Tabla de contenido
- Estime lo que necesitará en la jubilación
- Restar los beneficios mensuales esperados
- Factor en los horizontes del tiempo
- Determine su tasa de rendimiento
- Cuenta para la inflación
- Ponlo todo junto
- Tu aliado: interés compuesto
- Interés compuesto para cuentas de jubilación
- El impacto a largo plazo del interés compuesto
- Desarrollar un plan de inversión completo
Las inversiones mantenidas en una cuenta Roth IRA determinan el rendimiento, no la tasa de interés. Un día, esos rendimientos superarán las contribuciones anuales, gracias al poder de la capitalización.
Para llevar clave
- Un Roth IRA es una forma de ahorrar impuestos para la jubilación. Un día, sus ganancias excederán sus contribuciones anuales debido a la magia de la capitalización. Cuando ahorre para la jubilación en su cuenta de Roth IRA, es importante trabajar hacia un objetivo de inversión específico, en lugar de simplemente maximizar sus contribuciones anuales para minimizar su factura de impuestos.
Cuando ahorra para la jubilación en su cuenta Roth IRA, es importante trabajar hacia un objetivo de inversión específico, en lugar de maximizar sus contribuciones anuales para minimizar su factura de impuestos.
Cuando ahorra e invierte dinero, debe tener un objetivo en mente y una cartera diseñada para garantizar su salud financiera futura. Hasta que establezca dicha meta, no hay forma objetiva de saber si está ahorrando lo suficiente.
56%
La cantidad de estadounidenses que no saben cuánto necesitan jubilarse, según un estudio de Northwestern Mutual llamado "Estudio de planificación y progreso de 2019".
Paso 1: Calcule cuántos ingresos necesita para la jubilación
Este paso es complicado porque está estimando los niveles de gastos para una vida que no está viviendo actualmente. Para simplificar, muchos planificadores financieros recomiendan usar el 80% de sus ingresos actuales como criterio. Para nuestro ejemplo, asumiremos un ingreso de $ 10, 000 por mes, que al 80% es de $ 8, 000, o $ 96, 000 por año.
Paso 2: reste los beneficios mensuales esperados del seguro social y de las pensiones
Puede encontrar esta información en su Registro anual de ingresos del Seguro Social y en el departamento de recursos humanos de su empresa. Reste estos beneficios de sus ingresos mensuales de jubilación esperados del Paso 1. Si tiene otras fuentes de ingresos garantizados, como pagos de anualidades mensuales, reste esos también.
Para nuestro ejemplo, asumimos que el ingreso mensual de la Seguridad Social y las pensiones será de $ 4, 000 por mes. Esto reduce los ingresos necesarios al momento de la jubilación a $ 4, 000 por mes o $ 48, 000 por año.
Paso 3: Factorizar en los horizontes de tiempo
Aquí debe preocuparse por tres números: su edad actual, su edad de jubilación esperada y la cantidad de años que espera vivir después de dejar el trabajo.
Puede usar tablas de esperanza de vida para determinar cuánto tiempo puede esperar vivir como jubilado, pero puede ser tan fácil considerar la longevidad de sus parientes cercanos y luego redondear.
Para nuestro ejemplo, asumiremos una edad actual de 35 años, una edad de jubilación de 65 años, y que vivirá 20 años de retiro.
Paso 4: Determine la tasa de retorno de la inversión (ROI) en sus activos de jubilación
Por supuesto, no hay forma de hacer esto científicamente, pero el ROI a largo plazo en el mercado de valores es de aproximadamente el 8%. Puede esperar una tasa de rendimiento más baja sobre sus activos de jubilación una vez que se jubile ya que, con toda probabilidad, sus inversiones serán relativamente conservadoras.
Para nuestro ejemplo, asumimos un ROI —o tasa de interés— del 8% hasta la jubilación, y del 5% después de eso.
Paso 5: cuenta para la inflación
Es una buena idea tener en cuenta la inflación, ya que puede tener un efecto importante en el resultado de sus planes. Para nuestro ejemplo, asumimos una tasa de inflación del 3%.
Paso 6: Ponlo todo junto
Esto es lo que tenemos hasta ahora:
- Ingreso anual de jubilación requerido: $ 48, 000 Edad actual, 35 años; edad de jubilación, 65 años; y años de jubilación, 20 Tasa de rendimiento: 8% antes de la jubilación; 5% durante la jubilación Tasa de inflación anual esperada: 3%
Puedes usar una calculadora en línea para hacer los cálculos. Usando la cifra de nuestro ejemplo, necesitará acumular aproximadamente $ 1.97 millones para jubilarse a los 65 años con el 80% de sus ingresos actuales.
