuando el Congreso aprobó un proyecto de ley para regularlas. Y aunque los comerciantes los pagan, al final se los pasan en forma de precios más altos.
El viaje del golpe
Entras en tu tienda favorita para comprar la camisa imprescindible que será tu ropa de fiesta para el verano. Diríjase a la caja registradora para pagar, saque su tarjeta de crédito o débito y deslícela o péguelo en la máquina. En ese momento, se le cobra al comerciante una tarifa de intercambio o deslizamiento. Normalmente es del 1% al 3% del costo de su nueva camisa, pero a algunos comerciantes se les cobra hasta un 5%. Si compra la camisa en línea, a través del sitio web de la tienda o su aplicación, puede costarle al comerciante hasta un 5% más.
Esta tarifa puede parecer un poco alta, pero los bancos y las compañías de procesamiento de pagos, como Visa y MasterCard, argumentan que cuando desliza o chip su tarjeta, el comerciante recibe el pago de inmediato, pero lo más probable es que sea un mínimo de 30 días. y posiblemente más tiempo, antes de que las compañías de tarjetas de crédito reciban su pago. Puede argumentar que el interés en el que incurre como resultado de mantener un saldo paga ese gasto. Sin embargo, según las compañías, el interés por sí solo no cubre los costos.
Estadísticas asombrosas
A partir de 2018, los comerciantes pagaron a Visa y MasterCard $ 60 mil millones en tarifas de deslizamiento, en comparación con $ 25.9 mil millones en 2012. Los honorarios han promediado 23 centavos por cada transacción. Por cada $ 100 que gasta, $ 4 de ese dinero se destinó a compañías de tarjetas de crédito, incluso si pagó en efectivo. En 2016, por primera vez, las tarifas por deslizamiento de tarjeta de crédito excedieron la cantidad que los clientes pagaron en concepto de sobregiro: $ 33.8 mil millones a $ 33.3 mil millones.
Agregue tarifas de deslizamiento pagadas a American Express y Discover, y el total anual aumenta a $ 90 millones.
Se supone que la tarifa de deslizamiento cubre el costo de procesar su pago con tarjeta de crédito. Sin embargo, durante décadas, la Coalición de Pagos del Comerciante ha depositado una confianza casi ciega en sus procesadores de pagos, con acuerdos que no contenían datos verificables, lo que brinda muchas oportunidades para que los comerciantes sean estafados.
La reforma
Fue el senador estadounidense Richard J. Durbin, demócrata de Illinois, quien ofreció una enmienda al proyecto de ley regulatorio que buscaba permitir a la Reserva Federal establecer tarifas de intercambio mientras permitía a los comerciantes establecer una cantidad mínima que un consumidor debe gastar para usar un tarjeta. Se aprobó en mayo de 2010. Finalmente, los minoristas podrían ofrecer descuentos a los clientes si pagaban en efectivo u otros métodos que no incluyen tarifas de deslizamiento. En ese momento, Durbin dijo: "Al exigir que las tarifas de las tarjetas de débito sean razonables… las pequeñas empresas y sus clientes podrán conservar más de su propio dinero".
Sin embargo, a las compañías de tarjetas de crédito les preocupaba que el límite de las tarifas de deslizamiento propuesto por la Reserva Federal fuera de solo 12 centavos. A finales de junio de 2011, después de un fuerte cabildeo por parte de grupos de intereses especiales que representan a los grandes bancos, la tarifa máxima por deslizamiento se elevó a 21 centavos.
$ 90 millones
El total de las tarifas de intercambio que los minoristas pagaron a las compañías de tarjetas de crédito en 2018.
Los efectos
El compromiso dejó a las compañías de tarjetas de crédito dando un suspiro de alivio, pero los comerciantes argumentaron que el límite de 21 centavos haría poco para ayudar a sus resultados mientras aseguraban que los consumidores no verían ningún alivio en los precios. De manera reveladora, un estudio de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de los EE. UU. Encontró que cuando Australia bajó las tarifas de sus tarjetas de crédito en 2003, no tuvo un efecto notable en el precio de los bienes y servicios.
Lo que sucedió en los años siguientes es que los comerciantes están pagando menos de lo que solían pagar, pero las compañías de tarjetas ahora cobran la tarifa máxima de deslizamiento incluso en las transacciones más pequeñas. Por lo tanto, los comerciantes que procesan esas transacciones más pequeñas han visto subir los costos.
En 2018, los comerciantes sufrieron una pérdida decepcionante cuando la Corte Suprema dictaminó que las empresas que aceptan tarjetas American Express no podían ofrecer incentivos a los consumidores para que usen una tarjeta con tarifas más bajas. Los expertos de la industria vieron la pérdida como un revés para la mayor ambición de los comerciantes de asumir las tarifas de deslizamiento en forma de acción legal.
Pero en junio de 2018, una demanda colectiva de larga data (desde 2005) por parte de comerciantes contra Visa, MasterCard y algunos de los bancos emisores más grandes alegando que las compañías estaban coludiendo para establecer tarifas de deslizamiento artificialmente altas se resolvió fuera de los tribunales. Los acusados acordaron pagar a los comerciantes entre $ 5.54 mil millones y $ 6.24 mil millones. No está claro cómo se desembolsará el dinero, pero el 24 de enero de 2019, el Tribunal de Distrito de los Estados Unidos para el Distrito Este de Nueva York otorgó la aprobación preliminar del acuerdo. Se programó una audiencia de justicia para el 7 de noviembre de 2019.
La línea de fondo
Las compañías de tarjetas de crédito argumentan que las tarifas de deslizamiento sirven al comerciante al ofrecer ciertas protecciones y pagos instantáneos, mientras que los comerciantes creen que las tarifas son demasiado altas. Lo que permanece constante es que estas tarifas se transfieren a los consumidores cada vez que deslizan o cambian sus tarjetas.
