Según la mayoría de los asesores financieros, generalmente es una mala idea sumergirse en su plan 401 (k). Pero ese consejo no disuade a una cuarta parte de las personas que tienen una de estas cuentas de hacer una redada en sus fondos.
Algunos de estos titulares de planes retiran dinero directamente de su cuenta, a menudo bajo disposiciones de dificultades que permiten dicha descarga de fondos. Pero aproximadamente tres veces más personas toman prestado temporalmente de su 401 (k) o de una cuenta comparable, como una 403 (b) o 457, según datos del Centro de Estudios de Jubilación de Transamerica.
Tal préstamo puede parecer atractivo. La mayoría de los 401 (k) le permiten pedir prestado hasta el 50% de los fondos conferidos a la cuenta, hasta un límite de $ 50, 000 y hasta por cinco años. Debido a que los fondos no se retiran, solo se toman prestados, el préstamo está libre de impuestos. Luego paga el préstamo gradualmente, incluyendo tanto el capital como los intereses.
La tasa de interés de los préstamos 401 (k) tiende a ser relativamente baja, quizás uno o dos puntos por encima de la tasa preferencial, que es menos de lo que muchos consumidores pagarían por un préstamo personal. Además, a diferencia de un préstamo tradicional, el interés no va al banco u otro prestamista comercial, sino a usted. Dado que el "interés" se devuelve a su cuenta, algunos argumentan que el costo de pedir prestado de su fondo 401 (k) es esencialmente un pago a usted mismo por el uso del dinero.
Estas distinciones hacen que los asesores financieros seleccionados aprueben los préstamos de fondos de jubilación, al menos para las personas que no tienen una mejor opción para pedir dinero prestado. Sin embargo, muchos más asesores aconsejan contra la práctica, casi sin importar las circunstancias. El préstamo de su 401 (k), dicen, va en contra de casi todos los principios probados de inversión a largo plazo.
Para llevar clave
- La mayoría de los planes 401 (k) le permiten pedir prestado hasta el 50% de sus fondos adquiridos por hasta cinco años, a tasas de interés bajas, y su propia cuenta recibe los intereses de vuelta. Antes de pedir prestado, considere que tendrá que pagar el préstamo con dólares después de impuestos, y podría perder ganancias de inversión en el dinero mientras está fuera de la cuenta. Si pierde su trabajo, tendrá que pagar el préstamo más rápidamente, en la fecha de vencimiento de su próxima declaración de impuestos. Si no cumple con el préstamo, la cantidad que aún debe se convierte en un retiro, y se deberán pagar impuestos y posiblemente multas.
Por qué pedir prestado es (generalmente) una mala idea
Aquí hay ocho razones clave por las que probablemente no debería sumergirse en su plan 401 (k) hasta la jubilación o usarlo antes como una alcancía para préstamos.
1. El reembolso le costará más que sus contribuciones originales
La ventaja supuestamente líder de un préstamo 401 (k), que simplemente está pidiendo prestado de usted mismo, por una miseria, rápidamente se vuelve cuestionable una vez que examina cómo tendrá que pagar el dinero.
Tenga en cuenta que los fondos que está pidiendo prestados se contribuyeron al 401 (k) antes de impuestos. Pero se devolverá el préstamo con dinero después de impuestos . Si está en el tramo impositivo del 24%, por ejemplo, cada $ 1 que gane para pagar su préstamo en realidad lo deja con solo 76 centavos para ese propósito; el resto va al impuesto sobre la renta.
Dicho de otra manera, en un tramo impositivo de este tipo, hacer que su fondo vuelva a estar completo requeriría casi un cuarto de trabajo más de lo que era el caso cuando realizó la contribución original.
2. La baja "tasa de interés" pasa por alto los costos de oportunidad
Mientras toma prestados fondos de su cuenta, no obtendrán ningún retorno de la inversión. Esas (probables) ganancias perdidas deben equilibrarse con la supuesta ruptura que está obteniendo por prestarse dinero a una tasa de interés baja.
"Es común suponer que un préstamo 401 (k) es efectivamente gratuito, ya que los intereses se devuelven a la cuenta 401 (k) del participante", dice James B. Twining, CFP®, CEO y fundador de Financial Plan., Inc., en Bellingham, Washington. Sin embargo, Twining señala que "hay un costo de" oportunidad ", igual al crecimiento perdido en los fondos prestados. Si una cuenta 401 (k) tiene un rendimiento total del 8% para un año en que se tomaron prestados fondos, el costo de ese préstamo es efectivamente del 8%. (Eso es] un préstamo costoso ".
