DEFINICIÓN de tabla de mortalidad de valoración
Una tabla de mortalidad por valoración es un gráfico estadístico que utilizan las compañías de seguros para calcular los valores de reserva legal y de rescate en efectivo de las pólizas de seguro de vida. Una tabla de mortalidad muestra la tasa de mortalidad a cualquier edad dada en términos de la cantidad de muertes que ocurren por cada mil individuos de esa edad; Proporciona estadísticas sobre la probabilidad de que una persona de una edad determinada viva X años. Esto permite a la compañía de seguros evaluar los riesgos en las pólizas.
DESGLOSE Tabla de mortalidad de valoración
Una tabla de mortalidad por valoración generalmente tiene un margen de seguridad integrado en las tasas de mortalidad para proteger a las aseguradoras. Las compañías de seguros de vida utilizan tablas de valoración de mortalidad para determinar la cantidad de activos líquidos que están obligados por ley a reservar para reclamos y beneficios: la reserva legal.
Cómo funcionan las tablas de mortalidad
La Sección 7520 del Código de Rentas Internas requiere el uso de un conjunto de tablas actuariales para valorar anualidades, bienes de vida, remanentes y reversiones, para todos los propósitos bajo el Título 26, excepto para ciertos propósitos establecidos en el estatuto o provistos por la regulación. Estos están disponibles en el sitio web del IRS.
Las aseguradoras usan las tablas de mortalidad para determinar su expectativa de vida actuarial, que puede ser más o menos de cuánto tiempo vivirá. Pero más de millones de personas las tablas son notablemente precisas en la valoración de las primas de seguros y pagos.
Digamos, por ejemplo, que un hombre no fumador quiere comprar una póliza de seguro de vida de $ 100, 000 a la edad de 40 años. La aseguradora estima con tablas de mortalidad que esa persona vivirá, en promedio, hasta la edad de 81 años. Entonces la aseguradora puede contar con 41 años de pagos de primas antes de que tenga que pagar el beneficio por muerte. Tal vez muera mañana o viva hasta los 100 años. No le importa a la aseguradora, que vende decenas de miles de pólizas cada año y puede contar con la gran cantidad de pólizas para determinar el promedio en el que basó las primas..
Este es un ejemplo simple de cómo los actuarios ven la longevidad, pero hay mucho más. Los actuarios tienen algoritmos que tienen en cuenta muchos otros factores, por ejemplo, si tiene presión arterial alta o colesterol, sus antecedentes familiares y más. Sin embargo, los cuatro factores principales que afectan la longevidad son: edad, género, tabaquismo y salud.
Los consumidores pueden usar calculadoras en línea para obtener una estimación aproximada de su propia edad actuarial. Esto puede ser útil en la planificación financiera y para cuando decida comenzar a cobrar el Seguro Social, por ejemplo.
