Hoy, ofrecen algunas de las mejores ventajas fiscales de cualquier cuenta de jubilación. Pero, ¿se gravarán las Roth IRA en el futuro?
Existe el temor de que los retiros de Roth IRA de alguna manera puedan ser gravados en el futuro. Los problemas de déficit presupuestario del gobierno de EE. UU. Comenzaron a avivar las llamas a principios de la década de 2010. Más recientemente, la legislación de reforma fiscal de 2018, que diezmó muchas deducciones detalladas y eliminó la capacidad de deshacer las conversiones tradicionales a Roth-IRA, agregó combustible al fuego.
Según la ley fiscal actual, puede retirar las contribuciones de Roth y sus ganancias acumuladas libres de impuestos siempre que tenga al menos 59 años y medio y hayan pasado al menos cinco años desde que contribuyó por primera vez a una cuenta Roth IRA.
Para llevar clave
- Ya paga impuestos sobre sus contribuciones de Roth IRA en el año en que las realiza. Imponer los retiros de Roth IRA mataría efectivamente una fuente de capital de inversión para la economía de la nación. Otros planes de jubilación serían una fuente mucho más rica de ingresos fiscales. opción cada vez más popular. Incluso si se modificara la ley, las cuentas corrientes probablemente estarían exentas.
5 razones por las que las IRA Roth no serán gravadas
La razón de la especulación sobre los impuestos a los retiros de Roth IRA es que la exención de impuestos parece demasiado generosa. Después de todo, otros planes de jubilación protegidos con impuestos son simplemente de impuestos diferidos, lo que significa que eventualmente pagará impuestos sobre ellos. Las ganancias de las cuentas Roth IRA están efectivamente exentas de impuestos.
Pero por mucho que gravar los retiros de Roth IRA pueda parecer inevitable en algún momento, hay al menos cinco razones por las que probablemente no sucederá.
Las contribuciones Roth no son deducibles de impuestos
Usted paga impuestos sobre sus contribuciones Roth IRA. Los dólares depositados en un Roth son dólares después de impuestos. Por lo tanto, no obtiene una exención de impuestos por adelantado, pero los retiros calificados están libres de impuestos.
En contraste, las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales son dólares antes de impuestos. Si cumple con los límites de ingresos, puede deducir sus contribuciones cuando presente su declaración de impuestos. Eso reduce su ingreso imponible para el año y le ahorra dinero en impuestos. Dado que obtiene esa exención de impuestos por adelantado, paga impuestos más tarde, cuando retira fondos de una IRA tradicional.
Las cuentas Roth IRA ayudan a construir la nación
Nos gusta creer que el propósito principal de establecer planes de jubilación protegidos con impuestos es ayudar a las personas a prepararse para la jubilación. Pero hay otros factores que operan a nivel macro.
Cada nación necesita una base de capital sobre la cual construir y expandir sus negocios e industrias. Eso significa que alguien en algún lugar debe estar ahorrando dinero que eventualmente encontrará su camino en inversiones como acciones, bonos y bienes raíces.
Además, los grandes déficits federales significan que debe haber capital dispuesto y disponible para comprar la deuda del gobierno.
41%
El porcentaje de estadounidenses que poseen una IRA tradicional o Roth.
Sin embargo, los estadounidenses son conocidos por no ser ahorradores, excepto en los planes de jubilación protegidos con impuestos. Independientemente de los métodos que el gobierno pueda utilizar para tratar de aumentar los ingresos fiscales, es probable que los planes de jubilación conserven su estado fiscal favorito.
El tratamiento fiscal favorable es una gran razón por la cual alguien invierte en un plan de jubilación. Si los beneficios fiscales desaparecen, también lo hacen los planes, y una gran parte de la base de capital de la nación lo acompaña. Eso llevaría a problemas fiscales aún mayores que los que tenemos ahora.
Esto nos lleva a la siguiente razón por la cual es poco probable que los retiros de Roth IRA sean gravados.
Un impuesto sobre los retiros terminaría con las Roth IRA
Si los retiros de Roth IRA fueran gravados, casi seguramente mataría al programa. Los retiros libres de impuestos son la salsa especial que sazona este plato de inversión. Quítelo, y básicamente le queda otra cuenta de ahorros con impuestos diferidos, y ya tenemos varios de esos.
El programa Roth IRA está creciendo rápidamente, haciendo contribuciones cada vez mayores a la economía de la nación. Podemos estar seguros de que el gobierno no tiene interés en finalizar el programa, que es exactamente lo que sucedería si los retiros fueran gravables.
Las Roth IRA son papas relativamente pequeñas
Aunque son cada vez más populares, los planes Roth IRA siguen siendo relativamente livianos en la línea de planes de jubilación. Solo existen desde 1997. Y en términos de dólares, los límites de contribución anual son relativamente bajos.
Para los años fiscales 2019 y 2020, lo máximo que puede contribuir anualmente a una cuenta Roth IRA es:
- $ 6, 000 o $ 7, 000 si tiene 50 años o más
Los límites de contribución de Roth IRA 2019 representan el primer aumento en seis años, pero seguirá siendo el mismo para el año fiscal 2020.
Compare eso con los planes 401 (k). Han existido desde 1974, y los límites de contribución para 2020 son de $ 19, 500 ($ 19, 000 para 2019) y $ 26, 000 ($ 25, 000 para 2019) si tiene 50 años o más, más las igualaciones del empleador.
Si su empleador agrega una coincidencia, no cuenta para su límite de contribución. Pero el IRS limita el límite total de contribución combinada por usted y su empleador por 401 (k) s. Para 2020, eso es:
- $ 57, 000 ($ 56, 000 para 2019) si tiene menos de 50 años de edad $ 62, 000 si tiene 50 años de edad o más100% de su salario (si es inferior a esos límites en dólares)
Si el gobierno buscara ingresos fiscales, los planes 401 (k) ofrecerían una fuente mucho más rica.
Si las IRA Roth están sujetas a impuestos, la participación quedará exenta
¿Cómo podemos saber esto con seguridad? Solo lea el código de impuestos. Está lleno de disposiciones especiales. Busque el prefijo "pre" seguido de una fecha, o "post-" seguido de una fecha. Puede encontrarlos en todas las regulaciones del IRS .
Cada vez que aparecen estas palabras, generalmente significa que se ha hecho una asignación especial para cualquier persona que participó en un programa antes de que se cambiaran las regulaciones. Esto seguramente será el caso si los retiros de Roth IRA están sujetos a impuestos en algún momento en el futuro.
Según lo que sabemos hoy, puede continuar financiando su Roth IRA y hacerlo con confianza. Tu futuro yo te lo agradecerá.
