El margen de interés neto promedio (NIM) para los bancos estadounidenses fue del 3, 3% en 2018. Esa cifra muestra un ligero repunte desde un mínimo de 30 años del 2, 98% en 2015. Pero la tendencia a largo plazo ha sido más o menos a la baja desde 1996 cuando la cifra promedio fue de 4.3%.
Explicando el margen de interés neto
En finanzas, el margen de interés neto es una medida de la diferencia entre los intereses pagados y los intereses recibidos, ajustados por la cantidad total de activos generadores de intereses mantenidos por el banco.
Para llevar clave
- El margen de interés neto (NIM) revela la cantidad de dinero que un banco está ganando en intereses sobre préstamos en comparación con la cantidad que está pagando en intereses sobre depósitos. El NIM es un indicador de la rentabilidad y el crecimiento de un banco. 3.3% en 2018. La tendencia a largo plazo ha sido descendente desde 1996 cuando el promedio fue de 4.3%.
En resumen, el margen de interés neto es un indicador de la rentabilidad y el crecimiento de un banco. Revela cuánto gana el banco intereses en sus préstamos en comparación con cuánto paga intereses en depósitos.
Por ejemplo, digamos que un banco hizo préstamos equivalentes a $ 100 millones en un año, lo que generó $ 5.5 millones en ingresos por intereses. En el mismo año, el banco pagó $ 2.5 millones en intereses a sus depositantes.
El margen de interés neto del banco se puede calcular usando la siguiente fórmula: margen de interés neto = ($ 5.5 millones - $ 2.5 millones) / $ 100 millones = 0.03, o 3%.
El margen de interés neto no es lo mismo que el ingreso de interés neto. El ingreso neto por intereses es el numerador en la ecuación para el margen de interés neto, pero el denominador es el activo total del banco, y eso puede cambiar en proporciones que no se reflejan en el numerador.
El margen de interés neto tampoco es lo mismo que la rentabilidad. La mayoría de los bancos también obtienen ingresos significativos de tarifas y cargos por servicios de varios tipos, y estos no se reflejan en el margen de interés neto.
Margen de interés neto típico y relativo
Varios factores afectan el margen de interés neto de un banco. Por ejemplo, la oferta y la demanda de préstamos ayudan a establecer las tasas de interés del mercado. La política monetaria y las regulaciones bancarias establecidas por la Reserva Federal pueden aumentar o disminuir la demanda de cuentas de depósito y la demanda de préstamos.
Si la demanda de ahorro aumenta en relación con la demanda de préstamos, es probable que disminuya el margen de interés neto. Lo contrario es cierto si la demanda de préstamos es mayor en relación con los ahorros.
El margen de interés neto varía entre los bancos según sus modelos de negocio. Por ejemplo, Wells Fargo tenía un margen de interés neto anualizado para el primer trimestre de 2019 de 3.10%. En el mismo período, JPMorgan Chase tuvo un NIM de 2.88%. Mientras tanto, Capital One Financial tuvo un considerable margen de interés neto anualizado de 7.22% para el primer trimestre de 2019.
Esto no significa que Capital One sea más del doble de rentable o incluso el doble de eficiente que Wells Fargo o JPMorgan Chase. Cada compañía se enfoca en diferentes instrumentos financieros para obtener ingresos. Sin embargo, sugiere que Capital One reacciona de manera más flexible en un entorno de tasas cambiantes.
El margen de interés neto para todos los bancos estadounidenses es rastreado por el brazo de investigación económica de la Reserva Federal de St. Louis. La cifra de los bancos individuales se informa en sus informes trimestrales y anuales.
