Al comprar una póliza de seguro de vida, ¿tiene sentido pagar también por un pasajero que renuncia al pago de la prima si queda discapacitado? Según el Consejo Estadounidense de Aseguradores de Vida, la mayoría de las pólizas de seguro de vida individuales vigentes incluyen una cláusula adicional que renuncia a la prima en caso de incapacidad total. Sin embargo, la mayoría de las personas realmente no entienden cómo trabajan los ciclistas o si es un beneficio rentable.
¿Qué es una exención de prima?
Cuando compra una póliza de seguro de vida, por una tarifa adicional, se puede agregar una cláusula adicional al contrato que renuncia al pago de la prima si el asegurado queda totalmente discapacitado. En otras palabras, la aseguradora paga la prima planificada. Para una póliza a plazo, esto sería simplemente el costo del seguro. Pero en una póliza permanente, la aseguradora también estaría haciendo adiciones que ayudan a construir el valor en efectivo.
El costo del pasajero depende de varios factores, incluida la cantidad de seguro y el tipo de póliza, así como la edad, ocupación y calificación de salud del asegurado. Con las políticas a plazo, el costo del pasajero podría ser un 10-15% adicional de la prima planificada. El costo en una póliza permanente varía según el diseño y el tipo de cobertura (vida entera, vida universal, etc.). El piloto comúnmente agrega un 3-6% adicional a la prima. (Para obtener más información, consulte: Comprender los diferentes tipos de seguro de vida ).
¿Cómo funciona el jinete?
La exención del jinete premium se suscribe por separado al solicitar un seguro de vida y generalmente se otorga a personas entre las edades de 18 y 60 años. Sin embargo, el jinete no se emite automáticamente y para individuos en ocupaciones de mayor riesgo, como un bombero o la policía, una aseguradora puede ofrecer la cobertura de seguro de vida con una calificación favorable, pero excluye al usuario. O el costo del jinete podría ser más costoso según la ocupación del asegurado o su pasatiempo arriesgado, como la escalada en roca.
Una vez elegible, el pasajero paga un beneficio a los 65 años o por el período de prima planificado. El período de prima planificado es cómo se emitió la póliza en base a la ilustración hipotética. Por ejemplo, el beneficio podría detenerse en una póliza de por vida que estaba programada para pagarse a los 55 años o después de 20 años en una póliza a plazo fijo. El período de exención limitado puede ser un problema con una póliza permanente que se ilustró con pagos de primas que se extienden más allá de los 65 años porque la póliza puede estar subfinanciada y eventualmente caducar. (Para obtener más información, consulte: Comprensión de las primas de seguro ) .
Para calificar para los beneficios, la mayoría de los pasajeros tienen un período de eliminación de cuatro a seis meses durante el cual el asegurado debe estar totalmente discapacitado. La prima también puede tener que pagarse durante el período de eliminación, dependiendo de la compañía que se reembolse posteriormente. Si el asegurado tiene una discapacidad recurrente, debido al mismo problema, una vez que se haya cumplido el período de eliminación inicial, las reclamaciones posteriores no requerirán un nuevo período de eliminación. Sin embargo, si el reclamo es por una nueva dolencia, se impondrá un nuevo período de eliminación.
¿Qué califica como discapacitado?
La definición de discapacidad está incluida en la política. Por ejemplo, muchas aseguradoras definen la discapacidad total como la incapacidad para realizar los deberes sustanciales y materiales de la ocupación habitual. Además, la discapacidad debe deberse a una lesión accidental o una enfermedad y pueden excluirse las condiciones preexistentes. La pérdida de la vista y la pérdida del uso de una mano o un pie también pueden calificar al asegurado para recibir beneficios.
Las definiciones son muy importantes y varían según la aseguradora. Por ejemplo, una definición liberal puede permitir al asegurado que no estaba trabajando, sino a un estudiante a tiempo completo, cuando ocurrió la discapacidad, para cobrar los beneficios. Además, muchos usuarios permiten que la aseguradora revise el estado del asegurado periódicamente y que cambie la definición de discapacidad después de un período de tiempo establecido, de tres a cinco años, por ejemplo. El cambio suele ser una definición más amplia de discapacidad, como la incapacidad para realizar las tareas sustanciales y materiales de cualquier ocupación para la cual el asegurado esté razonablemente adecuado en función de la educación, la capacitación o la experiencia. Por lo tanto, después de la revisión, la aseguradora podría argumentar que los beneficios deberían terminar mucho antes de los 65 años, dependiendo de la enfermedad del asegurado. (Para obtener más información, consulte: Las 7 razones para tener un seguro de vida en un fideicomiso irrevocable ) .
¿Deberías comprar un jinete?
Comprar un pasajero para renunciar a la prima puede ser una forma costosa de obtener una cantidad limitada de cobertura de ingresos por discapacidad. Si tiene cobertura grupal por discapacidad a largo plazo y / o es elegible para comprar una póliza individual, debe sopesar el costo y el beneficio del usuario. Si tiene cobertura limitada por discapacidad o la cobertura no está disponible debido a un problema de salud o podría ser muy costosa en función de su ocupación, entonces comprar un pasajero que renuncia a la prima podría tener sentido.
La línea de fondo
Antes de comprar un jinete automáticamente, debe leer la letra pequeña y comprender cómo funciona el jinete y qué tipo de beneficio podría recibir. Pagar el costo adicional para el pasajero puede tener sentido si necesita el seguro de vida para mantenerse en vigencia y tendría dificultades para hacer los pagos de las primas si no tuviera trabajo. (Para obtener más información, consulte: Uso del seguro de vida para ayudar a proveer a alguien con una necesidad especial ).