Ahora tiene un objetivo que alcanzar con sus inversiones de jubilación: $ 1.97 millones. Cuando haga contribuciones, sabrá qué tan cerca está de alcanzar su meta. Ahorrar para la jubilación puede parecer una tarea desalentadora. Debe ser increíblemente disciplinado con sus ahorros mes tras mes, y año tras año, hasta llegar a la edad de jubilación. También necesita la fuerza de voluntad para evitar saltar a acciones calientes o sectores riesgosos del mercado y, en cambio, continuar manteniendo la diversificación de su cartera.
Planear no jubilarse nunca es un plan de jubilación realista porque puede verse obligado a jubilarse inesperadamente.
A pesar de lo difícil que puede ser ahorrar para la jubilación, hay una parte del ahorro para la jubilación que está de su lado: el interés compuesto.
Su aliado de jubilación: interés compuesto
Incluso si está contribuyendo al máximo a su Roth IRA y es increíblemente disciplinado al hacerlo año tras año, sus contribuciones por sí solas no serán suficientes para construir ese ahorro de jubilación. Es por eso que el interés compuesto es tan importante.
El interés compuesto es el interés que se acumula sobre sus contribuciones y el interés acumulado de ese principal. En resumen, es interés sobre el interés que ha ganado en el pasado. El interés compuesto permite que una suma invertida crezca a una tasa más rápida que el interés simple, que se calcula solo con el principal.
Interés compuesto para cuentas de jubilación
Veamos un ejemplo usando $ 12, 000 en contribuciones anuales (asumimos que usted y su cónyuge contribuyen cada uno $ 6, 000 al año a una cuenta Roth IRA).
Si sus depósitos de $ 12, 000 ganan 8%, el interés simple para ese año sería de $ 960. Sus cuentas terminarían colectivamente el año en $ 12, 960. El próximo año, el saldo combinado sería de $ 25, 920.
Digamos que sus cuentas Roth IRA ganan intereses a una tasa compuesta del 8%. Al final del primer año, tendría el mismo saldo que si ganara un interés simple: $ 12, 960.
Pero al final del segundo año, en lugar de $ 25, 920, tendría $ 26, 957 debido al interés adicional que ha ganado sobre el interés del primer año. Todavía no es una gran diferencia, pero aún más de lo que ganaría el simple interés.
Por supuesto, cuantos más años pasen, mayor será el efecto de la capitalización. Esto es lo que sucede con sus ganancias en los próximos cinco años:
- Año 1: $ 960 Año 2: $ 2, 957 Año 3: $ 6, 073 Año 4: $ 10, 399 Año 5: $ 16, 031
El impacto a largo plazo del interés compuesto
En el año 5, el crecimiento de su cuenta repentinamente excede sus contribuciones anuales. A medida que su cuenta continúa creciendo, ese aumento se vuelve más y más grande, eventualmente agregando $ 67, 746 a su cuenta en el Año 10. Eso es 564% más que su contribución anual.
Por supuesto, esto se basa en una tasa de rendimiento fija del 8% durante diez años seguidos. En la vida real, el mercado de valores y sus inversiones no verán rendimientos tan estables. Algunos años verá un crecimiento del 25%, mientras que otros podrían ser pérdidas del 15%. Aún así, el 8% es el retorno de la inversión (ROI) a largo plazo en el mercado de valores, por lo que es un promedio razonable para alcanzar.
Con el tiempo, sus contribuciones superarán lo que ingresa en la cuenta anualmente. Pero el hecho de que su cuenta crezca más de $ 12, 000 en un año determinado no significa que deba dejar de hacer contribuciones. Un componente clave del crecimiento es tener una gran base de contribución. Por lo tanto, manténgase dedicado y siga financiando la cuenta todos los años (hasta el monto máximo si es posible).
Desarrollar un plan de inversión completo
¿Será suficiente una Roth IRA para que construyas tus $ 1.97 millones de ahorros? Probablemente no, ya que solo puede contribuir hasta $ 6, 000 al año.
Una cuenta Roth IRA tiene ventajas impositivas valiosas (retiros libres de impuestos en la jubilación y no requiere distribuciones mínimas requeridas (RMD)), pero es solo una parte de un plan de ahorro de jubilación completo. Si tiene un 401 (k) con su empleador, esa es otra buena opción, particularmente si su empleador ofrece contribuciones equivalentes.
Solo tiene una oportunidad en la planificación de la jubilación, por lo que puede ser útil trabajar con un asesor o planificador financiero calificado. Un asesor lo ayudará a establecer objetivos para la jubilación y a desarrollar un plan para alcanzarlos.
