¿Qué es una política de participación?
Una póliza participante es un contrato de seguro que paga dividendos al titular de la póliza. Los dividendos se generan a partir de las ganancias de la compañía de seguros que vendió la póliza y generalmente se pagan anualmente durante la vigencia de la póliza. La mayoría de las políticas también incluyen un pago final o terminal que se paga cuando vence el contrato. Algunas políticas participantes pueden incluir un monto de dividendo garantizado, que se determina al inicio de la política. Una política participante también se conoce como una "política con fines de lucro".
Comprender las políticas participantes
Las pólizas participantes son típicamente contratos de seguro de vida, como una póliza de vida entera. El dividendo recibido por el tomador del seguro se puede usar de varias maneras diferentes. Primero, el titular de la póliza puede aplicar los ingresos del dividendo al pago de la prima de la póliza de seguro. En segundo lugar, el dividendo se puede mantener con el seguro como depósito para generar intereses de manera muy similar a una cuenta de ahorro regular. Finalmente, el titular de la póliza puede simplemente recibir el pago de dividendos en efectivo, al igual que un pago de dividendos en una acción
Para llevar clave
- Una póliza participante es aquella en la que las pólizas de seguro pagan dividendos a los asegurados. Son esencialmente una forma de compartir el riesgo, en la cual la compañía de seguros transfiere una parte del riesgo a los asegurados. Los titulares de pólizas pueden recibir sus primas en efectivo por correo o conservarlas como depósito en la compañía de seguros para ganar intereses o hacer que los pagos se agreguen a sus primas.
Políticas Participantes vs. Políticas No Participantes
Las compañías de seguros cobran primas que se calculan para cubrir sus gastos. Las primas no participantes son generalmente más bajas que las primas para las políticas participantes. Las compañías de seguros cobran primas más altas en las pólizas participantes, con base en proyecciones conservadoras, con la intención de devolver el exceso. Esto tiene implicaciones para el tratamiento fiscal de la política. El IRS ha clasificado los pagos realizados por la compañía de seguros como un retorno sobre el exceso de prima en lugar de pagos de dividendos.
Por ejemplo, una compañía de seguros basará las primas en costos operativos más altos y tasas de rendimiento más bajas de lo que realmente se espera. Al operar desde proyecciones conservadoras, una compañía de seguros puede proteger mejor contra el riesgo. Al final, esto es mejor para el asegurado individual porque ayuda a compensar el riesgo de insolvencia de su compañía de seguros, lo que resulta en primas más bajas a largo plazo. Las pólizas participantes son esencialmente una forma de compartir riesgos, en la cual la compañía de seguros transfiere una parte del riesgo a los asegurados.
Aunque las tasas de interés, las tasas de mortalidad y los gastos que las fórmulas de dividendos se basan en el cambio de un año a otro, una compañía de seguros no variará los dividendos con tanta frecuencia. En cambio, alterarán las fórmulas de dividendos periódicamente en función de la experiencia y los factores futuros anticipados. Estas declaraciones se aplican al seguro de vida entera. Las tasas de dividendos de la póliza de seguro de vida universal pueden ajustarse con mucha más frecuencia, incluso mensualmente.
Las políticas participantes pueden costar menos que las políticas no participantes a largo plazo. Con las políticas de valor en efectivo, el dividendo generalmente aumentará a medida que aumente el valor en efectivo de la política. Desde la perspectiva del asegurado, las pólizas de toda la vida están esencialmente libres de riesgos porque la compañía de seguros asume todos los riesgos, aunque con las pólizas de vida entera participantes, la compañía de seguros transfiere algunos riesgos al asegurado.
Sin embargo, la cuestión de si las políticas participantes son superiores a las políticas no participantes es compleja y depende en gran medida de las necesidades individuales. El seguro de vida a término es generalmente una póliza no participativa con primas bajas. Puede satisfacer los requisitos de una persona interesada en proveer a sus beneficiarios con menos pagos. Pero las personas interesadas en obtener dividendos regulares de su póliza en su vida pueden optar por una póliza participante.