3. Puede contribuir menos al fondo mientras tenga el préstamo
Tal congelamiento en fondos adicionales privará a la cuenta de dinero que, a la larga, debería multiplicarse muchas veces en valor a través de ganancias compuestas. La mayoría de los cálculos sugieren que su dinero se duplicará, en promedio, cada ocho años mientras esté invertido. La brecha en lo que podría haber hecho será aún mayor si sus contribuciones omitidas conducen a que su empleador no coincida con esos fondos, ya que tal beneficio esencialmente representa dinero de inversión gratuito para usted.
4. Si su situación financiera se deteriora, podría perder aún más dinero
Los inconvenientes anteriores suponen que podrá realizar los pagos programados a su fondo a tiempo y sin dificultades excesivas. Y la gran mayoría, el 90%, de hecho, de aquellos que toman prestado de sus planes 401 (k) pueden hacer exactamente eso, según un estudio del Consejo de Investigación de Pensiones de Wharton.
Sin embargo, si no puede pagar el préstamo, sus implicaciones financieras irán de mal en peor. Esto se debe a que, en caso de incumplimiento de un préstamo 401 (k), el préstamo se convierte en un retiro. Como resultado, a menos que usted califique para un retiro por dificultades financieras, el saldo pendiente del préstamo estará sujeto, como mínimo, a los impuestos a su tasa actual de impuesto sobre la renta. Si es menor de 59½ años, también se le aplicará una multa por retiro anticipado del 10% sobre el monto que ha pedido prestado.
5. Una pérdida o salida del trabajo restablece el reloj de pago
Aún así, dejar a su empleador cuando tiene un préstamo pendiente 401 (k) es restrictivo, por decir lo menos. Se verá obligado a encontrar el saldo pendiente en menos tiempo, lo más probable, que los cinco años que normalmente tendría. Si no puede pagar el dinero, el préstamo se tratará como un retiro, con todas las implicaciones correspondientes para pagar el impuesto sobre la renta y las multas.
Alternativamente, la presencia de un préstamo que tendrá problemas para pagar pronto podría esposarlo a un trabajo que ya no disfruta, o forzarlo a dejar pasar una mejor oportunidad si se presenta.
26%
El monto que los participantes del plan en sus 20 años piden prestado, en promedio, de sus 401 (k) s.
6. Perderás un colchón financiero
Los asesores que aconsejan no tomar un préstamo 401 (k) lo hacen en parte porque estos activos pueden algún día representar el último activo posible para evitar un desastre financiero. Si ejerce esta "opción nuclear" y aprovecha el dinero ahora, cuando otras opciones aún pueden estar disponibles, su 401 (k) puede agotarse, en el mejor de los casos, y sus activos no estarán allí si sus finanzas están realmente desesperadas.
7. Un préstamo puede alentarlo a perpetuar malas prácticas financieras
Tomar prestado de su futuro de una manera tan literal puede, de hecho, debería, alentarlo a examinar si llegó a este punto y cómo lo hizo en sus finanzas. La necesidad de pedir prestado de los ahorros puede ser una señal de alerta útil: una advertencia de que está viviendo más allá de sus posibilidades y necesita considerar cambios en su estilo de vida.
Cuando no puede encontrar una manera de financiar su estilo de vida, aparte de tomar dinero de su futuro, es hora de reevaluar seriamente sus hábitos de gasto. Eso incluye crear o ajustar su presupuesto y hacer un plan ordenado para borrar cualquier deuda acumulada.
8. Es poco probable que pague el préstamo rápidamente
Los asesores advierten contra tener una gran confianza en que pagará un préstamo de su 401 (k) de manera oportuna, es decir, en menos de los cinco años en que generalmente se le permite retirar los fondos. "La gente piensa que hará un retiro más tarde, pero casi nunca sucede", dice Chris Chen, CFP®, estratega de riqueza, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.
En parte, eso se debe al capital sorprendentemente grande de dichos préstamos, especialmente entre los jóvenes. Quienes asaltan sus 401 (k) s piden prestado un promedio del 11% de sus activos. Para los participantes del plan en sus 20 años, el número es mucho mayor, llegando al 26% de los ahorros.
Es cierto que ese porcentaje disminuye a medida que los participantes envejecen, cayendo al 19% para aquellos en sus 30 años, 13% para aquellos en sus 40 y 10% para aquellos en sus 50. La cifra es solo del 8% para aquellos en sus 60 años.
Sin embargo, esos números no son tranquilizadores cuando se considera que los prestatarios mayores 401 (k), incluso si aprovechan sus cuentas por menos, también pueden tener un período más corto antes de la jubilación para reponer los fondos.
