Los informes de crédito tienen una forma de colgarse de los prestatarios como una nube negra después de que se hayan excedido demasiado o hayan realizado pagos atrasados. De repente, obtener otro préstamo o línea de crédito se vuelve mucho más difícil y más costoso.
Lo que muchos consumidores no se dan cuenta es que los bancos tienen acceso a una base de datos similar para cuentas corrientes. La mayoría de las veces, obtienen su información de una compañía llamada ChexSystems, que mantiene los informes negativos en el archivo durante cinco años. Si ha emitido suficientes cheques sin fondos o ha dejado sin pagar cargos por sobregiro dentro de ese plazo, abrir una cuenta en otro banco puede ser un desafío. (Ver cuando las personas buenas escriben cheques sin fondos ).
Un salvavidas cuando lo necesitas
Los bancos ofrecen un salvavidas para las personas en este difícil momento: las llamadas cuentas corrientes de "segunda oportunidad". Los proveedores no utilizan su archivo ChexSystems o su informe de crédito, otra herramienta de evaluación de riesgos utilizada por algunos bancos, para eliminar a los clientes con un historial irregular.
Muchos de estos productos tienen ciertas restricciones, como la imposibilidad de configurar la protección contra sobregiros, una característica que puso a muchos clientes en la lista negra en primer lugar. Y es probable que tenga que pagar una tarifa mensual a menos que mantenga un saldo mínimo o configure depósitos directos en su cuenta. Sin embargo, esos se están volviendo estándar en muchos bancos de todos modos.
Una vez que pasa el nombre, la mayoría de estas cuentas comienzan a parecerse bastante a las cuentas corrientes estándar. Muchos ofrecen capacidades de banca en línea y le proporcionan una tarjeta de débito. Y una vez que haya utilizado su cuenta de manera responsable durante un cierto período de tiempo, a veces tan poco como 12 meses, algunos bancos le permiten actualizar a una cuenta normal.
Cuentas en bancos nacionales
La mayoría de los principales bancos no ofrecen cuentas de segunda oportunidad, lo que hace que la cuenta de cheques Opportunity de Wells Fargo sea la excepción. Tendrá que pagar una tarifa mensual de $ 10 a menos que cumpla con los criterios para que no se aplique, pero sí tiene acceso a funciones útiles como la banca móvil y una tarjeta de débito.
Comprobación de oportunidades de Wells Fargo
- Depósito mínimo de $ 25 para abrir la cuenta Cargo mensual por servicio de $ 10 (a menos que tenga 10 o más compras con tarjeta de débito, depósitos directos por un total de al menos $ 500 o un saldo mínimo diario de $ 1, 500) tarjeta de débito de banca móvil
También puede obtener cuentas corrientes a través de algunos bancos en línea, como Radius Bank y Memory Bank. Ambos ofrecen productos dirigidos a clientes con un historial bancario menos que perfecto.
Comprobación esencial de Radius Bank
- Depósito mínimo de $ 10 para abrir una cuenta Cargo por servicio mensual de $ 9 Carbilidad de débito bancario en línea para actualizar la cuenta después de 12 meses de banca responsable
Comprobación del generador de memoria del banco de memoria
- Depósito mínimo de $ 50 para abrir la cuenta Cargo de servicio mensual de $ 8.95 ($ 6.95 si su cuenta cumple con los criterios seleccionados) débito cardabilidad para actualizar la cuenta después de 12 meses de banca responsable
Cuentas en bancos regionales
Varios bancos regionales y cooperativas de crédito también tienen cuentas para clientes con un informe defectuoso de ChexSystems, aunque el hecho de que tengan una variedad de nombres a veces los hace más difíciles de detectar. Aquí están algunos ejemplos:
BBVA Compass Easy Checking
- Depósito mínimo de $ 25 para abrir una cuenta $ 13.95 tarifa mensual banca en línea y banca móvil Programa de recompensas en efectivo con tarjeta de débito Visa para compras con tarjeta de débito sucursales de cheques ilimitados en Alabama, Arizona, California, Colorado, Florida, Nuevo México y Texas
Cuenta de cheques de segunda oportunidad Woodforest National Bank
- Depósito mínimo de $ 25 para abrir una cuenta Tarifa de $ 9.95 con depósito directo mensual ($ 11.95 sin depósito directo mensual) Tarjeta de débito con cargo en estado de cuenta mensual de $ 3.00 (con tarifa de configuración de $ 15) más de 700 ubicaciones en 17 estados
Comprobación de oportunidades de Axiom Bank
- Depósito mínimo de $ 25 para abrir una cuenta $ 12.95 cuota mensual cheque ilimitado escribiendo banca en línea, pago de facturas y estados de cuenta electrónicos banca móvil y depósitos móviles en toda la Florida
Cuenta de cheques electrónica OneUnited Bank U2
- Depósito mínimo de $ 100 para abrir una cuenta $ 12 mensuales sin comisiones bancarias en línea y transacciones móviles sin recargo en más de 25, 000 sucursales de cajeros automáticos en California, Massachusetts y Florida
Otra buena forma de encontrar una cuenta cerca de casa: visite el sitio web de Bank On, un programa que ayuda a conectar a los consumidores con cuentas bancarias y de cooperativas de ahorro y crédito de bajo costo. Puede hacer clic en la pestaña "Coaliciones y cuentas" para encontrar productos aprobados en su estado.
Una alternativa: tarjetas prepagas
Si su razón principal para obtener una cuenta corriente es la capacidad de realizar pagos en línea y otras transacciones sin efectivo, una tarjeta de débito prepaga podría satisfacer sus necesidades tan bien como una cuenta corriente. Es posible que tenga que pagar una pequeña tarifa mensual, pero generalmente es inferior a la que le cobran por una cuenta de segunda oportunidad. (Consulte Cómo encontrar la tarjeta de débito prepaga correcta y 8 maneras de evitar quemarse con las tarjetas de débito prepagas ).
Muchos de ellos, como la Visa Chase Liquid (tarifa mensual de $ 4.95), le permiten recargar la tarjeta con la frecuencia que desee sin costo adicional. Además, puede usar la tarjeta para retirar efectivo de una red de 16, 000 cajeros automáticos bancarios en todo el país y depositar directamente sus cheques de pago o depositar cheques utilizando la aplicación móvil.
La cuenta de débito seguro de US Bank, que también cuesta $ 4.95 por mes, ofrece una gama similar de beneficios. Además de proporcionar una tarjeta de débito Visa con banca en línea y pago de facturas, los clientes tienen acceso a su clasificación de crédito VantageScore y giros postales con descuento. Mientras la escritura de cheques no sea una característica imprescindible, es una alternativa convincente.
La línea de fondo
No se preocupe si ha cometido algunos errores bancarios en el pasado y necesita una nueva cuenta corriente. Varios bancos nacionales y regionales comercializan productos que ignoran sus errores pasados. ¿Pagará una tarifa mensual? Quizás. Pero muchos le permitirán actualizar dentro de un año, asegurando que el dolor sea solo temporal.
