A medida que las personas comienzan a envejecer, generalmente encuentran más riesgos para la salud. La gestión del riesgo puro implica el proceso de identificación, evaluación y subyugación de estos riesgos, una estrategia defensiva para prepararse para lo inesperado. Los métodos básicos para la gestión de riesgos (evitación, retención, intercambio, transferencia y prevención y reducción de pérdidas) pueden aplicarse a todas las facetas de la vida de un individuo y pueden ser rentables a largo plazo. Aquí hay un vistazo a estos cinco métodos y cómo se pueden aplicar a la gestión de riesgos para la salud.
Evitación
La evitación es un método para mitigar el riesgo al no participar en actividades que pueden ocasionar lesiones, enfermedades o la muerte. Fumar cigarrillos es un ejemplo de una de esas actividades porque evitarlo puede disminuir tanto los riesgos para la salud como los financieros.
Según la American Lung Association, fumar es la principal causa de muerte evitable en los EE. UU. Y se cobra más de 438, 000 vidas por año. Además, el Centro para el Control y la Prevención de Enfermedades de EE. UU. Señala que fumar es el factor de riesgo número 1 para contraer cáncer de pulmón, y el riesgo solo aumenta cuanto más tiempo fumen las personas.
Las compañías de seguros de vida mitigan este riesgo al aumentar las primas para los fumadores que para los no fumadores. Según la Ley del Cuidado de Salud Asequible, también conocida como Obamacare, las aseguradoras de salud pueden aumentar las primas en función de la edad, la geografía, el tamaño de la familia y el tabaquismo. La ley permite hasta un 50% de recargo en las primas para los fumadores.
Retencion
La retención es el reconocimiento y la aceptación de un riesgo como un hecho. Por lo general, este riesgo aceptado es un costo para ayudar a compensar los riesgos más grandes en el futuro, como optar por seleccionar un plan de seguro médico de prima más baja que tenga una tasa deducible más alta. El riesgo inicial es el costo de tener que pagar más gastos médicos de bolsillo si surgen problemas de salud. Si el problema se vuelve más grave o amenaza la vida, entonces los beneficios del seguro de salud están disponibles para cubrir la mayoría de los costos más allá del deducible. Si el individuo no tiene problemas de salud graves que justifiquen gastos médicos adicionales para el año, entonces evitan los pagos de su bolsillo, mitigando por completo el mayor riesgo.
Compartir
El riesgo compartido a menudo se implementa a través de beneficios basados en el empleador que permiten a la compañía pagar una parte de las primas de seguro con el empleado. En esencia, esto comparte el riesgo con la empresa y todos los empleados que participan en los beneficios del seguro. El entendimiento es que con más participantes compartiendo los riesgos, los costos de las primas deberían reducirse proporcionalmente. A las personas les puede interesar participar en compartir el riesgo eligiendo la atención médica del empleador y los planes de seguro de vida cuando sea posible.
Transferencia
El uso del seguro de salud es un ejemplo de transferencia de riesgo porque los riesgos financieros asociados con la atención médica se transfieren de la persona a la aseguradora. Las compañías de seguros asumen el riesgo financiero a cambio de una tarifa conocida como prima y un contrato documentado entre el asegurador y el individuo. El contrato establece todas las estipulaciones y condiciones que deben cumplirse y mantenerse para que la aseguradora asuma la responsabilidad financiera de cubrir el riesgo.
Al aceptar los términos y condiciones y pagar las primas, un individuo ha logrado transferir la mayoría, si no todo, el riesgo al asegurador. La aseguradora aplica cuidadosamente muchas estadísticas y algoritmos para determinar con precisión los pagos de primas adecuados en proporción a la cobertura solicitada. Cuando se realizan reclamos, la aseguradora confirma si se cumplen las condiciones para proporcionar el pago contractual por el resultado del riesgo.
Prevención y reducción de pérdidas
Este método de gestión de riesgos intenta minimizar la pérdida, en lugar de eliminarla por completo. Si bien acepta el riesgo, se mantiene enfocado en mantener la pérdida contenida y evitar que se propague. Un ejemplo de esto en el seguro de salud es la atención preventiva.
Las aseguradoras de salud alientan las visitas de atención preventiva, a menudo sin copagos, donde los miembros pueden recibir chequeos anuales y exámenes físicos. Las aseguradoras entienden que detectar problemas potenciales de salud desde el principio y administrar atención preventiva puede ayudar a minimizar los costos médicos a largo plazo. Muchos planes de salud también ofrecen descuentos a gimnasios y clubes de salud como otro medio de prevención y reducción para mantener a los miembros activos y saludables.
