¿Qué es un artículo de tránsito?
Un artículo de tránsito es cualquier cheque o giro emitido por una institución que no sea el banco donde se depositó inicialmente. Los artículos de tránsito están separados de las transacciones internas que involucran cheques que fueron emitidos por los propios clientes de un banco. Los artículos de tránsito se envían al banco del librado mediante presentación directa o mediante una cámara de compensación local.
Para llevar clave
- Un artículo de tránsito es una transacción interbancaria donde se realiza un cheque o giro en un banco para depositarlo en otro banco. Depositar un cheque en su banco que fue emitido por alguien que es cliente de un banco diferente es un ejemplo común de artículo de tránsito. Los artículos de tránsito deben conciliarse utilizando un mecanismo de compensación o un centro de procesamiento regional. Hoy, la mayoría de los artículos de tránsito se borran electrónicamente a través de una red ACH.
Comprensión de los artículos de tránsito
Digamos que John le escribe a Susan un cheque personal por un monto de $ 50, extraído de su cuenta corriente en Wells Fargo. Susan lleva el cheque personal a su propio banco, Bank of America, para depositarlo en su propia cuenta corriente. Debido a que el artículo se extrae de una cuenta en un banco diferente del que se está depositando, es un artículo de tránsito.
Los artículos de tránsito también pueden presentarse al banco de libra a través de uno de los bancos de la Reserva Federal o un centro regional de procesamiento de cheques. Estos cheques generalmente son emitidos y ordenados por los bancos antes de que se procesen sus propios cheques.
Cuando un banco acepta un cheque de tránsito u otro artículo de tránsito para su depósito, debe borrar el artículo con el banco en el que se extrajo. Esto significa que tiene que verificar que haya fondos suficientes en la cuenta en la que se extrae el artículo para cubrir el artículo, y luego obtener esos fondos del banco emisor.
Cómo manejan los bancos los artículos de tránsito
La mayoría de los bancos suspenderán un cheque de tránsito depositado, según lo permite el Reglamento CC de la Reserva Federal. La Regulación CC permite a los bancos colocar hasta nueve días en artículos de tránsito. La mayoría de los bancos mantendrán en espera un artículo de tránsito el tiempo suficiente para que el artículo libere la cuenta en la que se extrae. Debido a que el artículo se extrae de una cuenta en un banco diferente del que se depositó, esto puede demorar algunos días.
Sin embargo, muchos bancos ponen a disposición fondos de artículos de tránsito depositados el siguiente día hábil después de los depósitos, o dos días hábiles más tarde, como una cuestión de política. Esto es posible porque la conversión electrónica de cheques y otras formas de conversión electrónica de cheques bancarios permiten borrar los artículos de tránsito más rápido.
Si no hay fondos suficientes en la cuenta en la que se extrae, el elemento de tránsito no se borrará. Cuando esto sucede, los fondos no se depositarán como planes. En algunos casos, un banco puede aceptar cobrar un artículo de tránsito antes de que se haya liquidado, pero si no lo hace, el banco debitará el monto de la cuenta del depositante para cubrir la discrepancia.
Compensación automática (ACH)
Una transferencia ACH es una transferencia electrónica de dinero de banco a banco que se procesa a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada. Las transferencias ACH son una forma de mover dinero entre cuentas en diferentes bancos electrónicamente. Le permiten enviar o recibir dinero de manera conveniente y segura.
Puede estar usando transferencias ACH sin siquiera darse cuenta. Si le pagan mediante depósito directo, por ejemplo, esa es una forma de transferencia ACH. Pagar facturas en línea a través de su cuenta bancaria es otra. También puede usar transferencias ACH para hacer depósitos únicos o recurrentes en una cuenta de jubilación individual, una cuenta de corretaje imponible o una cuenta de ahorro para la universidad. Los dueños de negocios también pueden usar ACH para pagar a los proveedores o recibir pagos de clientes y clientes. Solo en 2017 se procesaron más de 21 mil millones de transacciones ACH.
